醫療保險現況與奧巴馬醫療改革ObamaCare

【大紀元2013年01月30日訊】通常，有病時，病人要先看家庭醫生或全科醫生診治，若家庭醫生認為需要時，轉介給專科醫生去診療，若屬重病或其他疑難不明病症時，可能專科醫生再轉介到大醫院。

病人本身或他的僱主支付醫療保險費給保險公司，保險公司付款給醫療服務的提供者，包括醫生、醫院、家居照護機構、療養院、或藥局。

醫生決定病人該接受何種治療、治療程度、以及該到那裡去治療。醫療費用通常由醫療服務提供者單方面決定，保險公司雖有審核機制，但除特殊情形外，一般說來，保險公司都只是單純的支付醫療賬單。

顯然，醫療服務提供者及保險公司，主導了醫療的收費，欠缺很有效的制衡監督力量，對醫療服務提供者及保險公司來說，他們都是收取的一方，反正羊毛出在羊身上，成本並不是他們的問題，這就是美國醫療費用年年高漲的道理。

醫療保險現況

目前在美國有85%保險的人有醫療保險。經濟條件好的人，每月支付很昂貴的醫療保險費，有機會去找許多很好的醫生，得到較好的醫療照顧，而且不管他們在那裡，他們都可以擇優就診，不受限制，所有的醫療費用都由保險公司來給付。

中等經濟條件或有工作的人，可能會有醫療保險，但他們為了減輕保險費的負擔，通常都會選擇承擔較高額的自付款，以降低醫療保險費，必須接受一些醫療限制，僅能到指定的醫生及醫院那裡去看病。

殘障或收入較低的人，若符合政府免費醫療服務規定，因為有聯邦Medicaid計劃在照顧，他們看病、吃藥、手術、住院完全免費，他們沒有醫療保險的問題。

有些人雖有工作，但僱主又沒有提供醫療保險，因收入未達到能夠接受低收入醫療保險制度和醫療補助的標準，不能申請Medicaid﹔又因種種原因，致家庭收支入不敷出，付不起昂貴的保險費，沒有醫療保險。

有些年青人，因年紀超過22歲，未能包括在他們父母的醫療保險內，他們又自恃年輕體壯，相信自己用到醫療照顧的機會太少，認為付高額買醫療保險並不合算，不願買醫療保險。

有些僱主因逐年增加的醫療保險費，或因企業規模的緊縮，無力負擔員工的醫療保險費，只好放棄再為員工提供醫療保險。況且，大部份的僱主，都只提供員工本人的醫療保險，員工家人的醫療保險，必須由員工本人全額負擔。

2008年後，很多人因失業而暫時失去醫療保險，後來，即使再獲健保，也因以前已有某種嚴重宿疾，保險公司為減少支出，拒絕為這些有宿疾的員工再投保，或增加這些員工的自付額的額度來阻止，或限制這些員工醫療受益的上限，強力防止這些有宿疾的員工再納入保險。

有一些非法移民，因身份問題，無法融入美國醫療保險系統。總之，全美國約有4,600萬人沒有醫療保險。

老年人醫療保險

在 美國滿65歲起，就可以拿到紅藍卡，享受 Medicare Health Insurance 的照顧。老年的醫療保險，分成Part A(醫院費用)、Part B(醫生費用)、Part C (Medicare Advantage, 將醫院與醫生費用整合)、及Part D (藥品費用) 四部分。

一般在美國有工作記錄的人，不用付Part A的保險費，但是每年要隨MAGI收入的高低，支付不同的Part B保險費。

2012年，一般人每月須付Part B保險費 $99.90美元，若每年 MAGI收入超過 17萬以上，就得付的更多。MAGI收入超過 $428,000的，每月要付Part B保險費353.60美元。

至於Part D的費用，因各人情況而異，一般都有所謂「Donuts Hole」的問題。當一年的全部藥費總額在2,830美元以前，通常會先有一些優惠折扣，自己只需付一小部分藥費，等到你全年自付的藥費超過4,700美元以後，才能再得到優惠折扣。所以，藥吃多的老人，最好要另外買Part D的保險，以涵蓋高額藥費的支出。

在華人聚居的地區，有Part C的計劃，老人參加私人醫療保險公司，像加州的嘉聯醫療、紐約的牛津醫療、第一保健醫療、安保健保等都是。這些私人醫療保險公司，都屬於所謂Medicare Advantage(MA)的計劃，是民營版的Medicare，代替美國社會安全局，提供老人Medicare的服務，他們承包醫療業務，整合醫院費用、醫生與門診護理費用，專為老人來解決這20%差額的問題，並提供許多額外的福利。

一般來說，因為以服務及營利為目的，這些民營的MA計劃，都比聯邦的Medicare更為有效率，但相對的，也對老人選擇醫生及醫院，作一些必要的限制，以控制醫療開銷。

因為美國社會安全局的紅藍卡，所提供的Medicare服務，只負擔老人80%醫療開銷，老人若沒有參加MA的 Part C 計劃，萬一住院時，自己須負擔20%的差額。為了解決這 20% 的開銷，經濟許可的人，可以參加一個Medicare Supplemental Insurance Plans，每月每人再付三、四百元，除了解決這個20%醫療費用差額外，同時，也可能會得到較好或自由度較高的醫療照顧。

醫療問題的原因

美國的醫療費用支出，2004年時佔GDP的16%﹔而2010年，美國的醫療費用支出，卻增為佔GDP的17%，醫療費用的上漲，超過經濟增長速度，給經濟發展帶來很大壓力。

美國醫療費用年年大幅增加，主要原因是醫療訴訟多且費用驚人，令醫療單位疲於應付。打這類官司是美國律師最賺錢的業務。為此，美國醫生、醫院、及藥商，年年付出高額醫療賠償，令他們膽顫心驚。同時，這些醫務單位及人員，每年都得付出高額的保險費用。

醫療單位為避免因對患者狀況不明而誤診，或延誤正確醫治時機，在降低被告的機率考量下，不得不對病人作各種可能不是很必要的檢查，造成醫療資源浪費。

另外，那些沒有醫療保險的人，一旦有病，只好到醫院的急診室排長龍。依據1986年「緊急醫療救治與勞工法」規定，醫院不能拒絕醫治。他們可能大都在填寫一大堆表格之後，就可免費受診。現在各醫院急診室，總是人滿為患，等候耗時，讓真正急症病人未能即時醫治。醫院為消化這些「免費就診」負擔，只有將這些未收的費用，轉嫁到其他人身上。

美國的醫療技術與設備，雖是世界頂尖，但醫療體系也造成看病貴、保險費貴。美國醫療費用，平均每人每年8,233元，是其他先進國家的二倍。

通常，就是一個小病，但到了醫生那裡，經過繁複的程序，最後帳單總是動不動就是上千元。

部份醫療單位行政管理鬆散，系統欠缺效率，少有適當監督制衡機制，造成醫療成本浪費，醫院再將這些成本轉嫁給病患，保險公司只有藉增加保險費來支應。

很顯然的，要解決醫療費用問題，就得先解決醫療訴訟問題及加強醫療行政管理，而醫療訴訟的問題，又是來自美國民事索償制度有所謂Punitive Damage的概念，若民事訴訟制度不改，或醫療糾紛解決程序未能通暢有效，醫療成本可能只會繼續增加，或居高不下。

因民事訴訟律師大多是民主黨的盟友，民主黨不願牽動民事訴訟的律師，只有強行推出全民健保，設立公營化健保，由納稅人來負擔沉重的醫療費用包袱。(李銘正會計師事務所 718-460-9618)

(責任編輯：王樺)