【大纪元2016年09月18日讯】“宠物医疗权益怎么做？”专题之五
宠物医疗所费不赀，但产险业者看准商机推出的宠物保险却乏人问津，除了以保险分担风险的意识不高外，投保及理赔限制多也是原因之一。
少子化影响，猫狗等毛小孩成为家人，不过，宠物看诊没有健保补助，上了年纪的毛小孩的医疗费用也是很多饲主难以负荷之重，但是产险公司看准商机推出宠物保险，不管保费高低，这类商品不是业者不堪理赔喊停，就是卖不动，让保险业者大感意外。
以明台产险在民国102年推出承保116项重大疾病的宠物医疗保险为例，一年保费只要新台币5267元，提供猫、狗手术及医疗费每年最高理赔15万元的保障；但这张宠物医疗险保单推出不到2年即停卖。
业者坦言，该张保单每年的保单理赔金额远高于保费收入，目前架上仅有保费1000多元到2000多元的平价版宠物意外险商品，但每年承保件数也只有100多件。
另一家泰安产险情况也类似，饲主投保意愿不高，单张保单一年承保件数约仅百件，与原先预期约2%投保率有严重的落差外，与已开发市场也有明显的差距。
根据明台产险统计，瑞士宠物险投保率（注）最高有70%、美国为63%、英国与日本分别有45%及40%。但台湾宠物保险却一直有行无市，不仅投保率不高，承保件数也无法明显拉升。
未植入晶片、非特约医院都不理赔
明台产险经营企划部副理钟纪玮分析，可能与晶片植入尚未全面落实、未保障续保、合作医疗院所较少、保费未能提供分期付款等有关。
“没有碰到大笔医疗费用支出时，饲主不会主动帮宠物投保。另外，不是每家兽医院的诊断证明都可以赔，只有与产险公司签约的特约医院才会理赔”，钟纪玮说。
他表示，以多数的情形来说，年纪较大的宠物比较会有健康问题，大型犬如圣伯纳、獒犬等体重超过30公斤的宠物，因为特殊风险较高，医疗费用也相对较高；但这类需要高医疗费用的毛小孩，恐会遭到保险公司拒保，也是影响宠物险销售的原因。
此外，宠物晶片植入未普及也是影响投保率的要素之一。明台产险表示，对饲主来说，家猫没有带出门的需求，比较不会有走失的可能，使得宠物猫的晶片植入情况相对家犬低，加上国外研究显示，植入晶片恐增加宠物罹患肿瘤概率，都会影响饲主让宠物植入晶片的意愿。
另外，未保障续保也拉低了宠物险的投保率。保险业者说，年纪长的宠物通常健康风险较高，尤其已经出险过且曾罹患重大疾病的宠物，未来若续保，理赔风险也相对较高，且即使产险有意续保，主管机关基于金融机构稳健经营、市场健全等考量，也不乐见产险业者承作赔率较高的商品。
业者更说，台湾人保险分担风险的意识不高，即使是立法强制投保的强制车险，机车的投保率也才7、8成，更何况是商业保险，且人身意外险一年保费1000多元到2000多元，“民众都没有帮自己投保了，更何况是替宠物投保”。
美饲主买保险多为重症作准备
美国有各种宠物保险，但资深与生过病的猫狗难被纳保，洗牙与打预防针等基本保健不受保，饲主买保险多为重症与意外做准备，大部分情况仍得自掏腰包。
在美国，宠物疾病检验与治疗并不便宜，验血、验尿、照X光等基础病理检查可能超过200美元，器官病变与肿瘤的磁振造影扫描（MRI）至少要500美元；若要动刀，数千美元可能跑不掉，养宠物是件奢侈的事。
宠物生病的开销不下于人类，美国市场上有不少宠物险，不过为猫狗保险算不上成风气，主要是宠物的健康风险难测。
饲主钟太太回忆爱犬躺在手术室奄奄一息的样子，兽医不断提出做进一步手术的要求与价钱。她说，“花费不断以几百与上千美元往上加，在那种情况下只能同意”。为了多病的爱犬，钟家已花费钜款，虽也曾想过买保险，不过已有病史的宠物难纳保。
和人类一样，美国的宠物险项目繁杂，每月缴交20多美元，60多与超过百元都是常见的保额，但问题在于“有多少保障”。
买保险无外乎保费、自负额与受保范围等考量，例如，美国动物医院为宠物麻醉、洗牙得花超过500美元，但诸如此类的“基本医疗”，宠物保险通常不支付；买保险多是为年轻的猫狗发生意外与重症的庞大开销作准备，年迈宠物保额高，保险公司经常拒保。
美国的宠物医院与保险纯为商业市场运作，由消费者自行选择与承担风险，除了由政府核发证照的基本管理外，其他多由行业内自行规范，各州都有相关的动物医院或兽医组织，有83年历史的“美国动物医院协会”（AAHA）就相当有规模，加入协会须符合专业标准，并定期检讨行业内规。
美国的动物医院多走温馨与家庭风格，让宠物主感到放心，动物医院会提供完整的用药与诊疗说明，以及医疗后服务与后续建议。
（注）各国对宠物的定义不同，会影响投保率数字，此处是明台产险依其定义。（转自中央社）
