管理退休金账户 精明人也易犯的五大错误

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【大纪元2016年02月16日讯】(大纪元记者吴英编译报导)“人无远虑,必有近忧”是古今中外皆知的道理。美国绝大多数工薪家庭或自雇者,都希望退休后有足够的资金可以安养天年。“个人退休金账户”(Individual Retirement Arrangements, IRAs)是多数人会考虑的退休规划之一,但很多人在开设IRA后,完全置之脑后,错失充分利用的良机。

美国家庭理财网站“Wise Bread”2月15日报导,美加州旧金山“无所不在的退休储蓄”(Ubiquity Retirement+Savings)理财公司副总裁霍维尔(Craig Howell)表示,在美国,即便很精明的人,也很容易犯了未善加利用IRA的五项错误,所幸这些误区,只要做点研究,就可以避免。

1.没有存进足够的供额(contribution)

很多人都知道“存得越多,活得越愉快”的道理,但是也有很多人开设IRA后,只是把这个账户当成是一时藏匿部分金钱的地方,从未想过要长久增加账户内的金额。

这是因为,很多人首次更换工作时,会为自己开设一个IRA,用以存入前雇主赞助的401K退休账户内的金额,但做完这个动作后,就忘了要照顾这个IRA,不再定期存入金钱。当然,没有耕耘,就不会有收获。

这个错误虽然看似很不可能发生,但它却是最常见的错误。根据“雇员福利研究所”(Employee Benefit Research Institute)去年的研究,2013年拥有“传统个人退休账户金”(traditional IRA)者,仅7%定期存入供额,而拥有“罗斯个人退休账户金”(Roth IRA)者,这个比例多一些,达26%。

2.没有完整规划 各项退休规划及工具互不相干

“索引年金领导委员会”(Indexed Annuity Leadership Council)常务理事普尔曼(Jim Poolman)表示,太多人未将IRA纳入个人的退休规划,因此,很多人在开设IRA时,从未想过为了做个快乐的退休族,应设定IRA的目标金额。

多数人只是在IRA内存了些钱,偶而有多余的可支配金钱时才想到要存进IRA。普尔曼说,最佳的方法是,配合个人所有的退休规划及投资工具,决定IRA账户的目标金额,并且最好由银行的储蓄账户或支票账户,设定定期自动转存的功能。

3.忽略最低取款的要求

依美国税法规定,IRA可以享有税前的节税优寭,但最晚在年满70岁半时,就一定要从IRA账户领出最低额的退休金,并且要申报所得税(但罗斯IRA为税后性质,没有税前的节税优惠,但在70岁半开始取款时,不用支付所得税)。至于应取出的最低额退休金的多寡,依存入IRA的金额而定。

届时如果忘了取款,或者未依规定取出最低额要求的退休金,将受到处罚,要付50%的罚款。举例来说,如果依规定,应自IRA取出5,000美元,未遵守规定者,要付2,500美元的罚款。

4.滚存IRA(Rollover IRA)时忘了60天的规定

如果美国民众想要另开设一个新的IRA,并自之前的IRA内取出部分金额滚存到这个新的IRA,例如自传统IRA内的取出金额,转到新开的罗斯IRA,或者因转换工作,想要将先前雇主赞助的401K退休账户的金额,滚存到新开的IRA。

此时要特别注意,如果在60天内没有完成滚存的动作,国税局就会将这笔金额当成是当年的收入,粗心大意的美国民众,不仅失去滚存的机会,还要多付所得税了。

另外,年龄在59岁半以下的美国民众,还要被加罚10%的罚金,例如,打算自某个退休金账户取出10,000美元,滚存到新开的IRA,但未在60天内完成,要支付1,000美元的罚款。

5.忘了更改受益人

当事人通常希望死后退休金账户内的金额,可以留给适当的受益人,但有时会事与愿违,因为有些人在遇到生活变化时,忘了更改受益人。例如离婚后再婚,忘了将受益人由前配偶改成再婚的配偶,造成这类官司频传。

责任编辑:黄小渝

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