【大紀元9月11日訊】（大紀元記者蘇臻綜合編譯）美國銀行和信用合作社長期以來推薦使用轉帳卡﹝debit card﹞消費，他們說這是一種方便與謹慎的消費方式，但是現在越來越多的銀行允許存款客戶的刷卡金額可以超過存款餘額，消費者卻不一定清楚透支後的代價將會非常昂貴。
紐約時報9日報導，在Peter Means離開公務員職業生涯，回到研究所就讀時，他向銀行申請了一張轉帳卡來幫助他更謹慎的花錢。
然而有一天，他驚訝的發現他的活存帳戶被扣了7次34美元。原來，他在活存帳戶存款不足的情況下﹝事後才被告知﹞，7次用轉帳卡購物。這意味著，他在星巴克喝咖啡，支付了4.14美元外加34美元透支費。他去看電影雖然是6.5美元的學生票，但是被扣的34美元透支費卻沒有折扣。他去Lowe’s購買螺絲釘支付了6.76美元，同樣的外加34美元透支費。總而言之，僅僅一天，他就欠了238美元額外費用。
銀行以向客戶提供「透支保護」(overdraft protection)而促銷該選項，在銀行的其它業務發生巨大損失時，「透支保護」所收取的透支費已成為銀行的一項重要收入來源。僅在今年，專家預期銀行的活存帳戶透支收費將達270億美元，而典型的客戶透支行為為轉帳卡購物或開出的支票超過存款餘額。
事實上，目前銀行收取的透支費比信用卡的超過信用額度的懲罰費還要高。
責任貸款中心(Center for Responsible Lending)華盛頓辦公室主任Eric Halperin表示，銀行雖然允許你的轉帳卡透支，但是你付出的代價將會非常昂貴，幾乎比任何一張信用卡都貴的很多、很多。
美國聯邦儲備委員會正在考慮要求銀行在將客戶加入透支計劃選項前，必須取得客戶的許可。這樣，類似Peter Means的客戶就不會在不知情的情況下被銀行扣款。
紐約州民主黨眾議員馬隆妮女士﹝Carolyn Maloney﹞希望更嚴格的立法，要求當轉帳卡購物將超過存款餘額時，銀行必須發出警告通知。
美國金融服務業圓桌會議組織﹝Financial Services Roundtable﹞的首席說客塔波特(Scott Talbott)表示，每個人應該知道自己的帳戶餘額有多少，並好好管理這些資金以避免透支情況的發生。
幾十年前，在自動提款機﹝A.T.M.﹞提款卡誕生時，可能沒有人會想到今日會發生這種紛爭。當時是很單純的：若錢用光，提款卡通常會被銀行拒絕提款。
根據美國聯邦存款保險公司(F.D.I.C. )2008年所做的研究，有百分之四十一的美國銀行實施「自動」轉帳卡透支辦法，消費者可能在不知情的情況下加入，在大銀行中，這個比例更是高達百分之七十七。
總計銀行有270億美元的透支費收入來自轉帳卡購物、自動提款機交易、支票和水電帳單等的自動扣款。此外，還有115億美元的收入來自支票退票和其它情況。相比之下，今年的信用卡懲罰費將是205億美元。
F.D.I.C.研究發現，大部分透支費來自一小部分存款客戶。百分之九十三的透支費來自百分之十四的銀行客戶，而這些客戶在一年中就有五次或五次以上的透支行為。此外，經常性透支普遍發生於較低收入客戶。
透支的代價極為昂貴，根據F.D.I.C.研究，20美元透支購物產生的27美元透支費，若消費者在兩週內償還，年利率將高達3520%。相比之下，信用卡的懲罰利率通常只有30%。
如何減少透支費
在活存帳戶存款不足的情況下，很多存款客戶不知道銀行這時還會讓轉帳卡交易自動的進行。因此，不管購買金額多小，只要它超過存款餘額，透支費就產生了。下面一些建議或許能避免透支。
停止透支保護：親自或打電話到銀行，要求停止透支保護。若你這樣要求，很多銀行會照辦，但是你必須事先了解後果將會如何。如自動提款機交易將會如何，或電力公司是否每個月從你的活存帳戶中提取帳單數額？
找一家新銀行開立一個新的活存帳戶：你可能會發現一些較小型銀行或信用合作社沒有實施透支保護策略。
後援帳戶(BACKUP ACCOUNT)：能否在你的活存帳戶銀行也開立一個儲蓄帳戶或貨幣市場帳戶？帳戶之間能否連接？若能，如果你透支了，活存帳戶就能從這個後援帳戶中抓取資金。
警報設置：到你的銀行或信用合作社網站查看，它能否在你的存款餘額變的很低時，向你發出警告訊息。
減少帳戶交易：一個嚴厲的辦法是大幅度限制你的帳戶交易。減少自動提款機提款次數但將提款金額加大。停止使用支票。每次消費都刷同一張月付一次的信用卡。
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