電子保單E路撿便宜

【大紀元3月10日訊】自由時報記者黃美惠╱專題報導

儘管電子保單的推廣還有待努力，但保險業者已先透過虛擬通路結合實體保單的行銷策略，在網上推出「好康A」促銷，將業務佣金直接回饋在保戶的保費折扣上，9折起跳是常見的優惠，但目前網路投保比重仍偏低，業者推估僅佔保費收入的1%至2%之間。

產險業者觀察，目前網路投保產品以強制機車險為主，約占總件數的5成以上，主因是保費低（約500元至700元之間 )，且機車族群與網路族群在年齡層上相吻合，另外，強制汽車險也佔2成至3成的比例。

根據富邦產險的分析，網路投保一般應具備簡單易懂、核保技術較低、單件金額不能太高的三大特性，其中投保金額以3000元以下最易被接受，大多數在1000元左右。

而由於線上投保，不受時間、空間的侷限，對保險業者而言，可節省不少的作業成本，就直接透過保費折扣，回饋給消費者更多彈性優惠，達到鼓勵網路投保的效益。

保險業者透露，以汽（機 )車任意險為例，業者一般會給車代通路1至2成不等的佣金，所以網路投保普遍可以給消費者10%以上的保費折扣，業者還常搭配抽獎活動、送油券、便利商店抵用券等優惠。

業者分析，保險商品通常比較複雜，不是每個人都有能力自行閱讀投保契約及須知，且網路交易安全性、付款問題，及後續服務等，也影響民眾投保興致。蘇黎世產險建議，網路上的商品大多數屬於基本款，如果保戶想得到其他的保險服務，或規劃更完整的保險組合，最好還是直接聯絡保險公司，由專人進行詳細的解說比較好。

自保保單 須滿20歲

記者黃美惠╱專題報導

保險業者看好網際網路「全年無休」的行銷通路，積極架設網站，結合實體及虛擬的銷售與服務，讓消費者輕鬆在線上找到保險資訊，並且可當場完成投保，但受限於網路認證制度並未普及，不少保險業者的網路投保流程目前仍然只有「半套」。

由於買保險與其他網路交易不同，保險契約必須要保人完成「親自簽名」才生效，但電子簽章法通過後，主管機關同意業者在安全環境下，採取具有數位簽章的電子文件，以取代傳統書面保單，而為了在網路上驗證要保人的身分，目前如國泰、新光、國華人壽等業者，導入PKI（Public Key Infrastructure )認證，真正進入線上投保「無紙化」的「電子保單」時代。

至於使用者必須先向保險公司申請PKI電子憑證，並儲存於電腦中，當上線投保時，保險公司網站會進行憑證偵測，可完成身分確認、接受投保，最後再以電子郵件郵寄保單，但是在實務上保戶會面對的是，各家業者的PKI認證「各自獨立」，保戶如果想在網路上投保國泰、新光、國華人壽等保單，需分別申請3家公司的PKI憑證，為此，主管機關也研擬統合的機制。

保險業者表示，其實核保e化的難度相當高，絕大多數初期在網上開賣的保單，以旅平險、汽（機 )車強制險、意外險等核保簡易的險種為主，並採掛號郵寄實體保單，嚴格來說尚未完全「無紙化」。

泰安產險協理陳嘉文解釋，產險與壽險不同，產險以財產為保險標的，理賠時採補償原則，導入PKI的迫切性並不高，消費者已可在產險公司網站上直接完成旅平險、強制險、第3人責任險投保，但汽（機 )車竊盜險、車體損失險等，則需再由專人探詢投保意願。

國泰人壽則提醒民眾，投保電子保單必須年滿20歲，而且要保人與被保險人必須為同一人，民眾無法用自己的憑證，幫他人代為投保。