【大纪元2023年01月23日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者易云天编译）你有没有思考过退休后的生活？相信大多数人没有。结果很可能在你想要享受退休生活时，才惊觉问题严重：原来以前对退休的观念都错了。
事实上，退休不只是开一个储蓄账户然后就不用管了。你还必须付出一些心力，持续关注账户以免因为错误的措施付出昂贵的代价。如果你什么都不管，退休后可能会让你损失数百万美元。
为了防止这种情况发生，这里列举一些准备退休最容易犯的错误，希望对你有所帮助。
错误1. 没有退休计划
根据FinanceBuzz在2020年1月发布的调查，“高达35%的受访者表示他们根本没有退休储蓄。”此外，来自Northwestern Mutual关于“2019年规划与进展研究”发现，56%的美国人不知道他们需要多少钱才能退休。
太糟了。这两项调查结果表明，很多人只是在为自己的未来找麻烦。
无论你对退休感到紧张还是财务状况不佳，都需要从昨天开始为退休做计划。毕竟，你越早想出一个计划，你就能越快地解决这个问题。更不用说你犯的错误会少得多。而且，你未来的自己也会感谢你，因为那时候你真的能够享受你的黄金岁月。
如果你还没有任何退休计划，请回答以下问题：
退休后要过什么样的生活？
退休后要住哪里？
退休后每个月的基本需求是多少钱？
是否预留足够的医疗保健费？
想要存多少钱享受休闲活动？
回答上述问题之后，您应该对自己心目中的退休生活有更好的概念了。如果你缺钱，那么你应该制定预算减少开支、寻找其它收入来源或设法让你的投资组合多样化。
错误2. 过早领退休金
对于那些不在意的人，最早可以在62岁开始领取社会安全退休金（Social Security retirement benefit） ，或者等到70岁再领。但是，有些人很想尽快领取这笔钱尽早使用，以免为时过晚。
但事实是，你最好等待。
资深个人理财记者弗里德曼（Donna Freedman）在MoneyTalkNews撰文写道：“根据社会安全局（SSA），现今年满65岁的女性平均可以活到86.5岁。现今65岁的男性预计可以活到84岁，”
弗里德曼补充说：“为了避免退休时花光积蓄的一个办法就是延后领取社安退休金。”
虽然不是每个人都应该这么选择，但以下原因表明，赶早不赶晚领退休金是一项错误的退休规划。
过早领退休金，你能领的退休金比较少。事实上，“当你超过完全退休年龄再领退休金，每一年你的退休金会增加多达8%。”
你的寿命可能会超过你的退休收入。
工作时间愈长可以领取的退休金愈多，配偶的遗属给付也一样。
“提早领社安退休金，每个月领的退休金较少，每一次依据通货膨胀调整生活成本（COLA ，cost-of-living adjustment）的金额也比较少，结果是你实际领到的退休金比应可领的还少，”弗里德曼说。
提早领社安退休金还有一个缺点就是纳税的问题，因为所领的退休金都将并入“综合所得”缴税。这样一来，你有85%的社安退休金会被课税。
如果你喜欢工作而且能够继续工作，即使非全职，只要收入能支付你的开支，活到70岁再领社安退休金，“那时你领的社会安全退休金会是最大化，”弗里德曼解释道。
错误3. 选择单一的退休计划
过去曾有一段时光，上班族只能依靠雇主的养老金计划和社会保险金制度为退休储蓄。但是，那些时日已经过去，现在你可以决定最适合你的退休计划。
理想情况下，退休计划不应该仅仅通过储蓄赚取利息和税收优惠来积累退休储备金。你还可以通过分析和权衡你的投资以及使用机器人顾问来优化你的401(k)或其它职场退休计划。
如果你的雇主不提供退休计划，或者你的401(k)已封顶，可以考虑IRA。对于个体经营者，可以考虑SEP-IRA、Solo401(k)、SIMPLE IRA和利润分享。你还可以查看高收益货币市场账户，通常可以获得近2.00%的利息，同时提取你的存款也不受限制。
错误4. 没有善用雇主的匹配福利
将近20%的美国人没有在雇主赞助的401(k)计划存入足够的钱来得到公司的匹配。换句话说，他们错过了“免费资金”。
“这实际就是你的公司在说：‘嘿，这是一些免费的钱，你想参加吗？’”金融专家Ramit Sethi告诉CNBC Make It节目。“如果你不参加，那你就犯了一个大错误。”
“虽然将你的雇主匹配视为‘免费资金’是合理的，但最好将其视为你整体薪酬方案的一部分，”财经记者Anna Hecht解释道。“如果你缴足全额的匹配，你将得到雇主提供给你的免费资金。这可能是一笔很大的数目：根据退休计划供应商Fidelity的数据，今年雇主401(k)匹配度平均达到4.7%。”
Exencial Wealth Advisors的认证理财规划师兼高级财富顾问Monica Sipes补充说：“我是这么想的，这是买一送一的交易。匹配应列入你整体薪酬考虑的一部分，如果不好好利用，你就没有得到你的雇主期望付给你的全部薪水。”
“如果你的年收入为55,000美元加上4%的401(k)匹配，你至少可向你的账户供款2,200美元，那么你的雇主也会供款2,200美元，”Hect 写道。“如果你只投入1,000美元，你的雇主也只会投入同等金额，这样你错过了另外1,200美元，而这笔钱在市场上可能增值。”
错误5. 提早领退休基金
The《Motley Fool》的凯蒂·布罗克曼（Katie Brockman）指出：“还没退休就从退休基金中领钱，这是一个你不该犯的严重错误”，“从表面上看，这似乎不是一个灾难性的举动，但随着时间累积，它可能让你损失数万甚至数十万美元。”
以COVID-19大流行期间发生的事情为例。由于意外开支增加，2020年4月“退休账户的平均提款额约为5,500美元”。
假设你今年40岁，退休账户余额有102,000美元。它每年的投资还可以为你带来8%的年回报率，而且你不用再投钱。“30年后，单笔5,500美元的提款可能会损失约55,400美元的潜在储蓄，”布罗克曼澄清道。
如何避免这种情况发生？建立应急基金以应对突发事件。应急基金最好够应付三到六个月的生活费用。
此外，你的养老金也是如此。财务顾问可能会劝你兑现。但那是因为如果你这样做，他们能获得丰厚的佣金。除非你身处困境，否则请避免提前兑现您的养老金。
错误6.忘了还要缴税
“如果你已经储蓄了一段时间，看到账户中的存款可能会感到兴奋，”NerdWallet的Andrea Coombes写道。 “不要忘记，这笔钱有很大一部分——假设它在401(k)、传统IRA或类似的延税账户中——未来还需要缴税。”
虽然缴税是不可避免的，但“你可以通过税后账户实现多元化，”Coombes补充道。“例如，使用Roth IRA，你可以用税后的钱存入。然后，你的钱，包括投资收益，在退休时领取都是免税的。”
你也可以将储蓄存入应税投资账户（taxable investment account）。Coombes补充道：“你可能每年都要缴股利所得或股息税，但这些税率通常低于一般的所得税税率。”
“除了延税账户之外，拥有Roth IRA或应税账户有助于管理退休后的赋税。如果来自401(k)或传统IRA的存款将把你推向更高的税级，你可以领取来自Roth IRA的存款来保持较低的税率。”
错误7. 消费而不是转存
你有换工作吗？如果是这样，那么“你可以选择将雇主赞助的退休账户转入另一个账户，”Serenity Gibbons 在之前的一篇《DUE》的文章中说。你可以“存入新雇主的账户或你自己开设的独立账户——或兑现”来做到这一点。
“根据退休专家杰克·范德海 (Jack Vanderhei) 的说法，70%在20多岁时换工作的员工会套现而不是转存，而 55%的30多岁员工会犯同样的错误。”
她写道：“套现不仅会受到严厉的处罚（如前一点所述），而且还会让你的退休账户缩水，你等于以零退休余额重新开始”。“转存有时会有点麻烦，但要坚持下来。这才是一种明智的理财方式。”
错误8. 把所有的鸡蛋放在一个篮子里
在投资方面，最佳的建议是分散你的投资组合。确保你不会只买入一支股票太多，还可以防止你过于积极或过于保守地投资。
简而言之，多元化投资组合可降低风险，同时提供长期价值。至少，多元化的投资组合应该分布在多个领域，包括股票、债券、共同基金或指数基金、CD、房地产，甚至现金。
错误9. 不了解基金费用
说到投资，虽然你不应该避开市场，但你应该了解所涉及的隐藏费用。事实上，一项研究发现，“投资者一生中因费用而损失的金额可能高达400,000美元。”其中可能包括高达3%的顾问费和0.5%至0.08%不等的手续费。
错误10.忽视通货膨胀的影响
据Statista，未来几年的通货膨胀率预计在2.73%到2.23%之间。起初，这看来似乎没什么大不了的。但是，它仍然会影响美元的走势。因此，如果你在固定储蓄账户中有一些退休储蓄，那么它会随着时间而失去价值。
您可以通过多元化的投资组合，特别是共同基金的组合来对抗通货膨胀。这些积极的投资可以保持获利领先通胀，同时也包含更一致和稳定的选择。
错误11. 孩子的学费放第一位
显然，你必须抚养你的孩子。而且，您还希望为他们提供最好的未来。难怪一项调查中显示，52%的父母说“为孩子的大学储蓄比为自己的个人退休储蓄更重要。”
但是，你也不能为了他们的教育而危及你的退休生活。请记住，你不可能为退休而贷款。但是，你的孩子可以使用奖学金、助学金、学生贷款或半工半读的方式支付大学费用。
错误12. 牺牲生计照顾年迈的父母
根据护理行动网络的数据，“超过6500万人，即美国人口的29%，每年需照护患有慢性病、残疾或年老的家人或朋友，每周平均花费20小时。”
虽然许多人发现这种爱的行为值得称许，但它也会影响你的退休计划。尝试找到弥补这些经济损失的方法，例如被动收入或在家工作的机会。
如果你正在帮助你的父母制定他们的退休计划，那该怎么办？就像对待孩子一样，如果你无法在经济上帮助他们，也不要破坏自己的退休生活。
错误13. 没有考虑医疗保健
许多人都严重低估了我们未来需要多少医疗保健费用。事实上，根据Fidelity退休人员医疗保健成本估算，“2020年，一对65岁的退休夫妇平均可能需要存大约295,000 美元（税后）来支付退休时的医疗保健费用。”
此外，长期护理的总费用可能为246,384美元。为何如此？好吧，养老院的半私人房间每月会让你花费大约6,844美元。每年的费用为82,128 美元。所以，如果需要三年，这就是我们得出这个数字的方式。
如果你还没有这样做，请提前估算你的医疗费用并将其列入你的退休计划。您可能还想利用健康储蓄账户(HSA ，health savings account)。
错误14.负债不堪负荷
对于大多数人来说，过渡到退休意味着靠固定收入生活。因此，如果你仍在偿还信用卡、汽车和学生贷款等债务，这可能会让你耗尽退休储蓄。事实上，LendingTree发现“1949年至1954年出生的老年人（66岁至71岁）在2020年第二季度的非抵押贷款债务平均为22,951美元。”
找到减少这笔债务的方法，比如获得额外的收入来源或合并你的债务，这样你以后就不用为此操心了。
错误15. 相信快速致富的诈骗
“努力工作、计划周密加上数十年的财富积累是退休后财务安全的基础，”Bob Niedt为“Kiplinger”写道。 “没有捷径可走。然而，根据美国联邦贸易委员会（FTC）的数据，由于老年人欺诈行为猖獗，美国人每年因快速致富和其它骗局而损失数亿美元，”他补充道。“在2016年收到的超过300万起投诉中，37%是由60岁及以上的人提出的。统计受害者的报告共被骗了7.44亿美元。”
“各州的总检察长办公室和联邦贸易委员会提供了一些技巧，用于侦测好得不真实的诈骗案，”Niedt说。 “诈骗话术包括保证在短时间内获得可观的利润而且无风险；在收到奖品之前要求先电汇或支付费用；或要求提供银行账户和信用卡号码、社会安全号码或其它敏感的财务信息。”
如果你发现不对劲，“联邦贸易委员会建议通过谷歌或其它搜索引擎检索公司或产品名称，以及关键词‘审查’、‘投诉’或‘诈骗’。”此外，您应该“咨询当地的消费者保护办公室或州检察长，看看是否收到任何投诉。”如果是，请将你的投诉添加到列表中，并向联邦贸易委员会投诉。
错误16. 不缩减或转贷
即使你已经还清房贷，住房的开支仍然很多——Zillow指出，美国典型的房屋价值为262,604美元。主要来自经常性费用，如财产税、水电费、维护费、保险费，以及可能的房主协会等费用。
换小一点的房屋减少这些开支——即使仍在原住处附近。只是让您不要高估当前房屋的价值，低估新房的成本，或忽略成交成本和相关赋税的影响。
如果你还在付贷款，可以考虑转贷以便获得较低的利率。
错误17. 将钱投入可变年金
可变年金有一些优势，例如可以在你的余生获得固定收入。但它也有缺点，很容易受到市场波动的影响。而且，它的费用和退保费可能会高达50%到100%。
了解此点，如果你有能力支付退休后的生活费，最好避免购买这种年金。或者，您可以购买固定年金，因为它提供更多的安全性。这是我们看到退休族犯的一个最大的错误。
错误18. 制订不切实际的退休预算
坐下来评估你的退休预算：
退休后想过什么样的生活？
退休后要在哪里住？
你打算去旅行吗？
你的业务目标是什么？
是否希望在经济上帮助其他家庭成员？
如果你的预算不允许你留在当前的房产或出国旅行，那么你应该做一些调整和牺牲。
错误19. 因为开始太晚而放弃
理想情况下，您应该在20多岁时就开始为退休储蓄。但是，如果没有，也不要认输。毕竟，追赶上永远不会太晚。
例如，如果您年满50岁，美国国税局允许您每年向401(k)账户额外供款6,500美元或向IRA账户额外供款1,000美元。你也应该尽早缩小你住房的面积，或者集思广益，通过兼职或打工赚更多的钱。
错误20. 不咨询财务顾问
最后，一定要咨询财务顾问。他们可以针对你个人的退休计划提出建议，帮你避免代价高昂的错误。请务必每年至少一次与财务顾问会面，藉以跟踪和调整你的退休储蓄。
原文：20 Retirement Mistakes You’re Making Now That Will Cost You Millions刊登于Due网站。
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