【大紀元1月10日訊】上一期的劉律師信箱通過一個案例談到產權保險的重要性，這裡我想談談產權保險的不同類型及保護的不同風險。產權保險裡有保護銀行等債權人的保險，也叫lender’s Policy，和保護屋主本人的保險，又稱Owner’s Policy。保護銀行的產權的受益人是銀行，即如果房子的產權有瑕疵，銀行無法將房子沒收並拍賣掉來賠償自己的貸款，產權保險公司會賠償銀行的貸款，彌補瑕疵的產權給銀行帶來的損失。
保護屋主的產權保險的受益人是買房者本人。客人經常在過戶時問我一個問題，既然銀行已經為房子的產權買了保險，為甚麼我還要買保險？因為你不是受益人，如果房子的產權有瑕疵，銀行的產權保險只賠償銀行的損失，你作為屋主還是失去了房子，無人賠償，你得通過打官司的方式找到原來的賣主或其他造成產權有瑕疵的人來賠償你的損失。一場官司下來，律師費就是一筆不小的數目，它帶來的精力和時間的耗費更是令人痛苦。
屋主產權保險有普通保險和增值保險之分。英文稱regular and enhanced owner’s policy，增值保險雖然比普通保險貴20%左右，但它的作用及受險範圍日漸受到廣大買主的歡迎，和普通屋主保險相比，它還有如下幾點好處：
1. 普通屋主產權保險不會隨著房子的增值而增加保值。它的保險額度基本上是房子的買價，即買房子當時的價值。增值保險會隨著房子的增值以每年10%的速度遞增5年，直到原保值的150%。這種自動增值卻不需要買保險的屋主為此好處再多花一分錢。這個優點在目前的市場下很有作用，因為很多房子是低於市價成交的。
2. 普通屋主產權保險的受益人範圍狹窄，一旦產權在家庭內有變動，其他增加的屋主並不自動成為該保險的受益人。增值保險卻會在以下情況下自動延伸到增加的屋主：１因繼承而成為屋主的人；２因離婚而得到房子的另一方配偶；３原屋主設立的信託機構（trust）；４原屋主設立的信託機構的受益人（beneficiary of trust）。
3. 增值保險還保護屋主因自己的房子侵犯了他人的地界而被要求拆遷所帶來的損失。增值保險也保護屋主因鄰居的房子侵佔自己的土地而給自己帶來的損失。
4. 增值保險還保護屋主在房子過戶之前由於違反社區管理規定或建築許可要求而無法出賣所帶來的損失。比如說，建築商無許可建築，或小區規定房子的前院必須與街道有五尺遠，建築商只設計了三、四尺距離等情況均受保護。
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