site logo: www.epochtimes.com

BC省妈妈担心给女儿买学校公寓

会影响她的退休生活

建议您赚钱买房拥有一个属于自己的家!(Fotolia)

人气: 49
【字号】    
   标签: tags: , , , , , ,

文:美房置业网(温哥华)(MeHome

Jane把以前全额付款买的房子抵押出去,买了套公寓,这样她的女儿Kim在大学期间就有住的地方了。

情境

解决方案

保留公寓,在女儿Kim离开时提高租金,61岁退休

BC省的一位老师Jane,为女儿Kim上大学提供帮助。现年50岁的Jane每个月的工资收入是4,797加元,此外,她还能从BC省和Quebec的公寓租金中获得微薄的收入。

Jane抵押了之前全额付款买的房子,在魁北克买了公寓,这样Kim就可以住在学校了。Kim每月要支付1,229加元的抵押贷款——低于同类公寓的现行租金——但这还不包括保险、财产税和维修费管理用。

买房公寓抵押
Jane把以前全额付款买的房子抵押出去,买了套公寓,这样她的女儿Kim在大学期间就有住的地方了。(大纪元图库)

Jane担心购买公寓可能对她的退休计划有影响。家庭理财请蒙特利尔CNal财务规划公司的负责人Caroline Nalbantoglu。Caroline Nalbantoglu与Jane一起讨论如下:

Jane现在背负的巨额债务是威胁她退休的最大问题。除了Quebec那套公寓30万加元的抵押贷款,简还欠着她在BC省那套公寓62,305加元的贷款,那是一套投资性房产。

她为BC的抵押贷款支付3.35%的利息,每月总计600加元,外加300加元的公寓费和税费。这些费用从每月1700加元的租金总收入中减去,使她每月税前净收入为800加元,即每年9,600加元。

用估计的现值389,000加元减去她的债务,她在这个单位的受益大约是326,700加元。那笔股本的年回报率为3%,虽然不算高,但还可以接受。

在Quebec单元的按揭付款大约是1,220元——由Kim的租金支付——所以Jane遭受了大约575加元的损失,这是笔额外的费用。

然而,当Kim在一年后毕业时,Jane可以收取每月2,500加元的市场租金,最终将获得每月695加元的收入,这是一项有利可图的投资。利率上升可能会阻碍这一点。

她的全部金融资产,不包括今年将用完的1.3万加元RESPs,为25.12万元。

退休收入目标为税后每月5,000加元

Jane的目标是税后每月5,000加元的退休收入。

这其中的核心将来自于一个有三个选择的固定收益养老金。

55岁退休后,每月可得2,248加元,从422加元增加65加元,共计2,670加元。

61岁退休后,每月的基本工资是3620加元,加上495加元再加65加元,总共是4,115加元。

65岁退休时,每月的退休金是5,013加元,没有增加。

什么时候退休是个问题。Nalbantoglu解释说,55岁退休太苛刻了。她的终身退休金将被大幅削减。“除非她真的想要退休,否则我不会建议55岁退休,”这位规划师说。

61岁退休是可以接受的。Jane的收入包括每月4,115加元的养老金,包括每月495加元再加65加元,每月租金收入为1,495加元或每年17,940加元,减少加拿大养老金计划每月822加元。这意味着每月6,432加元或每年77,184加元。

Jane的TFSA余额目前为6.1万加元,再扣除11年通货膨胀后每年增加3,840加元,按3%计算,到她61岁时将变成133,620加元。如果她能在接下来的34年里把所有的收入和资本都拿出来,一直到95岁,她每个月就能拿到512加元,也就是每年6,140加元。TFSA的支付将使年收入增至83,324加元。如果不向TFSA发放奖金征税,而对余额平均征税20%,她每月将有5657加元可花。这超过了她5000加元的最低退休收入目标。

65岁时,她将失去每月495加元的养老金,但每月将增加约600加元的老年保险金,税后每月将剩下约5,745加元。

退休收入
Jane退休收入目标为税后每月5,000加元。(photos.com)

添加RRIF收入

71岁时,Jane将不得不将她的注册退休储蓄计划转换为注册退休收入基金,并在72岁时开始取钱。目前,她的RRSP余额为10.5万加元,在通货膨胀之后,预计将增长3%,目前每年增加4,560加元,在11年内增至6,000加元,61岁退休后为224,500加元;然后以同样的速度增长,在71岁之前的10年内不再有进一步的供款,将达到301,715加元。

到她95岁为止的24年里,她将支付所有的收入和本金,每年将得到17,300加元。她的总收入为101,962加元。TFSA的现金流无需纳税,平均税率为22%,扣除OAS追回的费用,她每年可收回78,146加元,或每月6,512加元。Jane的慷慨大方不会影响她退休后的收入目标。

如果魁北克的公寓升值,她可以用剩余的钱给Kim买更多的礼物或者做更多的善事。

公寓礼物
如果魁北克的公寓升值,Jane可以用剩余的钱给女儿Kim买更多的礼物或者做更多的善事。(fotolia)

责任编辑:丹轩

评论