【居家置业】房贷援助：您符合申请要求吗？

【大纪元4月1日讯】奥巴马总统的新房地产援救计划提供两个关键的好处：更多的时机重新贷款和更好的机会修订房贷合约。奥巴马总统热切期待的预防银行回收屋计划已经开始生效。预期将有900万的房贷借款者从中受益。
　　
该750亿美元的救市方案，辅以“屋主经济承受力和稳定性计划”，最终归结为以下两个基本的解决方案：
　　
第一，政府将帮助更多屋主重募资金，获取新的低利率贷款。
　　
第二，政府将提供更多激励机制促使贷方将月供调整到更容易承担的范围。
　　
重新贷款的援助
　　
救市方案的这一部分定位于那些目前还在支付他们的房屋月供的人们。所有的借款方都必须证明他们有足够的经济收入来支付每月的还款额。因为持续的房价下跌，这个群体中的很多人们之前都无法通过重募资金来补上房屋市价和贷款额之间的差价。
　　
除非您的贷款方是联邦公路管理局，否则您就必须用您房屋净值的至少20%来重募资金。这个新的方针将起到一些帮助。即使银行贷款额超过房屋市值的5%，屋主依然可以申请，而且也无须支付提前预付罚金。但您的贷款方必须是房地美或者房利美公司。
　　
根据行政部门的估计，这个在2010年6月前有效的方案将会帮到500万的屋主。
　　
那么，哪些人不符合申请要求呢？那些降价太猛烈以至于贷款金额超过了房屋市值5%的情况，他们就不适用于该条款了。
　　
还有，那些贷款金额巨大（超过41万7千美元）的房屋也不适用于该条款，除非在少数特定的高房价地区，比如纽约市。
　　
贷款合同修订
　　
对于那些已经拖欠还款或者即将不得不拖欠还款的屋主，他们可以申请贷款合同修订，更改贷款条例中的某些事项。
　　
适用于该条例的贷款必须开始于2009年1月1日之前，而且对于单栋独立房屋，未偿还的本金额度不得超过$729,750；对于有2到4个单元的房屋，这个额度标准要高一些。还有一种情况，如果借贷方的其它贷款比如汽车贷款、信用卡借款的债务超过了他们收入的55%，那么他们也是适用于该条款的，但是他们必须要先在一个住房和城市发展部认证的项目中接受债务咨询后方可具备申请权利。
　　
如果您符合申请要求的话，您的房屋月供额可能可以降到您毛收入的31%。这个月供额的降低主要通过降低利率或者延长还款时间（比如说延到40年）来实现。在有的情况下，减免借款本金额也是一个选择。
　　
这个减额的月供支付可以持续五年，五年后将逐渐回复到合同修订时的正常水准。
　　
如果借贷方在接下来的五年中准时还款的话，他们还将获得每年高达1000美元的本金减免，以作为他们坚守信用的奖励。
　　
奥巴马总统估计将有300万到400万的屋主将从这个新的贷款合同修订程序中受益。该条款在2012年12月31日前有效，而且每个屋主只有一次合同修订机会。
　　
那么，哪些人不符合申请要求呢？投资商、闲置屋、被法庭判决的房屋不适用于该条款。还有那些对他们的借贷不负责任的购房者也将不会从该项目中得到回报。所有的申请者都将被贷款方仔细审查，那些通过不道德手段比如说谎报收入获得房屋贷款的人也将被排除在外。
　　
为了保护纳税人的钱，所有的这些合同修订都必须满足合理的经济价值标准。如果通过合同修订能够让贷款的价值比任凭房屋流入银行回收渠道得到增强，那么贷款方就将进行这些修订流程。这将会使得很多连合理的贷款月供也不能偿付的借贷方失去申请资格。
　　
从三月四日起，您就可以联系您的贷款方看看他们有没有参与这个救市方案。联邦政府官员在www.hud.gov网站上提供了更多的信息，其中还包括一个自我评估选项。您可以用它来初步判断您是否符合申请要求。
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