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在德国选对保险 避免老来穷

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【大纪元2017年03月15日讯】(大纪元记者祝兰德国报导)近年来,德国标准养老水平不断下降,目前的养老金是平均收入的48%,到2030年则降到43%。要维持标准生活,这样的养老金远远不够。因此许多人选择同时购买多种养老保险,以预防老年贫困。

德国《世界报》介绍了几种常见的由德国政府补贴的养老保险,包括企业养老金、里斯特养老金、基本养老金等。当然对不同人群,可选择的范围有所不同。以下分别介绍对受雇员工、公务员、自由职业者这三类人适用的养老保险。

标准养老水平

受雇员工(Angestellte)占德国职业人口的85%。法律规定,他们有购买法定养老保险的义务。也就是说,他们领取的工资已经自动扣除了这一部分。

标准养老水平就是受雇员工交够45年的法定养老保险,退休时拿到的法定养老金占平均收入的比例。要保证标准生活水平,养老金应该占平均收入的70%,再多也不需要,因为到时孩子已经长大搬走,不需要抚养,老人基本也有了自己的房子,不需再付房租或房贷,私人养老保险也不用再交。

除了法定养老保险之外,受雇员工还可自愿选择两种由国家补贴的养老保险:企业养老保险(betriebliche Altersvorsorge)和里斯特养老保险(Riester-Rente)。

企业养老保险

从2002年开始,每个受雇员工都有权申请企业养老保险,那是从毛工资里抽取部分工资拿来交养老保险。对员工有两个好处,其一,这部分工资不需要交税和交社会福利(医疗保险等);其二,国家替员工交一部分养老保险。

需要注意的是,因为毛工资减少了,从剩下工资里交的法定养老保险也会相应减少。因此,建议雇员在签订养老保险合同之前,最好计算一下,是否划算。

里斯特养老保险

这也是一种国家支持的养老保险,它主要对有孩子的低收入家庭有利。该保险要求投资人每年年收入至少有4%投入养老保险,国家给予的补贴部分至少154欧元,最多2100欧元。有孩子的家庭还可以给每个孩子(2008年后出生)300欧元补贴。

收入稍好的员工在抵税方面有好处,每年最多可以抵税2100欧元。但是,这种保险对没有孩子的、拿到平均工资的雇员就没什么吸引。这主要看每人交的费用。

举个对比例子

(大纪元制图)
(大纪元制图)

另外,里斯特保险有个弊端,即如果没有完全满足合同的期限中途退出,国家补贴的部分就一分都没有。北威州消费者保护中心建议,如果不能坚持走完规定期限,可以申请在一定时间段停止存钱到保险账号,这样比取消该合同要合算得多。

自由职业者养老保险

自由职业者(Selbständige und Freiberufler)暂时还没有义务交法定养老保险,但德国政府很久以来都在讨论是否要规定自由职业者交养老保险,目前还没有定论。

自由职业者可选择买法定养老保险,或者购买私人养老保险。现在已经有部分自由职业者在交法定养老保险,包括许多手工艺者、艺术家和教师。

对自由职业者而言,有一种类似里斯特的养老保险叫基础养老保险(Basisrente),也叫吕鲁普养老保险(Rürup-Rente)。

这种养老保险没有额外补贴,唯一的好处是可以少交税:保险费84%(2017年)可作为“特别支出”(Sonderausgaben)抵税,单身者最多可抵23362欧元,已婚人士则为双倍。到2025年,抵税比例可达100%。退休时虽然还得交税,但那时收入已经少得多,交税就相对减少,总体上是减轻了负担。

目前法定养老保险对自由职业者也变得更加吸引人,因为许多投资保险的利息降得很低。每年3%的利润率比绝大多数私人保险利润要高。法定养老保险的投保额在84.15和1187.45欧元之间。法定养老保险也可以抵税,今年3月31日前申请并完成转账的投保人,可以补交去年保险。

公务员养老金

相对受雇员工的标准养老水平,德国公务员(Beamte)的养老金(Pension)则高得多。公务员只要服务满40年,养老金就是原来服务最后一年净收入的72.2%到72.6%(2012年)。不过,该比例在逐渐减少,去年已经降到72%以下。

如果担心未来养老金不够,公务员也可以买其它保险,其选择与受雇员工是一样的。法定养老保险、里斯特养老保险等,但没有企业养老保险。

里斯特保险中有多种选择:养老保险、基金存钱计划(Fondssparplan)、银行存钱计划(Banksparplan)或住房里斯特。公务员选择时比受雇员工更有优势,因其工作固定,养老金比例高,投资时可承担的风险更大。里斯特保险对投资人有个最低保障,即保险人原来投入的钱和国家补贴的钱都在。换言之,最糟糕的情况就是拿回本钱。

一般而言,公务员不能像自由职业者那样选择基础养老保险,但也有例外:当公务员的工资级别很高,交税负担很重时,可以买基础养老保险,只是可抵税的比例比自由职业者要低。

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责任编辑:王亦笑

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2017-03-15 4:56 AM
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