【大纪元2017年03月13日讯】（大纪元记者丁阳明旧金山湾区报导）今年加州暴雨成灾，2月21日，旧金山南湾安德森水库水满溢出，导致土狼运河（Coyote Canal）堤坝裂口，淹没Morgan Hill 附近社区,很多房屋被淹受灾。旧金山湾区保险经纪Linda Ye说：加州大涝之年，买水灾险有必要。本文告诉您，房屋保险包括了洪水险吗？加州洪水保险是强制购买吗？怎么知道自己房屋是否在洪水高发区？洪水保险可以保哪些部分？加州保险公司，哪一家的洪水保险比较便宜？什么时间买洪水保险比较合适？
今年加州暴雨成灾。2017年2月21日，旧金山南湾安德森水库（Anderson Reservoir）水满溢出。从安德森大坝涌出的水流导致土狼运河（Coyote Canal）的堤坝裂口。来自土狼运河的洪水在当日上午10：45开始冲向Cochrane路附近的101号高速公路北行车道。101路干线部分路段被淹没，交通断绝。
水务官员过去几个星期每天从安德森水坝释放6,900万加仑的水，因为大量的冬季暴雨使得安德森水库超过其容量。
洪水淹没了Morgan Hill的一些社区，很多房屋浸泡在水中，21日当天，政府出动船只营救了40多位民众。有的家庭养的马，就站在齐腰深的水中，不知出路何在。水火无情，受灾者很让人同情。
过去几年，加州连年大旱，可能很多受灾者都没有想到，自己的房子会被洪水淹没。这些家庭如果购买了洪水保险，他们的一部分损失将会由保险公司承担。
旧金山湾区保险经纪Linda Ye：大涝之年，水灾险有必要
旧金山硅谷保险经纪Linda Ye说：基本的房屋保险不包括洪水险。面对不按理出牌的洪灾，即使居民不是住在洪水高发区，也仍然有必要购买洪水险。美国的洪水保险索赔申请中，有20%是来自洪水风险中等或较低的地区，占有水灾救济资源的三分之一强。
加州的雨季一般会持续到四月份，大旱之后必有大涝，谁也不能预测今年的雨要下到什么时候。即使洪水险有30天的等待期，也仍然有必要买。
旧金山排水系统设计容量低，住低洼地区需要买洪水险
对旧金山市的居民而言，洪灾并不意谓着是非常罕见的暴雨才能引发，因为这座城市的下水系统在建成时，以抵挡住“五年一遇的风暴”为建造标准，也就是能承载“连续3小时降雨为1.33英寸”的降雨强度。一旦降雨量超过这个强度，或者是下水系统堵塞，都会使得路面雨水流向低洼地区，造成部分区域的洪灾。
根据联邦紧急事务管理署（the Federal Emergency Management Agency, FEMA）的统计，加州水灾风险中等至较低地区，年平均保费是850美元；2014年全美平均水灾险保费是700元。2010至2014年，全美平均每起水灾险的索赔为4万2千元；从2005年到2014年，美国年均水灾险索赔总额超过35亿美元。 2016年初的厄尔尼诺现象，引发加州1月份有127位投保人申请了索赔。
下面是人们对洪水险常常提出的疑问：
房屋保险包括了洪水险吗？
答：绝大部分房屋保险保的是房屋和财产因火灾、暴风、冰雹、闪电、盗窃和被人故意破坏而造成的损失，水灾和地震损失通常不列入房屋保险的范围，需要另外专门购买。
加州洪水保险是强制购买的吗？
答：被划入洪水高发区的房屋、且要向联邦政府担保的银行进行房屋抵押贷款的屋主或购房者，联邦政府明确要求他们购买洪水保险。其他情况的屋主、租客和业主可自行决定是否购买洪水险。
怎么知道自己房屋是否在洪水高发区呢？
答：联邦紧急事务管理署（FEMA）发布了洪水风险等级地图（Flood Insurance Rate Maps, FIRMs），到FEMA网站可找到查询功能，输入地址即可检测。
什么是洪水高发区（High Risk Areas）？
答：洪水高发区也称特殊洪灾区域（Special Flood Hazard Area, SFHA），在地图上标注为字母A或V。洪灾风险为中等或较低地区（Moderate- to Low-Risk Areas），也称为非特殊水灾地区（Non-special Flood Hazard Area, NSFA），在地图上以字母B、C或X来标识。
联邦政府会定期对洪水风险等级地图进行更新，可能将一些新地区划入洪水高发区。洪水高发区的洪水险保费势必较高昂，保费的影响因素包括洪水风险等级、房屋建造时间和建筑类型等。
洪水保险可以保哪些部分？
答：洪水险分为投保房屋建筑与室内资产（Building & Contents），或是单独投保室内资产（Contents Only）这两种方式。
投保洪水险的房屋建筑包含了：房屋建筑、地基、电路和管道系统、中央空调设备、暖气系统和热水器，还有冰箱、炉灶、洗碗机之类的嵌入式家具。另外，永久性安装的地毯、永久性安装的嵌板、墙板、书柜、柜子、百叶窗等也包含在内。
洪水保险不保哪些东西？
答：例如家中的货币、贵重金属、股票凭证等有价值的文件，还有因为潮湿、发霉造成的损失也不能算作水灾危害。大部分的室外财产、物品也不包含在洪水险的承保范围，如树、庭院、游泳池、围墙、机动车辆等。假如因为洪水而中断的商业运作，也不能因此来要求赔偿损失。
加州保险公司，哪一家的洪水保险比较便宜？
答：洪水险是联邦管理的项目，人们只能通过联系保险公司的保险经纪来登记购买，不能直接联系政府部门购买。联邦对洪水险制定了统一的价格，所以不同保险公司和不同的保险经纪，报价应该是一样的，不过在对房屋情况作具体考量上，可能会有不同的报价。
洪水险最多能承保价值25万美元的房屋建筑和10万美元的室内资产。如果你所在的社区加入了社区水灾评价系统（Community Rating System, CRS），那么社区的居民都可以享受优惠的保费：对洪水高发区的保费最多能有45%的减免，而洪水风险中等或较低地区，保费最多有10%的减免。
什么时间买洪水保险比较合适？
答：因为洪水险并不是购买后立即生效，通常有30天的等待期，所以建议大家在雨水高发期到来前的至少一个多月，就要买好洪水险。并且，洪水险不像大多数保险按月计费，它是属于按年收费的保险，一般一买就是一年期限。假设你现在才买洪水险，也不算过晚，因为明年的雨季还在期限内，何况今年雨季还未过去。
旧金山湾区保险经纪Linda Ye联系方式：
电话：408-899-9681
邮箱：linda.ye@outlook.com
责任编辑：李曜宇
