薪水先存了再说 克制一有钱就花钱的欲望

“只花已经赚到的钱。”你每个月会存多少钱？调查显示，很少人觉得自己存款够多，而且有很多人根本就是月光族。在美国，2018年bankrate.com的调查指出，介于18到53岁的人，有25％没有积蓄，无可凭借；另外25％的人，积蓄只够支付三个月的生活开销。

英国的情况也相去不远，2018年史基顿房屋抵押贷款协会（Skipton Building Society）的研究发现，四分之一的成人没有积蓄，十分之一则是花的比赚的多。金融行为监理总署（Financial Conduct Authority）在2017年的调查中发现，全英国有三分之一的人积蓄不到两千英镑（大约七万二千台币）。

存款是累积财富的基石。如果你存不了钱，财富就不会眷顾你。可悲的是，对很多人来说，尤其是年轻人，存钱丝毫没有因为时代进步变得比较容易；薪水纹风不动，居住和生活成本逐渐上升，更别提周遭尽是煽动你花钱的诱惑。好消息是，你不用每个月提拨大笔收入来存钱才能改变你的财务状况，只要养成储蓄习惯就是具备一种富裕心态，靠着时间的复利效应，你早早提拨的小钱日后都会大有斩获。

行动方案 养成储蓄的心态

质疑储蓄价值的念头很容易滋生，尤其是当你为了存下区区小钱而感到手头拮据。等你读到本书最后，调整了对于财富的思考模式，自然就会想要存钱。当你了解如何（how）累积财富、要累积什么样（what）的财富，以及为什么（why）要累积财富，就会明白储蓄的必要。随着你订立出自己的财务目标，你也会有更明确的理由来储蓄。

薪水入袋就提拨

从小处开始胜过你什么都不做。现在就养成提拨固定收入的习惯，而不是每个月底看天行事，支付完开销和账单才看还剩多少钱可存。反其道而行，薪水一入袋，马上提拨至少10％来储蓄，将其设定成发薪隔日自动转存到储蓄账户。根据史基顿房屋抵押贷款协会指出，有25％的英国人都这么做。

你到底应该存多少呢？薪水的10％是个起点，你可以依自己的能力尽可能多存一些！只有你清楚自己的基本开销和必要支出是多少，如果薪水较低，10％对你而言负担过重，那就从五％开始。如果你的薪水还算优渥，就可以（并应该）存下比较高的比例。

把加薪和奖金存下来

如果你的辛劳让你在一年内领到多笔奖金，可以考虑把全部或大部分直接存到储蓄账户里，甚至把一些投进退休年金方案里。 

提防生活水平的通膨

“不要为了炫耀而买任何东西，没有人会在乎。”比尔．盖兹曾在彭博的访问中回忆说，在1970年代后期，靠着拥有微软（Microsoft）带来第一笔现金的意外之财，他为自己买了生平第一部车，是保时捷（Porsche）911。那当你的财富开始上升时，你会怎么做？你是会提升生活品质，买最新款的跑车、换更大的房子、申请俱乐部的会员资格、来趟异国假期、订做昂贵服饰，还是送小孩去念菁英私校？你为了它而打拼，没错，享用它是你所应得。

没有人会阻止你享用新获取的财富，但假如你已经有车子，为什么只因为薪资增加就要把它换掉？假如你喜欢现在的房子，为什么当投资获利增长时，就要搬到豪宅社区？当你自动想要升级，而且一切都要是最好的时候，危险就来了。它叫作生活方式的通膨（Lifestyle Creep），意指提高开支和承担额，以便与增加的薪水相称。这正是大多数乐透得主会在几年内就把财富花光的原因。

生活方式和支出的选择不应该用来反映你的财富和炫富渴望，应该反映自身的需求和价值，如同华伦．巴菲特。据报导，他还是住在1958年以三万一千五百美元所购置的同一座宅邸里，开的是2014年份的凯迪拉克（Cadillac）XTS。

随着收入提升，支出的百分比应该要下降

听起来或许太过完美，但当薪资提升，将增额的收入存下来，分毫都不要花掉。例如你每个月的税后月收是两千八百美元，你获增8％而来到三千零二十四美元。不要让额外的两百二十四美元变成逐月的开支，而是要设定或调整成自动扣款将它转存进储蓄账户，理想的做法是在你领薪水的当天。希望你已经把之前的薪水存下了一些，两百二十四美元则是外加的储蓄。

假如不然，对于额外的两百二十四美元，你就会把每一分都开心地花掉。就每个月而言它并不算多，对吧，除非你意识到经过十二个月后，它将为你带来额外的两千六百八十八美元，两年后则是五千三百七十六美元。此刻它正在开始顺利累加呢，说不定可以贡献在你首次购买房产的头期款上。

同样地，当你从年终奖金、遗产或不在计划之列的配息中，赚到意料之外的单笔金钱时，就要全额存下来或投资。

要养成的好习惯是，在出门前把购物清单给写好。想买不在清单上的任何东西前要让自己停下，只买你所需要的。听从华伦．巴菲特的建议：“假如买了不需要的东西，你很快就会把需要的东西给卖掉。”

把那些“我一定要第一个去买新款iPhone”的购买欲降到最低。这通常只是虚荣或缺乏安全感下的购物，而非你生活中需要的东西。不要为了掩饰不安和自卑，而掉进花钱的陷阱。

本文摘自<有钱人都在做的100件事：小改变累积大财富，时报出版>

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责任编辑：陈真◇