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首次买家按揭期限或延至30年 好事?坏事?

按揭还款期延长,实际购房成本更高。(Shutterstock)

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【大纪元2019年02月12日讯】(大纪元记者李平多伦多编译报导)按揭期限,是指贷款人按揭偿还年限。过去几十年来,加拿大有保险按揭最高按揭期限一直是25年,即所有房贷25年内还清。加拿大房屋建筑商协会(HBA)透露,联邦财政部目前考虑将首次买家最高按揭期限限延长至30年。

据betterdwelling网站报导,将最高按揭期限从25年延长至30年,每月供款金额虽下降,但利息还得更多。此举短期内虽能帮到消费者,但长远来说还款成本更高,此外,还有可能推高房价。

据悉,财政部考虑这么做,目的是想减轻人们买房压力,但事实真如此吗?一起来看看数据分析。

按揭期越长 买房成本越高

以多伦多目前76.18万普通住宅为例,假设10%首付,5年固定按揭利率3.59%,假设整个按揭期间维持这一利率不变(事实上,目前利率接近史上最低点,利率今后有可能上升,因此这一假设是低估了还款成本)。这一假设案例中,不包括物业税、房屋维护成本、保险、水电成本或其它成本。

上述案例中,按25年按揭期限算,每月供款3,562元;按30年按揭期限算,每月供款3,103元,供款每月减少12.88%。在政府、银行和所有想从消费者按揭业务中捞油水或不想动脑筋的人眼中,每月供款的确减少了,买房担负力也改善了。

但是,政府、银行或按揭业没告诉大家的是,最后总的还款成本会大增。上述案例中,按25年按揭期限算,利息成本总计35万1,103元;按30年算,利息成本总计43万1,511元,比25年按揭期限整整多出近22.9%。

这说明,延长按揭期限,只是暂时减轻供房压力。要改善担负力,真正解决办法是降低贷款成本,利息还得越少,意味着能有更多钱偿还贷款本金。最后还款金额越少,房子才买得越便宜,难道不是这个道理?

真正赢家是银行

房贷偿还期间,买家不要拿房子做抵押贷款,上述条件才真正成立。但实际上,过去5年内,加拿大房价涨了42.6%%,用于还贷的可支配收入却仅增长近12.65%。自2007年以来,全国买房担负力实际上上升7.29%,同期房价却大涨86.54%。

目前,除了政府和银行,几乎没人认为房价翻倍后,住房担负力反倒上升了。现在,只有地产经纪坚信房价永远只涨不跌。

从长远看,房价的确会涨。但过程中,房价涨跌都会有同期性,一旦房价涨到头了,就需要调整一段时日,方会有新的买家入市。对短期而言,目前全球房价都在同步下走。房价涨跌周期背后,就是经济荣衰周期。经济衰退期间,房价很难上涨。

记住,按揭期限延至30年,不仅最后还款成本更高,房价还会被推涨,最后赚得盆满钵满的是银行。最近银行按揭业务增长跌至多年新低,推动银行利润增长很快会变成政府和银行工作重中之重。仔细想想,就会发现政府延长按揭期限,不仅没有减轻人们的买房压力,反而是又帮了银行一把。

责任编辑:文芳

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