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选对保险 爱护家庭

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【大纪元2016年05月11日讯】(大纪元记者秦山美国奥斯汀报导)在美国生活的华人不可避免的要面对各种各样的保险,从比较熟悉的医疗保险、汽车保险、房屋保险到相对陌生的个人流动财产保险(personal articles floater)、大伞保险(umbrella Insurance)和人寿保险(life insurance)等等。如果说选择汽车保险不是很难的事情,要搞懂人寿保险等更加复杂的险种则困难许多。为此本报记者专访了在奥斯汀执业的State Farm公司保险经纪人董延延(Yan Yan Tung)女士,请她讲解美国生活中的不同保险种类

董女士首先介绍了个人流动财产保险。这个保险对于喜欢收藏古董、珠宝或其他珍贵物品的家庭来说非常有用,可以最大程度的为昂贵藏品提供高额保险服务。而房屋保险通常不会担保这类贵重物品或者赔付额度非常有限。

另外一种不为人熟知的保险叫做大伞保险。对于由于家庭成员的疏忽引起的事故,这个保险能够最大限度的保护家庭财产。举例来说,如果某个家庭成员不小心造成了其他人的身体伤害甚至死亡,不管事故发生在什么地方,首先房屋保险会赔付,但金额受限于房屋的投保金额,比如说房屋保险只负责赔付30万。如果事故很严重,造成了100万的索赔,这时房屋保险的赔付额就远远不够了。这种情况下大伞保险就可以覆盖剩余的部分。对于多数家庭来说,每年只需花费200美元左右就可以投保价值1百万的大伞保险,应该说这是对家庭财产非常值得的保护。

相对于上述这两种保险,人寿保险则复杂的多,选择也更广泛。人寿保险不但能起到对家庭财产保护的作用,也可以用于长期投资。对于上班族来说,通常工作的公司会提供免费的人寿保险,但保险额通常只是年工资额的2到5倍,而且一旦离开公司,保险就会立刻失效。所以在单位提供的保险以外,最好自己再购买一份人寿保险。

人寿保险可以粗分为临时保险和终身保险两种。由工作所在的公司提供的保险就属于临时保险。临时保险最多的用途是保证受益人(比如配偶和子女)在投保人不幸离世后,可以使用保险赔付来支付贷款、生活开支和教育费用。但临时保险一旦过了时限就会失效,而且保费不能取回或者只能取回本金(取决于具体的保险种类)。而终生保险除了提供终生保护外,也可以用于省税(受益人不需缴税)和投资。如果投保人把自己多余的资金投入人寿保险,就是一个很好的理财方式。

董女士举例说,如果一个32岁的投保人,每年在人寿保险里放5千美金,就可以有25万美金的终身保额。交足十年后不需再交,而且这十年的年收益会达到5%左右,远远超过目前的银行储蓄利率。十年以后还会继续增值。因此,投资人寿保险的时间越早,未来的复利增值就越可观。

人寿保险另外的好处就是极强的避险功能。存入人寿保险里的钱是投保人或者受益人的私人财产,无法被剥夺。如果投保人或者受益人由于某种原因破产了,法庭可以可以判决用他的现金、股票、汽车和房产抵押还债,但不会涉及人寿保险里的资金。这样投保人或者受益人可以将人寿保险里的钱转成现金流,使家人的生活水准不至于下降许多。

合适的人寿保险能提供对家庭财产最大程度的保护,也可以帮助自己的退休生活乐而无忧。最好的办法就是在经纪人的指导下,找到符合自己的人生规划和经济实力的险种。选择保险公司时最好选择那些品牌悠久、抗风险能力强、信誉和服务有保障而且业务齐全的公司。董延延女士所属的State Farm就是这样一家在业界名列前茅的公司。该公司除了拥有丰富齐全的保险业务外,还为客户提供各类储蓄、信用卡和金融理财服务。

董女士年少时从中国移民美国,大学毕业后先后任职美国银行(Bank of America)和摩根大通(JP Morgan Chase),积累了丰富的金融服务经验。她中英文流利,能准确的理解华人客户的需求并帮助他们量身定制合适的保险计划。欲了解更多详情,可以致电(512) 372-8864咨询董女士。她的办公室地址是:3410 Far West Blvd #350, Austin, TX 78731。

责任编辑:王梓

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2016-05-11 6:12 AM
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