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专家解析:美联储升息对美消费者的冲击

美联储14日决定升息0.25%,将间接影响消费者的贷款利率,包括房屋贷款、信用卡债务、汽车贷款等。(Justin Sullivan/Getty Images)

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【大纪元2016年12月18日讯】(大纪元记者吴英编译报导)美联储14日决定升息0.25%,虽然直接受影响的是美国各家银行间相互借款的短期利率,但也会间接影响消费者的贷款利率,包括房屋贷款、信用卡债务、汽车贷款等。

CBS理财频道(Money Watch)报导,美联储自2008年金融海啸后采取货币宽松政策,联邦基金利率(Federal Funds Rate)维持在0%到0.25%,直到2015年12月决定八年来的首次升息,调高0.25%。今年12月第二次升息,将目标利率调高到0.5%到0.75%。

虽然联邦基金利率直接影响的是银行同业拆息的短期借款,并未影响抵押贷款(大部分是长期贷款)的利率,但是过去40年,美国人的贷款利率成本一直受到联邦短期利率波动的影响。

根据房地美(Freddie Mac)的数据,最近两周,由于预期美联储加息,美国房屋贷款利率稳步上涨,抵押贷款30年期固定利率平均为4.18%,高于11月的3.5%。

理财网站Bankrate.com首席分析师麦克布莱德(Greg McBride)表示,消费者的按揭贷款或房屋抵押贷款,如果采用的是变动利率,将受到美联储升息的影响。

有鉴于美联储预测明年将升息3次,麦克布莱德说:“消费者如果想要避免未来升息造成的冲击,现在可以考虑通过再融资的方式,将变动利率的抵押贷款转换成固定利率或者可调整的利率,即容许在几年内适用固定利率。此外,现在也是偿还高利率信用卡债务的时候,或者利用信用卡余额代偿(balance transfer)的方式,在免息优惠期间偿还债务。”

值得关注的是,联邦基金利率的上调可能会影响抵押贷款固定利率的设定。假设消费者购买25万美元的房屋,借款20万美元,适用的是30年期固定利率4.13%,每月要支付的房贷大约970美元。如果固定利率随着美联储加息也上涨到4.38%,那么相同情况的另一位买主,每个月就要多付29美元。

如果是信用卡债务,美联储加息0.25%,意味着每1,000美元债务,每年需要额外支付利息25美元。根据NerdWallet的数据,美国家庭平均负债为16,061美元,这意味着升息一码会使美国家庭一年的偿债负担平均增加401美元。

美联储升息短期内不太可能对大多数联邦学生贷款的借款人造成影响,因为联邦学生贷款的利率由国会决定,与美联储的利率无关。不过,由于政府贷款利率受10年期国债利率的影响,而美联储升息会影响国债利率的波动,因此如果美联储持续升息,终将增加联邦学生贷款的成本。

向私营机构借款而且适用变动利率的学生,将受到美联储升息的影响。根据大学理事会(College Board)的数据,私营机构大学贷款约占大学贷款总数的9%。

汽车贷款也会受到美联储加息的影响,例如3.2万美元的汽车贷款,借款期限为68个月,利率调高0.25%,每月增加的利息负担是4美元。

至于存款人会否受益于美联储的升息,麦克布莱德表示,存款利率不会快速上升。他说:“不幸的是,对于储户来说,近期内存款利率不会改变,必须等美联储加息几次后,才可能看到存款利率的调高。”

美联储预测明年升息3次,资本经济学家则预计明年上半年加息1次,下半年加息3次,目标利率达到1.5%至1.75%之间。#

责任编辑:林妍

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2016-12-18 2:12 AM
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