【大紀元3月6日訊】自由時報記者陳麗珠／專題報導
本國銀行存放款利差僅剩2.18個百分點，成為有史以來新低，無奈原本利差高達10至16個百分點的雙卡業務，現在又遭到金管會限縮，各銀行不得不苦思獲利之道！其中財富管理就成為明星業務、銀行的另一個春天，隨著理專強烈推薦海外投資、國人投資全球化，加以銀行提高自有資金運用效率，預期未來資金流出的現象，將更為嚴重，也就是說，雙卡業務限縮伴隨而來的將是國人（個人或銀行、壽險業 )資金外流更趨明顯。
資金過剩 存放利差僅2.18％
根據央行統計，從央行開始升息以來，去年第一季，本國銀行存放利差緩步上揚，去年第三季本國銀行存放利差回升至2.24個百分點，但第四季卻因為資金過剩，銀行低利率搶市場的價格競爭，存放利差降回僅2.18個百分點，使得連續3年本國銀行存放利差都在3%以下，營運艱困情況可見一斑。
銀行業者分析其原因，面對傳統放款利潤驟減，近年來雙卡業務已成為銀行重心業務，根據中華信評的統計顯示，雙卡貸款人利率高達18%至20%，相較於對大型企業放款利率2%至3%、中小企業放款利率4%至9%，使得雙卡業務在91年至94年間的年複合平均成長率達29%，同一期間銀行業整體放款成長率3.5%，雙卡業務可說是國內銀行的主流業務。
但銀行指出，在雙卡業務急速擴張後，卻引發一連串的社會問題，金管會啟動限制措施，去年12月份開始，銀行公會也規定，無擔保債務的負債比不得超過22倍，銀行陸續對個人信貸緊縮銀根。從央行的統計顯示，光是台銀、合庫、三商銀等五大銀行，今年1月份新承作的消費性貸款，單月就足足少了100億元，放款規模僅剩67.17億元，縮減幅度創下1年來新高。如果以國內整體銀行估計，今年1月份所有銀行新承作的消費性貸款規模，縮減幅度更達數百億元之譜。
雙卡發展受限 業務明顯緊縮
銀行雙卡業務遭到金管會的嚴密監控，國內數一數二以消金為主的銀行，也不再大肆拓展雙卡業務，其中又以現金卡的業務緊縮最明顯，老銀行中發行現金卡的銀行如土銀及華銀，都採取讓業務自然流失的措施。
華銀目前現金卡授信餘額為100億元，去年打銷10億元呆帳，虧掉1.8億元，今年預計打銷15.6至30億元呆帳，如果打銷呆帳的金額達到最高上限，預計今年光是現金卡業務的虧損就將達到16億元，原來編制1000人的相關單位人員，目前僅剩700多人，現金卡專區人員則進行輔導就業；直效行銷人員視其業務表現，自行決定去留，業務也任其自然流失。
土銀為降低現金卡的授信風險、收回卡債，擬對自願凍結卡債的持卡人，給予7年分期攤還、利率8%的優惠條件，甚至如果持卡人找到保證人，利率還可以再降低，希望將40億元現金卡動用餘額逐步收回。
由於銀行不僅無法再拓展利差高的雙卡業務，甚至淡出市場，那麼營運績效要仰賴哪種業務來支撐？銀行認為，財富管理應是銀行另一個春天！儘管有外商銀行主管認為，財富管理與雙卡業務相似，涉及業務人員的品質優劣，如果相關業務人員專業度欠缺，推薦的商品老是讓客戶資產蒙受損傷，那麼原本期待來臨的春天，可能又會演變成另一個寒冬。
至於財富管理業務，包括主管機關及銀行，除了留心業務人員的專業訓練外，另一個值得關心的問題就是，資金年年大舉匯出的現象！面對金磚四國及隨後新鑽11國投資熱潮，以及國內外利差擴大，無論是一般民眾、銀行或壽險業者，無不希望提高自家的資產報酬率，銀行理專的推波助瀾，讓資產佈局全球化更已成為投資人熟知的理財守則。
海外證券投資 突破兆元關卡
如果以去年全年觀察，根據央行統計，儘管台灣也名列新興市場之列，使得全球新興市場投資熱潮中，熱錢流入台灣的情況同樣相當明顯，去年全年非居民來台證券投資淨流入312.56億美元，卻仍不敵國人海外證券投資金額的358.07億美元，也就是說，海外證券投資匯出金額突破新台幣兆元關卡。
預期今年幾乎所有銀行都將重點業務發展移往財富管理之際，加上國人投資已明顯地朝向國際化佈局，資金匯出的現象恐怕還會再創新高！
(http://www.dajiyuan.com)
