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加州保险:免税终身退休计划

社保金逐年耗尽 如何退休享清福?

社保金逐渐耗尽,退休金又存不够,可能需要考虑免税终身退休计划。(Fotolia)
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【大纪元2017年08月17日讯】文:Jun・加州保险代理
前两天去一家常光顾的华人餐厅吃饭,等菜的时间看到愁眉不展的餐厅老板,顺便闲聊了几句。老板说自己每天从早到晚全身心地投入工作中,这样的状态已经持续了十多年,现在身体有些吃不消,打算把餐厅交给自己的弟弟全权接管打理。我说这算是件好事啊,为什么这么闷闷不乐呢?

他告诉我,自己才52岁,是整个家庭的经济支柱,担心自己的退休会影响到自己四口之家的生活状况。职业病发作的我,又追问他是否知道:如果现在退休社保(Social Security)还没达到启动的最低年龄限制,他是否为自己的退休做好了充分的准备。老板的回答是否定的。

不过对于这样的回答,我并不惊讶。我们华人普遍缺乏财商教育,理财意识也较为薄弱。最关键的是华人家长的惯性思维方式:为孩子准备得太多,替自己考虑得太少。

社保退休金真的够你颐养天年吗?

如今世界各国都在面临一个共同的课题:人口老龄化。美国早在20世纪40年代就已经进入人口老龄化社会。随着“婴儿潮(Baby Boom)”逐渐老化,老年人口数量仍在持续增加。

根据美国人口统计局(U.S. Census Survey)的调查报告显示:截至2017年美国65岁以上的老年人口,占全国人口16%左右,2037年将高达21%左右(见图表 1、2)。这意味着: 领取社保退休金的人数会不断增多,而纳税人口却在减少,社会养老保障体系正在面临巨大的挑战。

图表1:2012~2050年,美国65岁以上人口数量逐年增加。(加州保险代理Jun提供)
图表1:2012~2050年,美国65岁以上人口数量逐年增加。(加州保险代理Jun提供)
图表2:65岁以上人口占全国人口百分比。(加州保险代理Jun提供)
图表2:65岁以上人口占全国人口百分比。(加州保险代理Jun提供)

社保退休金入不敷出的现状

人口老龄化问题的加剧,导致退休金领取的年龄不得不被推延。据美国社会保障局(Social Security Administration)公布,全额退休年龄已经不再是以原来的65岁为标准了(见图表3)。1960年后出生的人群,至少要到67岁才能领到全额退休金,提前退休的最低年龄标准则是62岁;然而选择在62岁退休的人只能领到全额退休金的70%,退休年龄越大领到的退休金越多。

图表3:领取全额社会保险福利的年龄不断往后推。(加州保险代理Jun提供)
图表3:领取全额社会保险福利的年龄不断往后推。(加州保险代理Jun提供)

以上种种政策只能说明一个问题:社保系统已经不堪重负了。2010年8月6日的美国某华文报头版头条刊登着这样一则新闻:“27年首见社安金入不敷出”。到2037年退休的人就只能100%靠自己的储蓄养老了;更有甚者,专家预测2025年,或者2030年社安金很有可能就没了!

退休前存够百万美金了吗?

即使是在这样的环境压力下,仍然有大把的人并未提前做好退休计划。据福布斯 (Forbes)报导所提供的数据统计:有68%的适龄(25~64岁)美国人没有获得任何退休计划;54%的美国退休人员存款不足10万美金,其中30%甚至不超过1万美金。如果你恰巧是这群人中的一员,那么请你一定要慎重考虑一下自己的未来了。

没有人知道自己什么时候去世,但是我们对自己每个月的预算和基本开支都了如指掌。让我们来假设一下:如果你在60岁退休活到90岁,每个月的基本开销是3,000美元,那么在退休前你必须存够108万美元,才能支持你的整个养老基本所需。

如果把通货膨胀、医疗开销(人在步入老年后,医疗方面的开销是逐年递增的),以及意外开销等因素,都考虑在内的话,这个数字是远远不够的。面对如此可怕的数据,你真的确定自己的退休计划已经面面俱到了吗?

加州保险代理Jun:爱家人,就不要成为他们的负担

不管今天你是初出茅庐、不谙世事的职场新人,还是已经成家立业、社会经验丰富的一把好手,亦或是身经百战、即将退休的老将,提前做好长期的退休计划是势在必行的。

希望每个人都能够有这样的意识:爱家人之前先爱自己,先为自己做好规划。因为,就算是突遇意外情况,你也不会成为家人的负担。如果你想让自己和家人在退休之后颐养天年,却对免税终身退休计划一知半解,请和我联系!

欢迎咨询免税终身退休计划
Jun 加州保险代理
北加地区:510-396-9699
南加地区:714-309-6302

本文刊载于旧金山8月5日理财专版,请点阅
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责任编辑:李欧

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