財務自由，始自全方位的規劃

文|徐翊綾 (Ameriprise Financial公司資深理財規劃師)

財務自由，通俗的講就是無論近期還是長期都不缺錢花，即使一定時間內不工作，仍有持續的收入進賬，足夠生活開銷和退休所需。可以說這是每個人的夢想，但要實現這個夢想需要一個前提，就是務必現在就開始做好全方位的資產管理規劃。美國已有7%的人實現財務自由，他們的理念和方法是可以學習借鑒的。

中國人經常講：「富不過三代」，而西方社會有很多家族的資產可以代代繼承下來，實現可持續的經營和財富積累。這與投資理念的差異和掌握理財知識的多寡有直接關係。筆者深知華人的勤勞與艱辛，可是在理財方面多有欠缺。為此，筆者願意將多年的理財規劃經驗公開出來，與讀者分享，希望華人朋友同樣實現個人與家庭的「財務自由」，並世代保持下去。

理財規劃師扮演「管家」的角色

西方有一定資產的人，通常都會聘請一位專業的理財規劃師打理自己和家庭的資產，甚至不止一位，而是兩位協力合作。理財規劃師在職能上相當於中國以前富戶人家的「管家」，對全家人的一切營收和消費開支等做全面、科學而精細的管理。不同的是，現代西方的理財規劃師是經過專業學習訓練的，就像註冊會計師、律師，可以同時服務於多個客人。

專業的理財規劃師在取得客人信任和受聘的第一時間，會給客人佈置一份家庭作業，請客人填列清楚全部財產信息、資產/負債種類和內容、投資種類、投資計劃、稅務負擔、節稅方法等等。理財規劃師會根據這些信息做全面的分析規劃。

投資習慣：東方人和西方人的不同

根據筆者的觀察，中國人投資領域比較單一，在美國也是如此，主要是兩大類：現金存款和不動產。中國人格外信奉有土斯有財的理念，一說到投資多數首先想到的就是不動產，而且會把一半以上的資金投在房地產上。

寸土寸金的理念在西方也是行得通的，但西方人的投資選擇面更廣，資金分佈比較均勻，房地產投資比例在總資產的30%以下，相反，股票、基金、債券等領域的投資比例比較高。

投資內容單一的缺點是抗風險能力弱，也不能充分運用好的節稅方法。

稅務理財：上流富人和普通人的不同

美國大部分富人的綜合稅率維持在15%-20%，是因為分散投資和充分運用了合法的節稅方案。例如持有一年以上的股票投資所得稅率為15%-20%，一年以內的為25%，比個人普通稅率要低。

如果單一投資房產，租金屬於普通收入，所得稅率在30%以上。

投資規劃：猶太人和中國人的不同

有這麼一個故事，猶太人來到一個城鎮，第一個人開了一家加油站，生意非常好。第二個猶太人想加完油人需要吃飯休息，就開了一家餐館。第三個猶太人開了一家賓館，以便行人夜間住宿，晚上的旅客多起來了，第四個猶太人就開了一家酒吧，第五個人開了一間雜貨店，所有店的生意都很好。

換了一夥兒中國人，第一家加油站（足浴店/奶茶店）開起來了，生意興隆。第二個中國人看到了，也開了一間加油站（足浴店/奶茶店）。緊接著，第三家、第四家……更多中國人來到這裡開辦加油站（足浴店/奶茶店），最終每一家的生意都變得糟糕。

不同人對故事有不同的解讀。從投資規劃的角度看，後者的失敗是因為盲目照搬，而缺乏足夠科學的規劃。

下一期文章將進一步詳細講解理財規劃的知識和方法，敬請期待。◇