孩子的保险如何买

按〈保险法〉规定未满15岁之儿童，寿险与意外险于身故时仅退还所缴保费加利息，小孩没有经济能力，父母才是家庭经济重心，帮小孩规划之前，父母应先做好自己的保障。

婴幼儿常见的小疾病如：发烧、感冒、气喘、哮吼、轮状病毒、肺炎、细支气管炎、异位性皮肤炎等等，一旦发生后要投保，保险公司可能因此要求延期承保，短则三个月、半年，甚至一年以上。

若延期承保期间，又有疾病发生便再延长期间。所以新生儿最好一出生报完户口，有身份证字号后就立即投保，渡过等待期（医疗险大多为30天、重大疾病险大多为90天，也有少数无等待期之医疗险或30天之重大疾病险）可以避免因日后例行性的健康检查中，被发现有先天性的疾病或健康问题，留下病历资料造成投保上的困难。

如前述保险法规定，不需要为小朋友投保高保额的寿险。意外险包含残废给付的功能，父母可以为小孩投保高一点保额的意外险或残废险（各家保险公司大多限200万保额），尤其是烧烫伤更高达儿童意外伤害事故的首位，建议选择针对烧烫伤有加倍理赔的商品投保。

健康险可以选择理赔范围较广的医疗实支险，与一次理赔高额的重大疾病险或一次理赔之癌症险。医疗实支险理赔项目包含病房费差额及健保不理赔的必要医疗费用支出等，按收据上的自付金额理赔，建议可以买两家以上不同公司商品组合，可以有理赔加倍的效果，考量单人病房差额或父母看护的薪资补偿，建议组合的单位日额在4,500元以上，另外考虑到昂贵的药物及医疗器材，建议规划医疗费用30万元/月以上。

小朋友罹患癌症的概率比大人低很多，但根据统计台湾每年约有600名儿童罹患癌症，建议选择投保理赔效果较佳的重大疾病险或一次理赔癌症险。重大疾病险的理赔项目包含癌症，参考新式治疗之标靶药物费用，可以规划200万以上的保额或与一次性理赔癌症险互相搭配。

最后，要提醒大家，前段说过的家庭主要经济来源者应先为自己做好完善的保险规划，之后在可以负担的预算之下再为小孩子投保。◇