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刘念庆律师事务所法律信箱

你需要重新贷款(Refinance)吗?(一)

刘念庆律师

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【大纪元2月24日讯】30年固定房贷和15年固定的房贷按揭利率都连续下跌了三周。30年的按揭利率平均降到5.69%,15年期的按揭利率平均降到了5.21%。很多客人都询问,现在利率虽然下跌了,但是并没有比他们现在的贷款利率低多少,到底他们需不需要重新贷款?什么时候才是最适合的?

首先,我们介绍一下为什么要重新贷款(Refinance)?

降低贷款利率,将原有的浮动利率变成风险较少的固定利率。

降低贷款利率是大部分房贷者考虑重新贷款的主要原因。因为重新贷款的利率比以前低,因此可以减少每月还款金额,贷款所需支付的利息也会因按揭利率的降低而减少。此外,房贷者还可以将原有的浮动利率通过重新贷款变成风险较少的固定利率。有些业主买房子是为了投资,他们在买房子的时候采用刚开始利率较低浮动利率,希望在短期内房价上涨后卖掉房子。现在美国存在的信用危机,导致资金短缺,浮动利率上涨,重新贷款可以帮助这些业主将原来的浮动利率变成30年或15年的固定利率。从而降低因付不起房款,房子被银行收回(Foreclosure)的风险。

合并债务。

有不少业主当初买房子的时候,往往因为需要资金,把房子二次贷款(Second Mortgage or Equity Loan), 这种Equity Loan往往利率较高,一般在7%以上。通过重新贷款,这些业主可以将两笔贷款合为一个贷款而取得第一顺位贷款的优惠利率。用重新贷款的钱付清之前房贷和二次贷款的金额,这样两个债务就合并成为一个,业主每月只需支付一次房款即可。

拿出现金以作它用。

通过重新贷款取出现金作其它用途。贷款利息降低,业主可以通过重新贷款取出现金(Cash Out)来投资做生意,或供孩子上学,或还清较高的汽车贷款等等。

由于现在美国经济不景气,今年以来联邦储备局连续两次大幅度降息。很多业主都采取观望的态度,认为按揭利息应该还会有较大的下调空间。其实未必如此,联邦储备局降息不代表贷款银行一定会降息,反而还会出现利息上升的情况。那业主什么时候应该考虑重新贷款呢?在下一期的刘律师法律信箱,我们继续向大家介绍。

本文章只用作背景知识的了解, 请勿套用您的或任何其他人的情况当成法律意见。

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2008-02-24 4:42 AM
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