【大纪元2015年07月02日讯】在少子化与高龄化的双重冲击之下，每到傍晚时刻，公园内嬉戏玩耍的小孩变少了，取而代之的是由家人或外佣陪伴、坐在轮椅上的失能长者，根据国家发展委员会推估，107年全台老年人口比率将达14.7%，正式进入“高龄社会”。
长寿趋势固然可喜，却也伴随身体机能衰退带来的失能风险；此外，职灾、交通事故造成年轻失能的案例同样时有所闻，让不少壮年族群惊觉，除了筹备退休金，也要提防“失能”突袭，每月高达2万~6万的看护费用，单靠自身财力实在难以因应，不少民众将目光投向“保险”。
“现在买长看险跟过去已经不一样了。”公胜保险经纪人屏东事业部负责人许美芳表示，过去的长看险是指‘长期看护险’，‘失能’部分多以巴氏量表来认定，能否自行饮食、行走等6项，理赔条件至少须符合其中3项，认定标准严格，让许多生活需要他人照料的的保户，无法获得理赔。
“现在最夯的保单当属残扶险，是以‘残废等级’作为理赔依据的残废照护险，保障范围涵盖疾病或意外造成的1~11级残废。举例中风造成一只手（或脚）3个关节机能失效，这样就已经达到六级残废的理赔标准了；如果买的是以前的长看险，手中风根本达不到理赔标准。”
残扶险的理赔模式为：如果确定保户为1~11级残废，保险公司会先给付“保额×残废等级的给付比率”的一次金；针对1~6级残废的保户，还会按月给付定额的生活扶助金，有些保单甚至保证给付180个月，以弥补保户无法工作的收入损失，同时补贴家人或外佣的看护费。
许美芳分析残扶险之所以备受大众青睐，在于理赔标准明确，加上是以1~11级残废的“状态”作为认定标准，理赔范围相对广。“加上残扶险每月给付的生活扶助金，对1~6级残废失能族群后续的日常生活，发挥了重要的作用；不同于重大疾病险、特定伤病险通常是一次给付，契约随之终止。”
最后，许美芳表示市面上残扶险相当多元，若考量经济问题，可选择“无还本”性质的残扶险，保障不变，保费相较便宜。另外，一般保单1~6级残即可“豁免保费”，也有保险公司将豁免范围拉大到“1~11级残”，建议民众投保前应多多询问、了解。◇
责任编辑：简淑敏
