大陆 P2P贷款业兴盛 官方首次警告风险

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【大纪元2011年09月27日讯】(大纪元记者文华综合报导)近年来大陆P2P小额贷款中介业务发展非常迅速,交易额上百亿,不过这种高利润的民间借贷机构,无疑对官方带来冲击,加上没有任何法规和管理部门监管,近来已出现一些乱象。最近,大陆银监会下发通知,提醒P2P贷款存在的风险,警方也采取了相应行动。目前大陆小额信贷行业正准备自行制定行业规矩,希望能像支付宝那样,让官方给予这种新型金融模式应有的认可。

诺贝尔经济学奖获得者穆罕默德•尤努斯(Muhammad Yunus), 致力于创办小额贷款的“穷人银行”,在孟加拉和不少亚洲国家取得良好效果。2006年,曾经师从尤努斯的一个中国人:唐宁,在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构:宜信。转眼5年多里,大陆出现了30多家类似机构,融资规模已经从2000万元骤升到2011年上半年的60亿人民币。据坊间传说,宜信已成为大陆最大的P2P交易平台,员工有数千人,目前有6万借款人,放贷金额已达20亿元左右。

P2P在金融垄断的中国特别具有“远大前景”

P2P指(Peer to Peer,点对点),原指互联网的一种传输协议,借用到贷款业务上,就是互联网时代的金融脱媒。它摒弃了银行这一吸存放贷的传统媒介,新建一个网络平台,愿意将闲置资金出借的个人,以及有贷款需求的个人,将信息发布在该平台上,并自行配对。P2P贷款的鼻祖是2005年英国的一家网站Zopa,目前它有50万会员,相互之间出借了1.35亿英镑。

P2P人人贷的方式在大陆能够兴旺发达,是有深厚的经济背景的。2009年以来,通货膨胀来势汹汹,官方也相应紧缩信贷规模, 一方面,银行存款实际利率为负,房价上升乏力,股市“跌跌不休”,有闲钱的人不满足银行和资本市场给予的低回报,意欲寻找高回报的投资渠道。有人估算,大陆民间借贷市场的规模可能达到数千亿。

另一方面,由于信贷规模紧缩,广大中低收入个人、微小企业主告贷无门,急需借钱渡过难关,于是就在官方正规金融体系之外催生了一个庞大的民间借贷市场。 P2P很多贷款平台的贷款下限从数千元到一万元不等,贷款的上限则被设定在20万元或30万元。业内人士解释道,这一区间,差不多是个人信用卡授信的上限和小额贷款公司的授信下限。

P2P的借款人基本不需要任何担保,就可申请到贷款,靠的主要是人的道德信用。如今大陆地下钱庄、地下贷款等方式随处可见,而基于互联网的P2P人人贷方式,相对而言就比一般地下交易具有更广的范围,更高的透明度。

变了味的大陆P2P业务

起初,P2P机构主要以收取贷款中介费用为主要收入,线上业务手续费可达2%-4%,很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”,但效仿者已蜂拥而至。对比国际惯例,为吸引客户,中国P2P机构为吸引借贷者,多采用保底甚至保息的方式。但这一内核的扭曲,也为这一新的贷款形式和机构在中国如杂草一般的发展埋下了隐患。

目前很多新开的P2P贷款平台,或多或少都转入线下业务。所谓线下业务就是发展销售队伍向出资人做理财,信贷员队伍去审核借款人,保证信息可靠和贷款质量。一些P2P机构表示,实地审核很必要,要去“看房子里是不是就一铺盖卷儿”、“去看店里一天流水有多少”。

里昂证券的民间借贷调研报告显示,2011年6月,民间贷款年化利率攀昇至66%,创造了2006年3月里昂证券开始此项监测以来的最高记录。 报告称,“据借贷人(指资金掮客)的估计,温州的民间未偿贷款总量可能达到7000亿元到9000亿元,大约有50%-70%的温州本地人以各种方式加入了民间借或贷。这些借贷人向投资人付出的月息是1.5%-1.8%(年化后为18%-22%,相比于官方一年期存款利率3.25%),60%-70%的贷款进入本地企业,用于维持企业运转或偿还债务。个人借贷则主要用于炒股和炒房。”“由于一些本地企业开始破产,借贷人估计今年大约有10%-15%的未偿贷款将会变成坏账。”

无人监管的新兴行业

如今中央银行和银监会都表示,P2P贷款业务不属于他们的监管范围,于是这里就成了管理的真空地带。出资人把钱交给P2P中介,怎么能保证中介不会卷款而逃?借款人拿到钱后,到期不还钱,怎么办?

2011年8月23日,银监会办公厅下发了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。通知要求银监分局和各家银行采取措施,做好风险预警监测与防范工作。这是监管当局对这种业务模式的首次表态。

三周后,一家名为贝尔创投的人人贷平台网站被爆出遭公安机关调查,这也是首家遭遇调查的P2P贷款平台。几乎同时,号 称“发展了近10万会员”、“中国最严谨的网络借贷平台”哈哈贷亦宣布终止服务。一时间,这个新兴行业风险骤然放大,人人自危。

9月19日,宜信举行了小型的媒体沟通会。探讨和反思行业模式。而关于P2P贷款平台的监管问题呼声再起,很多参与机构表示,要联合起来在法律、政策和监管上谋求地位。就像第三方支付平台一样,最终得到牌照。

“第三方支付是从2003年底起来的,八年后发牌。搁五年前,谁知道?”业内人士这样说。

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