你知道现在要找个报酬率确保8%以上的投资工具，比在路上捡到钱的机率还低，现金卡信用卡，动辄年利率15%起跳，就算小额信贷，也有6~7%，辛辛苦苦赚来的钱，可都进了银行的口袋。

景气一片大好时，理财贵于显学，有钱不拿去投资会被骂笨蛋，但近来景气处于低档，投资亏钱的大有人在，现在省钱、理债才是当务之急。

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理债step by step

步骤1：计算负债比

首先静下心来，先确实地记帐，算出每个月固定支出的费用，包括生活基本开销、卡费及各项贷款等，然后算出个人负债比，假若凯忻月收入约4万元，每个月要缴的费用加上生活费约2万元，目前的投资约有10万元（包括基金股票、银行存款），凯忻的负债比则是14%〔2万÷（4万＋10万）〕。

一般建议个人负债比最好控制在15%以内，如果超过20%就要特别小心了，每月信用卡利息或是贷款缴交金额，最好不要超过可支配所得的1/3。

步骤2：排定还款顺序

如果是借了父母和子女的钱，还可能说说好话赖一下，但是欠了银行或政府的钱，不还可是会被追到天涯海角，走到哪都会留下不良记录。

《债清法》通过后，银行对债务人的态度软化不少，如果同时欠税与银行欠款，就应先还欠税，然后再与银行商讨如何还款。

步骤3：准备急用基金

千万不要以为记在帐本的债务才需要偿债，面对漫长的人生，有些状况可是说来就来，不会先请你准备好资金，再迎接它的到来。

民众自身生活状态，也是需要付出的债，像是突然的生病住院等等。例如突如其来的生病住院，或是退休后的养老预备金，都是“可预见债务风险”。这些不确定因素，都需要在年轻时偿债之余，还要预备足够的资金，为往后的人生作准备。

别让银行白赚你的利息

随着工作转换和搬家，前前后后不知道已经在多少家银行开户了，每离开一家公司，不是觉得原有的户头以后还有可能用的到，不然就是懒得处理（因为里面也没剩多少钱），没想到现在部份银行已经准备对存款没到门槛的静止户（一年以上没有动用）收取费用，可能你的户头里就剩下一、两百元，却要被收取好几倍的保管费！

不要以为你的户头里的存款有达到门槛，不用被收手续费，就不管它，以为摆在那里可以继续利滚利，如果被银行列入静止户，可是一毛利息也拿不到喔。

以中华邮政为例，超过5年没有动用的户头约有404万户，以一年期定存2.6%计算，中华邮政可以省下两千万。

所以，前些日子利用休假将七、八个好久不用的银行帐户一一结清，每个户头内不过区区千把块钱，没想到凑一凑却有上万元，不但可以支付这个月的伙食费，不但可以支付这个月的保险费，剩下的钱还可以吃好几顿大餐，真像是天上掉下来的礼物！赶快整理一下你的户头吧，别让银行白白赚你的钱。@待续...

摘编自 《乐当千金：努力记帐，轻松赚钱》 宝鼎出版股份有限公司 提供

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