对于贷款这件事，很多人认为理所当然，买车、买房这种大钱，不贷款不行，难不成要捧白花花的现金去买？但我却认为，能不跟银行打交道最好，就算贷款，也要逼着自己在最短时间内偿还，否则就任由银行吸你的血、剥你的皮、啃你的骨头，永世不得超生。为什么我会这样说，当然有足够的支撑理由。
以我跟永康买的第一间爱的小窝来说，当初向银行申贷四百万房贷，选择政府促销中的青年优惠房贷专案，一开始利率是百分之五点五，后来即使随着银行利率机动调整，平均也有百分之三点三。如果我们乖乖不赶进度，照合约上写的分二十年慢慢摊还，扣除本金四百万，我们至少还得多付给银行一百五十二万七千元的利息。
还好，我们生性保守，每个月薪水的结余款、主持活动赚的外快，加上老天眷顾，在我们生完小孩后，买乐透彩竟然连续中了两次五星，奖金十一万！那时候我们手头上只要攒到一笔现金，就拚命跑银行偿还，而且不止还利息，连本金也一并清偿，用最笨、最传统的方式，花四年把房贷还清。但即使压缩成四年，还是让银行硬生生赚走我们三十三万五千多元。不过换句话说，原本二十年的房贷，我们四年拼完，已经少让银行从我们身上吸血一百一十九万两千元。这可是很多家庭一整年的收入，省下的钱，足够买两辆以上的国产车！
跟银行打交道有诀窍
很多专家学者表示，就算身上有钱，也不用急着还给银行，可以透过其他管道投资、把钱定存生利息，也都划算。但我真的宁可务实一点，任何投资的风险，我都不想承担。何况台湾现在定存利息都在百分之三以下，我看还是算了吧，无债一身轻！像我们这种人，是银行最讨厌、最不受欢迎的“奥客”，因为在我们身上无利可图。新闻播久了，看了太多被银行逼得走投无路、自杀寻短、上了社会新闻的人物，我归类一下，下列类型的人最不该跟银行打交道：
常常忘了大哥大、信用卡账单缴款期限。
不清楚这个月自己支出多少钱？想不起当初为何买这东西？
口袋只有两百元，还敢花一百八十元吃饭，不懂得未雨绸缪。
无抵抗力。曾经是月光族，当过卡奴。
挖东墙、补西墙。除了银行，还有其他借钱管道的人。
以上类型的人在钱的控管上，通常比较没有自制力，钱放在他们身上好像会咬人，一定要花掉；借了花，花了借，恶性循环。所以最好的方法就是不要开始，让自己没退路。至于有条件跟银行打交道的人，我也认为应该“君子之交淡如水”，先评估一下自己的偿还实力。
计算一下，如果一定要贷款，你每个月必须摊还的金额，绝对不能超过薪水的三分之一。也就是若薪水六万，每个月的贷款以两万为上限，否则不但吃力，万一急需周转，会手头很紧，若还不出来，只能被银行吸更多的血、吃掉更多的利息。
正因为我跟永康有了第一次愉快的房贷经验，我们开始用玩乐的心情寻觅第二栋房子，不强求，一切随缘。信箱里塞爆的房屋广告对别人来讲或许是无用的垃圾，对我们来说却是宝贵的“情资”。管他是信义、永庆、世纪，还是小巢……，我们来者不拒，每一张广告单都从里到外细细拜读，遇到喜欢的物件还剪下来，勤做笔记，跟房仲打电话预约看屋。最变态的是，除了新闻频道，我们家最常收看跟卖房子有关的节目，每栋房子都被广角镜头拍得超大、永远都有青草绿地……，虽然知道泰半是被过度美化的，还是看得津津有味、乐此不疲。
不上班的时候，带着两个小孩去看房子，变成我们的另类休闲。对每间房屋品头论足，在脑海里神游幻想：“嗯，这房间给谁住……、如何装潢……、厨具要一字形、L形还是ㄇ字形？哈！哈！虽然根本还不知道下一栋房子的钱在哪里，但有梦最美，总有实践的一天。梦想家，可以很浪漫，但还房贷的过程，还是得务实一点。
SANDY’S NOTE：
1. 如果一定要贷款，每个月必须摊还的金额，绝对、绝对不能超过你薪水的三分之一。
2. “买房子”。信箱塞爆的房屋广告对别人来讲，或许是无用的垃圾，对我而言却是宝贵的情资。
3. 跟银行打交道，应该君子之交淡如水。@
摘自 《聪明省钱过好日》 商周出版社 提供
(http://www.dajiyuan.com)
