賺越多花越多?這樣做退休時不致於口袋空空

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【大紀元2020年03月03日訊】(大紀元記者周婉晴綜合報導)從年輕到年老,我們的消費水準往往會隨著收入水準而遞進。來自美國勞動統計局(Bureau of Labor Statistics)的資料顯示,人們賺的錢越多,花的錢也就越多,這是一種非常普遍的現象。不過,年輕的工薪一族在享受著金錢打造的優渥生活的同時,可能忽略了一件事實,那就是這種「賺多少花多少」的生活方式可能會讓你退休後的生活非常慘澹。

「賺多少花多少」會透支未來

如果你已經感到無論賺多少都不夠滿足自己的生活欲望,小心,警鐘已經為你敲響了!

「賺多少花多少」是一種看似自然而然的做法,畢竟誰不願意以最快的方式、最大的幅度提升生活品質呢?加薪後買一台新車,升職後買一棟新房子;年輕人一旦有了錢,就會立即拋棄狹窄的一居室和泡麵晚餐,住進寬敞明亮的新房子享受豪華大餐,這在現代都市的白領人群中是一種司空見慣的做法。然而,恰恰是為提升生活品質而做的這些決定,可能會給日後陷入不良財務狀況埋下隱患。為什麼這麼說?

因為人的欲望是無止境的,尤其是在年輕時,這個充滿誘惑的花花世界貌似充滿了無窮無盡的財富吸引力,引誘著初入社會的年輕人為了「成功」不知疲倦的付出、奮鬥,從而掉進積累財富的漩渦難以自拔。

當人們意識不到何處才是奮鬥的盡頭時,就會出現問題——想要的東西太多太多,似乎六位數的年薪也還是不夠,更別提能存下錢來。因此,許多人最後都掉進了負債累累的陷阱,而再想回頭扭轉這種局面更是要走過非常痛苦的一段旅程。俗話說,「由儉入奢易,由奢入儉難」。這時再想一想退休後的可能境遇,才會明白,原來這種「月光族」的生活方式是在透支未來!

收入增加就想要購買精品,很容易掉入賺越多花越多的陷阱。(宋祥龍/大紀元)

如何為退休後積累財富

如果考慮清楚了上面的問題,不想自己退休後淪落為窮困潦倒,那麼下面幾件事是你從現在就可以著手去做的,為自己的退休生活積累足夠的財富。

1、限制花錢的欲望

逛街時看到一雙原價3000元的鞋子折後只要2000元,而平日裡穿的鞋子均價都在500元上下,這時候你是買還是不買?相信很多工薪族女性都遭遇過這種內心的掙扎。在這裡我們建議,您不妨在心裡多問自己一句——買這雙鞋是「必要」還是「想要」呢?

所謂「小錢不去存,大錢更難存」——回想一下,有太多錢都是這樣一點點隨手花出去的,買了一堆自己喜歡卻沒有什麼實際用處的東西,最後不是堆在家裡落灰,就是過一段時間捐給了慈善機構!這些錢是不是花得很冤枉呢?如果把它們都放到退休金帳戶裡儲蓄起來,不是更好嗎?

不要小看存小錢,積少成多。(photos.com)

2、設定支出預算

雖然這樣做最初可能令人很掙扎,但卻是一個正確的起點——習慣之後,你就會發現設定支出預算的益處了。可以使用Mint、Good Budget或Clarity Money之類的手機應用程式,按類別輕鬆管理每月收入和支出,並設置相應限額。

理想情況下,你不妨試著將15%的月收入作為退休金儲蓄起來,該比例被視為最合理的退休金-收入比率。當然最重要的是,一定要儘量減少在不必要的地方花錢。然後,試著在新設定的預算範圍內運轉生活,雖然這看上去很難,但是學會控制金錢支出是試圖積累財富者繞不開的必經之路。

3、將額外收入儲蓄起來,而不是花掉

一旦你實現了第二步,第三步的要求則更進一步,要求你不要大手大腳的揮霍每月固定收入以外的額外收入,如獎金、福利津貼和加薪等等。如果15%的儲蓄目標尚未達到,那就用這筆額外的錢去填補這個差距;如果你的加薪幅度夠大,首先應該考慮的是進一步提高退休金的儲蓄比例, 而不是迫不及待的把多出來的錢統統花掉。

不過這裡需要提個醒,美國公民需要明智的考慮往哪個退休帳戶裡存錢——對部分人的年收入來說,15%的儲蓄額度可能會超過401(k)帳戶的存款上限:2020年,401(k)帳戶的存款上限為$ 19,500(年滿50歲者上限為$ 26,000)。

除了401(k),美國人還可以考慮使用羅斯IRA(Roth IRA)、傳統IRA、HSA和應稅經紀帳戶(taxable brokerage account)。羅斯IRA帳戶是很好的選擇,它的政策靈活,可以隨時提取存款而不會因此被罰款。但是,如果您的年收入超過如下門檻——單身者年收入超過$ 124,000,或夫妻兩人年收入超過$ 196,000,就已不符合開啟羅斯IRA帳戶的資格了。

傳統的IRA帳戶雖然沒有存款上限,但如果同時開啟了401(k)和IRA兩個帳戶,你可能就不具備用退休儲蓄金抵稅的資格了。關於開啟退休金儲蓄帳戶的詳細政策規定,請諮詢行業專家。

4、先存錢,再花錢

如果上面的儲蓄目標都已完美達成,就可以考慮用手頭餘錢漸進式的實現生活方式的升級。你當然可以買一輛更大的汽車接送孩子,或者換一間帶書房的大房子,只要這些目標都能通過計畫合理安全的穩步實行。如果你發現手頭並沒有那麼多錢,那就請不要冒險這樣做,一切以穩妥為上。

其實,如今大多數的美國人對於實現合理的退休儲蓄計畫已落後數年甚至更長時間了。但是,從現在開始回到正軌上還不晚。想像一下數十年後,你退休時能從銀行裡領回一大筆錢,那時的你便會慶幸今天聽取了這個明智的建議——「先存錢,再花錢」!

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責任編輯:茉莉◇

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