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好債務vs.壞債務 各年齡段應明智負債

加拿大人負債看來是難以避免,專家建議各年齡段的人要明智負債。(Shutterstock)

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【大紀元2019年02月26日訊】(記者王蘭編譯報導)眾所周知,加拿大債務負擔重,據益普索(Ipsos)最新民意調查顯示,加拿大人本季度每月收入剩下200元或更少的人數比例為46%,比上個季度的40%有所增加。除此之外越來越多的加拿大人承認沒有足夠的錢支付債務,那麼,為了幫助解決加拿大人的債務問題,專家為各年齡段的人給出明智負債指導。

據《環球郵報》報導,益普索民調公司去年12月為為破產公司MNP Ltd.進行的調查顯示,31%的加拿大人承認他們沒有足夠的錢支付債務,比去年9月的調查結果增加了7個百分點。

另一個民調公司安格斯·里德去年9月進行調查發現,債務導致加拿大人推遲購房、為退休儲蓄,甚至結婚生子。

雖然人人都不想負債,但債務就像在這個現實世界中生活不得不面對的惡魔,無論是購買住房的抵押貸款還是借資金存入註冊退休儲蓄計劃(Registered Retirement Savings Plan,簡稱RRSP),都需要負債。

既然債務是難以避難的,那麼就需要人們好好規劃。

情況1:30歲的人應承擔多少債務?

大多數30多歲的人在實現自己人生目標的過程中,可能不得不承擔一些債務。

但是,債務也有好壞之分。例如,最好避免高利率的信用卡債務。但根據多倫多愛德華瓊斯的持證財務規劃師亨德森( Ryan Henderson)的說法,房地產就屬於好債務了。

「只要你能負擔得起,有些人會把它描述為好債,」他說:「你擁有多年後可能升值的資產優勢,而且擁有這塊房產也有一定的槓桿作用。」

房地產增值也將在一定程度上有助於減輕債務,例如房屋淨值信貸額度等產品的利率低於信用卡。

然而,根據總部設在聖約翰市的財務顧問海因斯女士(Krista Hynes)的說法,越來越多的年輕人實際上不願買房子。

她說,與其攢錢買房子,他們希望手頭有錢,能自由去做自己想做的事情。

很多年輕人大學畢業後就要面臨學生貸款問題,這個債務通常可高達60,000元,他們中很多人的財務目標就是在30幾歲的時候還完這筆錢。

「除此之外,你應該買房子或有其他的財務目標了。」她說。

對於30幾歲人的總債務,她表示,居住地不同,這種情況會有很大差異。例如,一個30歲的紐芬蘭居民的抵押貸款的債務總額遠遠低於在多倫多或溫哥華等熱門市場擁有房產的同齡人。

「如果你30或40歲,你應該只有大約10萬元的債務,這樣你現實生活才會過得好。」她說。

情況2:60歲的人應承擔多少債務?

亨德森先生說,一個理想的情況是,退休後已經償還完抵押貸款,但如果事實並非如此,也不是世界末日。但是,他警告從50歲開始不要再累積更多的債務。

「如果你沒有債務,你退休後可以按照自己想要的方式生活。」他說。

但他表示,對於能夠負擔得起債務的人,例如那些有大筆確定給付養老金或大量儲蓄的人,當然就不用擔心負債了。

「但我知道,當你有債務時,你退休後的日子會很難過,大部分加拿大人退休後的錢都不夠花。」

對於那些將要退休的人來說,海因斯女士說負債應該低於10萬元,理想情況下不到5萬元,這取決於它是什麼樣的債務。

雖然能夠出售房產和大房換小房可能有助於管理這些債務,但她表示,房地產的價值也是不斷變化的。

「房地產不像是互惠基金,你持有股份就可以賣掉,但房產是有人願意出錢買才值錢。」海因斯女士說

雖然退休後四處走走很重要,但她表示,在那個年齡段購買汽車貸款並不是最聰明的策略。

「當退休人士擁有非常昂貴的車,貸款又非常高時,我會感到非常不舒服,因為汽車會貶值,對我來說,就像信用卡債務是一樣的。」

責任編輯:嚴楓

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