【大纪元2月10日讯】(本报按)花旗集团（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）财务证券公司投资副总裁黄杰源提供的<投资专栏>是帮助读者了解美国投资的环境和途径之一，应读者之需每月推出两次，若有疑问，欢迎来函报社或者直接联系作者。电话﹕800-526-0829，ext.6282。或者网站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
长期护理保险（long-term care insurance）是人们避谈的一项目。但是，现在是应该面对事实的时候。
事实之一﹕在2005年5月，精算协会退休需要和风险委员会(Society of Actuaries Committee on Post-Retirement Needs and Risks)赞助的研究报告指出，大多数美国人低估他们需要长期看护的可能性，消费者很少拥有长期护理的保险或者有能力去支付自己的延长护理。事实之二︰据大都会人寿保险公司在2004年的计算，私人养老院护理服务的收费率，每天平均192美元。不同的收费率基于地理环境，阿拉斯加州每天561美元，路易士安那州每天99美元。得到最新的信息是很重要的，以下是常问到有关长期护理保险的题目﹕
谁最适合有长期护理保险﹕长期护理费很昂贵。如果能支付得起，应该至少要考虑一下。若你有$500,000或者低于这个数字的资产，必须保存它，无论是为自己或者是你的继承人。只是问题是如何用便宜的方式来支付保险。
保费多少﹕这要按照保险合约的种类，依据你申请时候的年龄以及你的健康状况来定。通常，大多数保险政策的保费每年3,000 美元到5,000 美元不等。
包括什么﹕这要看合约包括的内容，包括所有养老院，或者成人护理中心，或者管理式的护理中心，也有公寓式的护理院，也包括在家内的保健，由专业人士和家庭成员照顾。
不包括什么﹕这不同于医疗保险。如果你为一个手术去一所医院，它将不包括医疗支付。通常也不包括非传统性的治疗，例如针穴疗法或者大量维生素的治疗。
怎样计算需要的包括范围﹕这要看你的家庭病历。如结婚了吗，因结婚的夫妻多半趋向长寿。也要看你的财务情况，你能承担多少。此外，你住在哪里，长期护理的费用根据地理区域而不同。家有长寿或者有良好健康历史的人，在退休时可以考虑长期护理保 险，如果你健康历史不良，在40岁时就要考虑这保险的事。
保险费锁定吗﹕不是。这是一种新的保险项目，在80年代才开始。因此保险公司对它索赔经验有限，在某些情况下，公司确实增加保险费10%～40%。但是公司在提高保费前，一定要向州保险委员正式提出申请和必须得到批准。一次40%的提高保费，以百分比看来好像很高，但是和真实美元比较其价值还算公正 。
有几种选择﹕以简单或者复杂的费用去买保护通货膨胀的保险，有的保险是有分享护理的利益，所剩下的权益是转给未亡的配偶。还有“限制支付”的保险，目的是使你免受将来保费增加的影响。 这些事项都可以和你的财务顾问讨论。
怎样才能引发保险的利益﹕基本上，它是不能实行每日生活的五项活动中的两项，每份合约都有这条规。想想看，醒来后的15分钟内做什么︰起床；穿衣服；去浴室；吃药；喂自己。如果你不能进行那些活动中的两项，就会引发保险利益。在另一方面，是常识的问题︰你知道总统是谁吗？今天是星期几？你是谁？一位内科医生将在损伤情况上作出决定。有些合约允许你自己的私人医生做决定，而不是保险公司雇用的人。
最后，怎样去计划长期护理保险﹕首先考虑到你自己或者你认识然而还没有得到这种护理的人。其次做一些研究，选择重要的保险公司可能是开头的好步骤。一个合格的财务顾问或者一名独立的保险专业人士都能帮助你。◇
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