【大纪元2019年08月19日讯】文：Amanda・湾区退休理财专家
预测未来退休金（Pension）年金提供的收入将越来越少，由于人的寿命越来越长，各大保险公司已经在使用新的精算公式计算退休年金。保险公司现用的死亡率精算（Annuity Mortality Table）是继2000年之后作出的最新最大的一次改动。人口老化扩大，寿命越来越长是这次改动的关键。
新的精算公式降低了Pension养老年金的终生收入。如果正处于考虑状态，还没有参加年金的朋友应该赶快行动，找一位专业的经验丰富的退休理财专员，好好坐下来讨论，首先我要声明一下，年金均由政府合法保险公司承保，绝对安全有保障。
人口老化
未来年金收入将越来越少是势在必行，是一个趋势。首先：世界人口正在老化，欧洲人口老化，日本、中国人口老化。日本成人纸尿裤销量大于婴儿尿布。中国允许生第二胎，其中一个原因是对抗人口老化。预期寿命增长，对保险公司退休年金产品来讲，就是风险，长寿风险意味着保险公司要降低终生年金的支付，以稳定保险公司。
第二，很多人又认为，保险公司支付终生年金的多少，跟利率有关。要等利率涨了，才买年金会得到比较多的退休金。其实这也是错误观念。先别说现在利率没有调升，即使利率上升，年金收入不见得会因此上调，终生年金的收入是基于寿命，与寿命挂钩，不是利率。
新利率时代
很多人认为我们正处在低利率环境，我想更精确来说，我们是处在一个新的利率环境。我们知道利率以后始终会涨，但是以0.25 %的速度慢慢递增，而不是显着增加。利率将很难回升到5%、6 %。我们要习惯有很长一段时间也不能回到以前的利率环境。CD也很难回到5 %、6%。
想想美国的债务18万亿，6 %的利率将导致1万亿美元的年利息。太多的债务利息会导致大萧条，到时社会安全金、医疗保险将崩溃。所以，等待利率上升，而带动年金收入上升的机会，未来很难看到。
年金趁早买
第三，很多人认为买年金一定要等到老一些来买才划算，就像社安金，越老领才好，所以先等等再说。可是您忽略了，社安金是一直在积累的，到老才有要老金。年轻的您应该找一些资产累积型的年金，让年金先建立，金额先累积起来。建立账户不仅是为了累积，而且还能锁定高提款率、红利和增值率。因为越早锁定越高。以下是一些年金的最新行情，供大家参考。希望能为读者提供一些帮助。
短期储蓄型年金，保险公司发行，有政府保证：
1）3年定存保证年利率3%复利。
2）5年定存保证年利率4%复利。
3）7年储蓄型年金每年平均回报率7%。
终生退休收入，保证收入至终生
1. 开户红利22%、利息红利50%，收入每年递增，抗通货膨胀。（例：10万本金，马上变12万2,000 ，或者100万本金，马上变122万）
2. 立刻领取型终生退休金，针对年长客户，保证收入至终生，本月起存，下月立即领退休金，没有漫长的等待期。（例：本月存入10万本金，下个月马上领取每年6,500至终生。注：确际数字与实际年龄有关）
3. 长期护理领双倍收入的退休金计划，开户红利6%，保证年增长率7%，复利递增10年不变，若需要护理，退休收入双倍。（例，年龄60岁，存入10万，马上增值到106,000，70岁时账户累积金额208,518，开始领取收入，每年11,468，假如需长期照顾，领到双倍退休金，每年22,937）
本公司致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，为他们寻找最适合的理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们作出选择，并确保计划适宜和评估保险公司的稳定性。详情请咨询退休理财顾问Amanda Wu，电话408-460-8623。#
本文刊载于旧金山8月10日理财版
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责任编辑：李欧
