【大纪元2019年08月19日讯】文：Sabrina Chen・湾区保险理财专家
每个星期天，我都碰到一位八十多岁的老太太由女儿带着到教会礼拜，老太太总是低着头一声不响，反应迟钝，扶着轮椅慢慢的听女儿指挥走到座位上；原来这位老人家患了阿滋海默症（Alzheimer）已经9年了，一直由两个女儿24小时轮留照顾。其实这个故事不难在我们生活当中看到；根据阿滋海默症协会报告显示，目前有五百多万美国人患有Alzheimer，在65岁的人群之中平均4个人就有一个人患上Alzheimer，需要长期护理平均5～6年。
许多人有听过长期护理，但是对长期护理并没有深入了解，那长期护理保险是什么意思呢？长期护理保险（Long Term Care）是指因老弱、疾病或伤残而需要长期照顾，而提供护理服务费用补偿的保险；这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其它相关服务项目费用支出的新型护理保险产品。
长期护理保险范畴包括：
在日常生活中不能完成6项活动之中的2项，极度需要别人来照顾，起码90天以上，比如：吃饭、沐浴、穿衣、如厕、移动、大小便失禁；除此之外，患有老年痴呆、帕金森病等认知能力障碍的人已经属于长期护理的照护范围。
长期护理保险不单用在护理院，在家也可以用，福利还可以用在哪里？长期护理保险适用于所有合资格的长期护理机构和家庭护理服务，主要包括：
1. 辅助服务Ancillary service。
2. 合格的长期照护服务Qualified long term services。
3. 维护或个人护理服务Maintenance or personal care service。
4. 护理设施/辅助生活设施Nursing facility /Assisted living facility
5. 住宿护理设施Residential care facility。
6. 临终关怀Hospice。
7. 临时护理Respite Care
家居护理福利Home care benefit包括：
1. 家庭保健Home health care。
2. 个人护理Personal Care。
3. 家庭服务Homemaker service。
4. 成人护理Adult Care。
长期护理非富即贵Long term care can be expensive，有可能把你的财富消耗掉。最近因工作关系走访了两家在南湾的辅助生活机构（Assisted Living Facility）。一间是由华人管理的非谋利养老院，另外一家是西人管理的养老院。不实际了解不知道，养老院的费用昂贵得吓死人；他们的收费标准是根据每月房间费用加上护理服务，房间等级不同，费用不同，选择护理服务也一样，需要越多照顾收费越多，大概房间费用从$4500～$5,000，护理收费大概$1,000～$3,000。
在走访那天，刚好有位患有Alzheimer的老人家入住，她的家人选择的是一个中等的房间，房费每月就要$5,000，另外加$2,200的护理服务，她每月的费用总共是$7200，一年就是$86,400；假设老人家住上6年的话，总共的开销是$518,400，如果住上8年、10年的话，那长照的费用不是更恐怖吗？现在的护理院坐无虚席，比五星级酒店入住率还要高，据我了解入住的至少4年，6～7年的人居多，但住超过10年的人也不少。
有些人担心买了长期护理保险，需要照顾的时候遇到理赔困难的问题。其实，不必担心，长期护理保险是保险公司给你的承诺，是一份有法律效力的合同。那怎样才能符合长期护理福利理赔？
1. An insured is eligible for long term care benefit if an insured Is certified by licensed care practitioner as being chronically ill.
（保险人被专业医生确诊为慢性疾病，证明需要长期护理）
2. Chronically ill：
Within the previous twelve（12）month an insured has been Certified by a licensed health care practitioner .
（慢性疾病：医生证明保险人已有12个月的慢性病症状）
A. You are unable to preform, without substantial assistance or hands-on assistance from another individual, at least two activities of daily living due to a loss of functional capacity and this loss of functional capacity is expected to last at least ninety（90）days; or
（日常生活的6项自理能力有2项不能自理，且至少有90天需要
别人帮助或照顾）
B. Having severe cognitive impairment
或者有严重的认知障碍（老人痴呆症、帕金森症）
3. Activities of daily living：
Bathing, Dressing, Eating, Toileting, Transferring , continence
（在日常生活中，洗澡、穿衣、吃饭、如厕、行动、大小便失禁，
这6项有2项不能自理）
4. Loss of functional capacity
（丧失活动功能）
5. Sever cognitive impairment
（严重认知障碍）
别让长期照顾成为家人的负担，提前规划长期护理保险有什么好处呢？
1. 长期护理保险是在保护你的资产（Asset protection），给你一个长期照顾的预算，不让长期护理昂贵的费用和很多不确定性因素消耗你一辈子的积蓄。
2. Protect of a healthy spouse
爱护你的另一半，保护他/她的身体健康
3. Removal of caregiver burden from love one
减轻另一半的护理负担烦恼，长期照顾不是一件容易的事情，有人形容如同10年抗战，不要为了照顾对方把自己累垮，甚至患上抑郁症；最好请有护理经验的人帮忙照顾，不要自己照顾，因为护理不是任何人都可以做的；那请人照顾的话，目前请个护工至少每小时$25，假设：每天8小时，25天计算，一个月人工就要$4,000。假如没有保险，每月不吃不喝都要付$4,000，但是如果规划了长期护理保险，在发生长照的时候，就把风险转给保险公司，由保险公承担所有的护理费用。
4. Peace of mind
无论将来年老的时候去老人院也好，或者请人在家里照顾也好，长期护理保险带给你的是一份安心。
5. Maintenance of control, independence, and dignity
保持你在经济上的控制，有独立，活得尊严。
长期护理保险，真实理赔案例：
最近我们公司有一位76岁的老太太，她在澳洲旅游途中意外跌倒，靠成脚骨断裂；后来她回到湾区医院做了手术，可能是因为她有糖尿病原因，使得伤口难以愈合，手术后不能走动；然而医生判断她属于长期护理，并证明90天内都不可能痊愈，需要人来照顾。
幸运的是在一年前，老太太未雨绸缪，为自己规划了一份带有终生福利的长期护理保险；手术后她连洗澡、穿衣都成问题，完全符合长期护理资格，老太太在今年4月份向保险公司提出长期护理理赔申请，保险公司经过审核，不到一个星期就批准了她的申请，她每个月收到$4,500的护理费，那一年的护理费用就是$54,000；假如老太太继续需要长期护理，保险公司会一直付钱给她，直到她生命终止。
Never know never，我们不知道明天的事情，但是我们活在当下，做好当下的事情，将来无论发生什么事情，我们都已经有了准备。
欢迎参加8月24日下午2:00pm～4:00pm在Fremont，由保险公司举办的长期护理中文讲座。我的公司在Cupertino和Fremont代理不同保险公司产品，专业业务包括长期护理、年金、人寿保险等，如果你想对长期护理保险了解更多，欢迎你来电咨询。#
我是Sabrina Chen湾区保险理财专家
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本文刊载于旧金山8月17日健康版
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