【大纪元2019年01月22日讯】（大纪元记者李平多伦多编译报导）无论30多岁还是60多岁，或是有钱没钱，都会琢磨如何更好理财。不同年龄段的人，理财目标不同的人，答案不尽相同。
据《环球邮报》报导，安省Meridian Credit Union信用合作社高级财富顾问谢莱斯托弗斯基（Paul Shelestowsky）认为，对于30多数岁的人来说，理财关键是做到平衡，债是否还了？是否有钱买房？是否会继续为注册退休储蓄计划（RRSP）或注册教育储蓄计划RESP继续供款？是否有钱存免税储蓄账户（TFSA）等？
谢莱斯托弗斯基称，许多地方都要占用可支配收入，可支配收入永远都不嫌多。
Trading Economics网站数据显示，去年第2季度，全国个人可支配收入创历史新高，说明人们并不缺可支配收入。另一方面，去年全国家庭债务与可支配收入比也涨至历史巅峰值。这种情况下，理财的确要谨慎。
收入高存RRSP 收入低投资TFSA
谢莱斯托弗斯基建议，首先，要及时偿还债务，如信用卡债。对于30多岁刚刚立业的年轻人来说，职业生涯刚刚开始，收入还不高，可推迟RRSP投资，等以后收入高了再供款不迟。收入低时存RRSP，不利省税，不划算，此时存TFSA更划算。
收入高的，可利用RRSP省税。2018报税年，RRSP最多可存18%的税后收入，供款上限2.623万。存入RRSP的收入免税，等日后退休收入少了时取用时再纳税。
相比之下，存TFSA虽不免税，但利息或增益免税。2018年报税年TFSA存款上限5,500元。此前一直没存TFSA的，供款可追溯至2009年TFSA首次推出时，累计起来，可存不少TFSA。
灵活运用TFSA做风险投资
不同年龄段的人，对投资风险接受程度也不同。埃德蒙顿Canaccord Genuity财富管理公司投资顾问兼投资组合经理穆赫斯（Markus Muhs）表示，如何投资，最终取决于当事人风险接受程度、投资目标和投资时间长短。
穆赫斯建议，当事人如果已有其它资源做中短期投资，则可充分利用TFSA账户，按自己接受程度，做风险投资。风险大、收益可能更高的投资，最好用TFSA账户做，不要用RRSP账户做， 这是因为TFSA复合增益免税，但RRSP任何增益将来取用时都得交税。
穆赫斯称，他不是建议人们把TFSA都用来做高风险投资，只是建议有余力做股票等风险大的投资的人，要做风险投资就拿TFSA账户做。
卑诗WealthBar智能投资顾问公司首席投资官庄纳斯（Neville Joanes）表示，30多岁的年轻人可能刚开始做投资，多追求高回报，投资时间长，可投资低成本的交易所交易基金ETF等低风险投资产品。
中老年如何投资？
庄纳斯说，相比之下，40、50岁中年人，更有可能追求稳定投资，既希望投资有所回报，又不想在市场下行时损失太大。这个年龄段的人，多处于职业上升或巅峰期，收入高，可充分利用RRSP省税延税，多余的闲钱还可存TFSA，做到投资收益和收入双双免税。
对于60多岁的人来说，投资时日有限，多希望投资稳定又安全，投资风险低且稳定。
多伦多Headspring Consulting投资顾问公司总裁兼职理财作家弗斯特（Sandra Foster）称，无论岁数大小，投资时都要考虑到紧急情况时有可能动用投资基金。如TFSA投资账户中，用于紧急备用金或作短期储蓄的部分，最好存入短期担保投资证（GIC）账户中，利息虽不多，但需要时可随时应急。
弗斯特还建议，有TFSA的，还要注意不要将其放入遗产中，而是指定后继持有人或受益人。这笔钱，虽死时带不走，但在世时至少可决定其去向。
责任编辑：文芳
