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终生收入年金:开户红利20% 利息红利50%

 文:Amanda Wu—全美多家保险公司的理财专员

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【大纪元2016年03月28日讯】除401K、 IRA 以外,公司的退休金(Pension) 也是退休收入的重要组成部分。不是每个人的公司都提供退休金, 如何为自己建立一个终生退休金,又可以延税呢?也许终生收入年金能作到。以下是一些目前年金市场上表现最好、最热门的计划,大家可作参考。

首先我要强调一下,年金均由合法保险公司承保,绝对安全有保障。

计划1:收入每年递增的终生收入年金,开户红利20%,利息红利50%, 收入越拿越高, 每年递增。收入账户每年平均涨幅7%(如10万美元本金开户,马上本金变12万美元,绝对保本,无任何费用,退休收入长活长有。)

计划2:终生收入年金10%开户红利,收入账户连续20年每年保证5.5%复利增值。

如果您有兴趣,我建议大家先用最低开户额把账户开好,占个位置,以后可以再加钱。因为在2016年下半年参加年金,收入可能没有上半年好了。大家可能还不知道,由于人的寿命越来越长,2016年下半年起,各大保险公司要用新的计算公式,为退休年金重新计算,新的计算要降低固定终生收入。

很多人都认为现在利率要上调,年金终生收入也应跟着上涨,不是下降。其实此观念是错的。

利率上升,年金收入不见得会因此上调,终生年金的收入是基于寿命。大家知道联储局一定会加息,但加息幅度为0.25% 。再看看债券市场,债券市场能预测未来市场的动向。 30年国债现回报率2.9 %。很多人认为我们正处在低利率环境,我想更精确来说,我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率会涨,但是以0.25 %的速度慢慢递增,而不是显著增加。利息将不会上升到4 %、5%、6 %。

我们要习惯有很长一段时间也不能回到旧的利率环境。CD(定期存款)也很难回到 4% 、 5%、 6%。想想美国债务有18万亿 ,6%的利率将导致1万亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条,到时社安金、医疗保险将崩溃。所以,利率上升,年金收入不会因此得到上调。

也许有人会说,我有很多的资产,我不需要年金。您退休金是否够用不一定与您的资产有关入,除非您将一部分资产转成年金。

无论您的股票,共同基金赚了多少钱,您跑赢了标准普尔500,您的投资跑赢了大市,你测试、预测、假设可以从市场上得到多少回报,这些都不能保证您有一生足够的退休收入。

您的资产有可能因各种原因消失,可能是股市大跌,股市大跌不一定是因为美国本土的经济,一些外围因素,像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等,都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收,甚至因为活得太长,通货膨胀而导致资产完全消耗。

长寿风险等于你活得越长,越有机会遇到市场崩盘。你活的时间越长,你就越有可能陷入通货膨胀和长期护理。如果只活到68岁死亡,你没有长寿风险。但是,如果活到75、85、95岁,就必须避免长寿风险,因此,股票、债券、共同基金、CD帮不了你,只有你的养老金,终生收入年金能帮您。您必须把退休年金作为您退休理财规划的一部分。不需要把所有的资产都变成终生收入年金,而是有计划地将一部分钱分配到年金。只有终生收入年金能提供保障,保证一辈子有钱花,不会受到股票市场的破坏。

对于有钱人,年金能为他们省税延税,激活他们的银行存款,不至于让钱丢在CD里贬值。

对年轻人来讲,打造建立资产十分重要,一旦接近退休,保证的终生收入比资产更重要。我有一位客户60岁,她其实不需要年金,她有资产和物业,但是她还是把401K里的50万美元转成一个终生收入年金,此年金每年付她收入4万美元,她运用这笔4万美元固定收入中的一部分钱买了一个200万的人寿保险。这样她不单为自己创造了一终生收入,还为孙女留下一笔免税的人寿保。所以,如果运用得当,年金不只能为您设立一个私人退休金,还能为您的财务规划出一分力。任何计划总比没有计划好。

很多人不喜欢年金,因为邻居说年金不好,因为朋友买年金被欺骗了,又说年金其实是在消耗自己的本金,钱又不能自己控制,年金还有费用,如果我死了,保险公司会拿走我剩下的钱不还我家人。NO,这些都是大家对年的误解。

有很多十分出色的无费用年金,您只是不知道而已。大家因该找理财顾问咨询一下。

如果合约持有人死亡,保险公司将退还剩下的钱给受益人,不会被没收。有些年金还带有长期护理。人们说年金让他们失去掌控权,其实年金让他们有效掌控长寿的风险、市场的风险,长期护理风险和通胀风险。再者,您也不会把所有的钱用在买年金。如果有人说他们不喜欢年金,但喜欢自己的退休金、社会安全金和401K,其实他们不能理解,退休金、社会安全金和401K就是年金的形式。

我公公婆婆是公务员,没有很多资产却拥有退休金和终生收入年金,他们的退休生活比较自在,因为他们知道退休金和年金将供养他一辈子。我同学的父母虽然很有钱,也有不少资产,但他们老是很有危机感,因为他们把钱都放在投资上,总担心哪一天市场大跌连老本都不保。长寿的风险等于你活得越长,越有机会遇到市场崩盘。养老金的关键是持久性和保证性,他们可以依靠,永永远远不会用完。

时代杂志说:“确保至少有一个保障一生的固定收入来源,应该是每一个退休人员的首要任务,如果他们想过上安枕无忧的生活。”

很多人会对比年金和风险投资(Income Planning vs. Income Guessing)。参加年金就是规划固定收入(Income Planning),提供保证的终生退休金,不变的承诺。风险投资,就是猜测收入(Income Guessing):猜测我以后的收入,那是假设的,如果实际少于猜测呢?

很多人以为用投资可以替代年金,投资您只能依靠对将来的预估,用历史收益来预测未来的收入,有风险性。当年纪越来越大,您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢?相反,年金却具有稳定性、保障性。年金和投资应该是双管齐下,您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力于研究市场上各种退休理财产品,以帮助不同年龄层的客人为目标,寻找最新的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景,帮助他们选择最适合的计划,并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。详情请咨询全美 多家保险公司的理财专员Amanda Wu,电话: 408-460-8623。

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责任编辑:马天祥

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2016-03-28 9:48 AM
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