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你要知道英國信貸評級(Credit Scores)如何操作

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【大紀元2023年02月02日訊】什麼是信貸評級

信貸評級是貸方評估您是否有資格獲批特定貸款項目(例如抵押貸款或信用卡)的重要資料。 購買房產時,信貸評級決定您的貸款額,以及需支付多少利息。閣下信用卡記錄、清還貸款情況、預批透支額,甚至一些水電和電話賬單都可用作參考。信貸評級介乎於 300-850分 之間,不同評估模型的評分標準有所差異。

評分模型

信貸評級模型是依據您的信用資料,自動計算您是否可以獲得信貸、其信貸額及該付還款利率。

據房產諮詢網站whathouse報導,英國有多種評分模型,其中兩種最常見是 FICO Scores 和 VantageScore。 兩者評分介乎300-850 之間。 如FICO Scores ,高於 670 FICO 分數評為良好,而高於 800 分則為優異。分數越高,越能獲批抵押貸款,還款利率也越低。

信貸評級如何計算?

貸款機構是依據下列資料決定信貸評級

貸款機構搜集您在其它貸款機構的借貸記錄,及與您有財務聯繫的人

過去六年信用卡、貸款、銀行賬戶、水電費和電話費賬單

選民名單(Electoral roll)

法庭記錄

英國各地的平均信貸評級

根據 Experian 2022 年 6 月數據顯示,平均得分最高是倫敦金融城 (871),其次是Chiltern (859) 和Wokingham (858)。英國整體信貸評級平均值為 759(截至 2022 年 1 月)。

沒有信用記錄怎麼辦?

沒有信貸評級可能讓貸款方認為您是高風險組別, 雖有點兒難以理解。貸方希望獲取借貸人過往信用交易記錄,沒有逾期還款,這預示未來亦會準時償還。相反,沒有任何信用記錄則無法證明您償還信用貸款的能力。

一些貸款機構開始使用水電費用等賬單作為部分信用記錄,如透過自動轉賬(direct debit)支付每月水電費、煤氣費和手機話費,均有利信貸評級。

如何建立您的信用檔案?

首先確保您是在選民名單上,貸方會用這資料來核查借貸人身份。 如您從未申請借貸,最簡單就是申請信用卡,並每月進行小額交易(如50 英鎊左右),並及時缴付最低還款額。

最理想是每月以自動轉賬償還最低還款額,您的信貸評級便開始建立。 當然,還款越快,信用卡支付的利息越少,當每月償還最低還款額後,再以手動支付還更多錢。 這證明您的理財誠信,為信用加分。

怎樣提高您的信貸評級?

當有不錯的信貸評級,維持和提高評分就甚為重要。以下方法有助於您:

用信用卡簽賬,按時還款。保持小額貸款——最好低於信用卡信用額的 50%。 避免經常透支,因貸款機構認為您需要依賴信用卡來維持生活。

避免於申請抵押貸款前申請其它信貸。應將不同信貸分時處理。

如您擁有聯合信用卡,且與聯合申請人結束關係,請將此信息通知信用諮詢機構,以更新您的信用報告。

如何查看我的信貸評級?

英國有 3 家信用諮詢機構能助您了解自己的信貸評級,Experian、Equifax 和 TransUnion,這些機構亦提供免費的月度試用服務。 建議在申請抵押貸款前獲悉自己的信貸評級,從而確定是否需要為提高評分而作準備。

如果信貸評級不高怎麽辦?

確保按時向債權人支付所有欠款。 如逾期還款,應聯絡貸方,解說遲付原因,下月及時還款,避免信貸評級進一步降低。

諮詢機構准許借貸人用200字聲明 ,闡釋為何於某段時間沒有妥當管理信用。 因此,如一段時間沒有收入,您可透過“更正通知(notice of correction)解釋沒有按時還款原因及目前財務狀況是否有所改善。

此外,一些抵押貸款人,專為信用不良的人提供貸款。 他們稱作「次級貸款人(subprime lenders)」,其抵押貸款不像傳統銀行那樣容易獲批。

抵押貸款經紀人知道那些貸款人會接受信用不良的借貸申請,故申請抵押貸款前與顧問溝通甚為重要。

若信用不佳,不利於申請抵押貸款,通常要支付更高的利息和/或獲批較小的貸款額。 選擇之前,最好將您現能獲批的抵押貸款與信貸評級提高後可獲的抵押貸款互相比較。

文/Tim

責任編輯:陳彬

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