壽險房貸 身後沒煩惱

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【大紀元5月25日訊】(自由時報記者陳麗珠專題報導) 想要在台灣買房子嗎?現在買房子除了要考慮周邊環境、交通概況、屋齡、屋況等細節,因為許多銀行都推出各種不同的房屋貸款,例如搭配壽險的房貸、隨借隨還的理財型房貸、固定利率型房貸、女性房貸等,讓人眼花撩亂,要怎麼選擇最適合自己的房貸呢?

銀行表示,以時下最「ㄏㄤ」壽險房貸而言,若購屋民眾本身沒有購買保險、或保單內容與壽險房貸的保險範圍有差異、或考量身故後家人無力償還房貸,可選擇搭配平準型或遞減型壽險的房貸,而且壽險房貸選擇一次繳清的躉繳方式,保費大都有7至8折的優惠。

但購屋民眾要注意,若僅著眼於躉繳壽險房貸的折扣,卻採取向銀行融資的方式購買保單,壽險融資利率雖享有與房貸一樣的低利優惠,優惠期大都只有1年,第二年開始機動調整,利息慢慢增加,還是會造成負擔。

銀行指出,壽險房貸著眼於許多家計負擔者萬一身故或遭逢重大意外傷殘時,導致房貸債務壓力,無法繳清剩餘的貸款,房屋會遭受拍賣風險,甚至拍賣了也不足繳清房貸,家人還是要負責後續清償責任,透過辦理搭配壽險的房貸,將房貸的風險移轉至保險公司承接,可能還有剩餘理賠金提供給被保險人本人或家屬運用。

至於壽險房貸要選擇遞減型房貸保險或平準型房貸保險?所謂平準型壽險房貸,是以第一年申貸金額為保障金額,理賠金額高而保費也高;遞減型房貸保險,保障額度及繳交保費會隨房貸本金償還年期,逐年遞減,保費負擔較輕。

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理財型房貸 隨借隨還

記者陳麗珠╱專題報導

除了重保障的壽險房貸,提供周轉功能的理財型房貸好用嗎?銀行表示,一般的理財型房貸強調隨借隨還,即已償還的本金,可轉入循環額度再動用周轉,但視為透支額度,貸款利率並非比照一般房貸利率,會隨融資利率機動調整,目前大約在4%左右,如果透支周轉用於投資,要評估報酬率是否高於融資利率,可別白忙一場,還要繳利息,那就兩頭虧了。

銀行指出,理財型房貸使用率比較高的如做小本生意的商人用理財型房貸當做臨時資周轉應急用,就不用再專跑一趟銀行辦理貸款;或平日有投資習慣者,用理財型房貸當作一筆靈活資金,等待時機一到,就能掌握最佳投資時點。

銀行舉例說,曾有一位民眾善用這種透支額度,房貸約定在月底繳款,月初薪水進來後,先償還利息較高的透支金額,到月底房貸日期一到,又從透支帳戶裡撥出部分額度繳房貸,充分省下部分的利息負擔。

但銀行強調,儘管房貸透支帳戶的利率,比其他信貸或消費性貸款利率低很多,卻仍高於房貸利率,因此,動用時要審慎,尤其轉為投資其他理財商品時,投資報酬率、相關手續費用可要算清楚,免得報酬率低於動用利率而大虧本。

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善用本身條件 銀行好好貸你

記者陳麗珠╱專題報導

如果你是固定薪水的上班族,平日也甚少從事投資活動,又已經買了足額壽險,銀行建議,貸款購屋時選擇單純的房貸即可,而且利率高低都是首要考量。

銀行表示,一般民眾選擇房貸應先就自己的年紀、年收入,來評估可負擔多少貸款,買多少價位的房子,接下來就是詢問各銀行的房貸利率高低,換算每個月的負擔額度,及最長的償債期限、貸款成數等。

銀行強調,只要貸款人本身信用條件良好,且任職企業屬於前五百大或一千大,及軍公教人員等,銀行還會再提供較優貸款利率。

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