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财富无缝接轨 高资产族群必看

透过保单规划结合信托机制,高资产族群可以安心为子女预留成家创业基金。(Fotolia)

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【大纪元2015年07月30日讯】“与你分享的快乐胜过独自拥有”是让大家心有同感的一句话,其中的“你”包括最亲爱的家人、朋友,而做为父母,往往最想把自己毕生累积的财富与下一代分享,确保他们衣食无缺。

按照现行法规,赠与税双亲每人每年的免税额为220万元,若子女婚嫁时,可以分别再给100万元。然而,公胜保险经纪人北区事业部负责人谢欣蓉表示,直接移转现金到小孩账户潜藏一定风险,尤其是高资产族群一定要预先规划。

“如果逐年赠与440万元到小孩账户,不仅利率低( 约1.3~1.5%),也可能遭到挪用。例如父母遭逢变故,但孩子只有2~3岁而无法自理财务,这些钱可能会被孩子身旁的照顾者使用;另一种情况是,如果孩子长大至20岁,误交损友、亟需用钱,又发现自己账户中有大笔现金可以运用,难保不会挥霍一空。”

对此,谢欣蓉建议高资产族群可以分年赠与、以缴保费的方式,放在“利率变动型增额终身寿险”,再将保单信托,透过专业人士的管理与信托的控制权,才能为子女预留成家创业的经费。

“这种‘利率变动型’的增额寿险,台币保单除了预定利率2.25%,还有宣告利率这部分,它会随着经济环境、保险公司的资金投资状况而变动,各家保险公司不一,有些甚至高达2.7%。”谢欣蓉表示这类保单相当具有弹性,有6年、8年、10年与20年期,期满后复利滚存,增值性比银行定存好。

“因为小孩还小,父母可以先做保单,再做保单信托,发生事故时,财产会照着原本的合约内容来执行,避免被外人挪用;或是先设定等保单缴完再做信托,如20年期,保单就从第20年才开始启动信托机制,就不浪费钱。”

谢欣蓉建议家长可以把整张保单都做信托,设定这张保单期满后,小孩出国留学、结婚生子,或是指定用于购屋分别可以动用多少资产,都可以跟受托人(银行的信托部门)约定,当客户解约时行员就会去审视用途;另外,当受托人死亡或破产时,信托财产不属于其遗产或破产财团。

谢欣蓉也提醒,市面上利率变动型的增额寿险产品众多,投保前最好找熟悉各家保险公司的保险经纪人,计算保单的内部报酬率(IRR);同时注意要保人、被保人与受益人的写法,避免日后衍生赠与税的问题。◇

公胜台北事业部负责人谢欣蓉。(图:公胜保经提供)
公胜台北事业部负责人谢欣蓉。(图:公胜保经提供)

责任编辑:吴淑娟

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2015-07-30 7:10 PM
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