可双人共享免税终生收入保险

【大纪元2018年03月26日讯】文：Amanda Wu・湾区理财顾问
上次讲过如何用401K、IRA购买双人共用终生长期护理险和年金+长期护理险。得到很好的反响。如今，报税季节到了，在此我想讲一些有关ROTH IRA的资讯。ROTH IRA虽然没有抵税优惠，不过到了退休，您将会感受到ROTH IRA给您带来的终生免税的好处。

很多人甚至会把他们积累了几十年的401K或Traditional IRA 转换成为ROTH IRA，要是钱继续在ROTH IRA账户里增值的话，他们拿到的将是免税的增值和收入。2017年ROTH IRA的存入上限是$5,500，50岁以上是$6,500。大家要好好利用401K、IRA、ROTH IRA来为现在和将来省税。不过，ROTH IRA有收入限制，2017年，如果单身个人收入在$133,000以上，已婚共同报税收入在$196,000以上，您就不符合参加ROTH IRA了。

如何解决呢？在湾区很多读者可能都去过一些关于如何省税的讲座。讲到一个产品：免税终生收入的保险，只涨不跌的指数作利息计算，不直接参与股市，不受将来市场影响又可以达到资本累积。还有每年保证，源源不断的免税终生收入。

此计划对于一些不符合条件存ROTH IRA的湾区高薪一族，的确是一个另类方案。此计划没有收入上限的限制，却像ROTH IRA，退休时享有终生免税收入，存入金额和开户年龄基本上没有什么限制。不过大家在参加此计划时，还是要注意一下，不能用过高的期望来设定此计划。

客户吕先生跟我讲，他在某个讲座上听说“以一个40岁的人来说，如果一年存进2万，连续存20 年，他的退休金60岁开始领，将每年支领12万，直至终生。”大家请记住，凡事都有合理性。这是一个假设，假设指数每年保证高于10%的双位数回报，连续复利计算20年。这是非常乐观但不客观的数据。

通常在给客户提供数据表的时候，我都会用比较保守的数据，甚至宁愿用固定利率来算给客人，而不是用高于10%的假设年回报率来向客人推销。如果用比较保守的方式来估计，以吕先生的个案来讲，他在60岁时可能拿到的终生收入应该在4万左右，指数年回报率平均为6%左右。

此计划还带有以下功能：慢性疾病护理保险、重大疾病保险和意外重大受伤提前支付险。如果计划设计合理正确，您还可以得到免税终生收入，让您无论现在，还是将来退休，都可以得到全面保障。此计划另一特色是允许双人受保于同一保单。夫妻、兄弟、姐妹、朋友都可以。

利用双人共同开户的形式参加，好处是可以获得较便宜的价钱，即是一方身体不太好也可以承保。最重要是，两位受保人都可以享受终生免税收入，直到第二个人过世为止。

很多在湾区工作的专业人士，因为收入太高，不符合资格参加ROTH IRA，他们可以利用此储蓄保险达到类似ROTH IRA存款的效果，退休后领免税收入。这样您不单止得到保障来保护自己和家人，还可以为自己设立一个类似ROTH IRA一样的免税退休账户。

以一个双人合约Joint Account为例，两人一年共存入2万，40岁开始存到60岁退休，60岁开始每年领退休金$38,000免税（相当于含税5万），收入一旦开始，保证终生领取且免税。假设夫妇俩从60岁开始，再活30年到90岁，两人共领收入$1,150,000免税（相当于含税153万）。

假如以税率25%来算，您需要赚每年5万含税收入，才等于拥有了3万8千的免税收入；您需要赚总收入153万含税，才等于拥有115万免税收入。

对年轻人来讲，建立资产十分重要，一旦接近退休，保证的终生收入比资产更重要。如果您今年40岁，打算60岁退休，就是2038年，您可能觉得2038很遥远，还有20年，不用那么快为退休金做准备。那么请想想20年前的1998年，20年前发生的事就犹如昨天发生的一样，时间其实过得很快。为退休而理财，无论多多少少，任何计划总比没有计划好。

总而言之，把钱投入免税终生收入储蓄保险，不单止享受只涨不跌的财富累积、免税收入，还可以有效躲避股市波动带来的市场风险。尤其最近股票市场波动很大，投资者多少都会感受到一定的压力。然而养老金的关键是持久性和保证性，它们可以依靠，永永远远不会用完。

《时代杂志》说：“如果想过上安枕无忧的生活，确保至少有一个保障一生的固定收入来源，应该是每一个退休人员的首要任务。”

很多人会对比终生收入和风险投资（Income Planning vs. Income Guessing），终生收入储蓄保险是规划固定收入（Income Planning）：提供保证的终生退休金，不变的承诺。

风险投资是猜测收入（Income Guessing）：猜测我以后的收入，那是假设的，如果实际少于猜测呢？很多人认为用投资可以替代收入，投资是依靠对将来的预估，用历史收益来预测未来的收入，有风险性。当年纪越来越大，您是否还有足够的精力管理和应付变幻无常的投资市场呢？相反终生收入储蓄保险较有稳定性、保障性，应和投资双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。详情请咨询全美多家保险公司的理财顾问Amanda Wu，电话：408-460-8623。

注：谨慎理财，本文仅提供读者作为理财参考，对于具体投资不构成任何形式的要约、招揽或邀请。读者务请运用个人独立思考能力，自行做出投资决定，如有需要请联系本文作者Amanda Wu或相关理财专家。

本文刊载于旧金山2月17日健康版

责任编辑：李欧