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美联储升息25个基点 对你有何影响

美联储周三在2017年第三次上调基准短期利息后,信用卡,可变利率抵押贷款和房屋净值信用额度的每月支出预计将增加。( KAMM/AFP/Getty Images)

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【大纪元2017年12月14日讯】(大纪元记者沙莉编译报导)美联储周三(12月13日)在2017年第三次上调基准短期利息后,信用卡、可变利率抵押贷款和房屋净值信用额度的每月支出预计将增加。

所有这些周转金贷款都具有浮动利率,随着美联储基准利率同步浮动。自2015年下半年以来,美国央行已经上调了五次基准利率。

美联储于今年3月和6月两次提高联邦基金利率,联邦基金利率即是美国各家银行间的银行同业拆息,代表的是短期市场利率水平。美联储13日宣布将基准利率区间调升25个基点,从1.0%-1.25%上调至1.25%-1.5%。这是今年内的第3次加息。美联储预计明年再次加息三次。

《今日美国》报导说,Bankrate.com首席经济学家麦克布莱德(Greg McBride)表示,尽管上调单一利率的影响有限,但美联储加息的累积效应正在上升。“当收入增长前景不明朗的前提下,家庭预算的财政压力随之增加。”

对于拥有30年期抵押贷款和其它长期贷款的客户来说,美联储举措对他们支出的影响越来越加大。另一方面,虽然汽车贷款市场竞争激烈,贷款成本很低,汽车购买者也会受到一定影响。

CUNA Mutual Group首席经济学家Steve Rick认为,信用卡、可变利率抵押贷款和房屋净值信用额度这些贷款将变得更加昂贵,因为它们的利率直接与最优惠利率(Prime rate)挂钩,后者又受到美联储基准利率的影响。

根据Bankrate.com,信用卡平均利率为16.75%。麦克布莱德说,对于5,000美元信用额度的信用卡来说,调升25个基点对于只能支付最低月度还款额的卡友可能会增加199美元的总利息。今年美联储三次加息可能意味着总共575美元的利息。

NerdWallet的信用卡和银行业分析师帕尔默(Kim Palmer)说,现在是“偿还信用卡债务的好时机,因为卡债很快就会变得更加昂贵”。

房屋净值信贷的利率要低得多,为5.3%。麦克布莱德表示,25个基点(0.25个百分点)的升息对于30,000美元的信用额度,使最低月度还款额仅增加6美元。今年的三次升息意味着每月账单上涨18美元。借款人可以在几周内感受到这些影响。

相比之下,可变利率抵押贷款的利率则每年调整一次。所以这个影响可能会被延迟,但是它仍然存在。2017年三分之一的上调可能会使20万美元的抵押贷款每月还款额上涨84美元。#

固定利率抵押贷款

美联储的主要短期利率只是间接影响了30年期的抵押贷款和其他长期利率。

尽管美联储加息,但30年期固定抵押贷款利率平均为4.08%,低于一年前的4.15%。许多因素压低了长期利率,其中包括通胀前景依然低迷,遏制了长期利率上涨。而当前的抵押贷款利率中已经体现了美联储周三(13日)的升息举措。

NerdWallet抵押贷款分析师曼尼(Tim Manni)表示:“谋求固定利率抵押贷款的购房者和再融资房主不应该感到紧张。”

根据房利美(Fannie Mae)首席经济学家邓肯(Doug Duncan)的说法,2017年的三次加息在理论上可能会提高抵押贷款利率25个基点。这样可以将20万美元的抵押贷款每月还款提高30美元左右。但其他力量进一步压低了利率。

美联储也在9月份宣布,它正在缩减金融危机后积累的债券组合,以降低长期利率。抵押贷款银行家协会的研究和财务副总裁林恩·费舍尔(Lynn Fisher)表示,加息和美联储组合的平仓可能会使抵押贷款利率每年上升半个百分点。对于20万美元抵押贷款借款人来说,到2019年底,这意味着每个月可能增加支付180美元。

费舍尔说,“我认为,对于大多数人来说,买房子并不取决于利率,但(利率上涨的前景)可能会促进犹豫者更早下手。”

汽车贷款

理论上,今年三次加息将使购买25,000美元新车的每月付款增加9美元。

但麦克布莱德说,银行间的竞争压低了汽车贷款利率。他表示,五年期汽车贷款的平均利率为4.08%,与两年前几乎没有变化。

银行储蓄率

由于银行可以对贷款多收利息,他们也有能力对客户存款支付更高的利息。但是,不要指望你的储蓄账户会快速涨钱,许多储蓄账户利率仅为1%或更少。尽管美联储加息,但这些利率几乎没有变化。

贷款利率低意味着多年来银行的利润率很低。银行从支付的储蓄利息和赚取的贷款利息巨大差额中获得更大利润。

但Bankrate表示,一小撮急于吸纳存款的在线、社区和其他银行将其平均最高储蓄率从1.1%提高到了1.55%。

责任编辑:林妍

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2017-12-14 11:20 PM
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