贷款造假 可能承担严重后果

【大纪元2015年07月10日讯】（大纪元记者梁静新综合报导）众所周知，申请贷款时，自住房的利率要远低于投资房的利率，其他的优惠还包括可以付低首付，不用每年提交财务证明等。因此，在房屋贷款申请中关于贷款房屋是否是主要居所问题，很多借款人经常弄虚作假，撒个“小谎”，说房子会自己住，而实际上是投资出租房。这种“小谎”对贷款人而言却意味着更大的风险，甚至代价高昂。也因此，放贷银行正在不断开发新的方法杜绝贷款造假，也会加大惩罚力度。

入住欺诈比率高

在贷款申请中，借款人必须写明房屋是否为主要住宅、第二套房或投资房产，而且在交易结束时必须签署一份业主入住声明，写明在交易结束60天内会到该房屋中居住。抵押贷款机构有充分的理由要求借款人详细说明他们是否打算在正在申请贷款的房子里居住。

LexisNexis风险解决方案是降低银行风险的工具，高级金融服务主管Tim Coyle说：“非主要居所的房屋贷款较与家人一起居住的主要居所贷款相比违约几率非常高。”但是有些只想把房产出租而非自己居住的借款人会隐藏他们的真正意图，即所谓的“入住欺诈”行为。

康涅狄格州米尔福德抵押贷款服务公司总裁John T. Walsh说：“与投资房贷款相比，人们更想试图得到业主贷款。因为主要居所的贷款价值更高、首付款较低，而且业主贷款利率更优惠。”他说，主要居所首付款可能会低至3%，但独栋投资房产可能就需要至少15%的首付款，而且贷款利率会高出半个百分点。

2013年交付给房利美(Fannie Mae)的所有贷款申请中，入住欺诈占所有不实贷款陈述的19%，这是已获得的该机构的最新数据，也是继个人债务虚报后最大的欺诈类别。据另一家风险控制机构Interthinx上个月公布的2014年四季度报告显示：虚假入住率已有所下降。通过该公司自己的度量工具，入住欺诈比率较上年下降了6%，涉及综合贷款申请或使用稻草买家（稻草买家、家庭成员或朋友为那些不具备贷款资格的人获得抵押贷款）的借款人也有所下降。

“入住欺诈”对贷款商损失大

入住率欺诈会提高违约率和贷款风险，如果欺诈贷款暴露，贷款投资者(如房利美)就会要求贷款人回购贷款，因此对贷款商而言代价高昂。但贷款商正在通过技术手段根除虚假入住率索赔。比如可以通过一些因素间接判断：借款人在其他地方还有待批准的贷款申请，或借款人工作地点与要融资的房产之间相通勤距异常远这些因素都被视为危险信号。

独立贷款机构loanDepot公司总裁David Norris说这种类型的欺诈往往是试图通过套现再融资。贷款人可能会将借款人信用报告上的以往地址与他们所说的居住地址进行比较。他说：“如果评估师去现场看，发现家里没有电器，我们认为这所房子就不是进行再融资的主要居所。”他说，贷款人怀疑贷款申请有误时可以提交一份可疑活动报告到美国财政部金融犯罪执法网络备案，用以维护可疑数据库和欺骗性抵押贷款活动。

Coyle先生说，LexisNexis对入住情况采用了一个新的验证分值，通过勾划16个数据元素对借款人的潜在入住欺骗行为进行评分，该工具用于再融资或住房净值信用额度申请。他说，很多人认为虚假入住的谎言只是“申请抵押贷款时的一个小谎，但这对银行和金融机构来讲却是代价高昂。”所以，一旦被查出，贷款人也会付出代价。

责任编辑：李欧