个人理财：刷卡易还债难 远离零售信用卡
【大纪元2022年12月22日讯】（英文大纪元记者Mike Valles报导／大纪元记者余欣然编译）使用信用卡购物简捷方便，省去随身携带现金的麻烦。在通常是低利息的导入阶段（introductory period），用户大可高枕无忧。然而，一旦高利率开始生效，而你的卡上仍有欠款的话，想还清债务或许就没那么简单了。
信用卡利率创历史新高
最近，零售信用卡发行商悄悄地提升了他们的利率。财经媒体CNBC称有些卡商利率已创历史新高，达百分之30.4，甚至百分之30.74。普通信用卡利率也有所提升，但平均值仅为百分之19.04。
NerdWallet称利率居高不下的原因是，2012至2019年间，信用卡销账（charge-off）比例已从百分之3升至百分之4，而2008年经济萧条时期该比例曾一度飙至百分之10。信用卡公司的风险高于以往。并且，信用卡是一种无担保贷款，这意味着公司没有任何抵押品可以收回。
高利率出现在假日季节前夕，此时人们纷纷忙着刷卡购物，无暇留意利率已然上涨。用零售信用卡大买特买之前，你可能要三思。无论新卡还是旧卡，利率均已提升。
百分之30或以上的利率创下历史新高。信用卡公司知道许多人迟迟不付款，或者根本不付款，他们似乎认为这（高利率）是解决该问题的途径。
递延利息
利率不一定仅限于当前的余额。一些商家为他们的信用卡提供导入期零利率的优惠，但利率却被递延。在导入期结束前如果没有付清欠款，你可能需要支付全部金额的利息。
还清信用卡债务有何好处
如果你不再处于导入期，信用卡上留有余额意味着你要为每项消费支付更多的费用。信用卡的利率高于其它类型的贷款，如汽车贷款、个人贷款或抵押贷款。
如果你花点时间想一想，可以用过去一年里支付的利息做些别的什么的话，可能肠子都要悔青了。更要命的是，那个你还在用信用卡还债的物品说不定早已不见踪影，或者被闲置不用。
零售信用卡和普通信用卡的区别
零售信用卡只适用于一家商店或连锁店，在其它地方毫无用处。
几乎所有带维萨（Visa）或万事达（MasterCard）标志的信用卡利率都比零售信用卡低。而且，它们几乎在所有地方都可使用，包括零售店、杂货店、网上、旅游票务和加油站。如此普遍性很容易让他们成为你最好用的信用卡。如果是奖励卡，它可以让你更快地积累积分，因为你所有消费都集中在一张卡上，而该卡又可以在很多地方使用。
如何减少信用卡债务
如果你厌倦了每年为高利率信用卡支付大量利息，也想不出如何在一年左右还清欠款，可以考虑以下选择：
获得一张余额转移（Balance Transfer）信用卡
获取一张新的零利率的余额转移信用卡是减少信用卡债务的最佳方案。所有其它方法都会收取利息。余额转账信用卡可以为你争取时间更快地偿还债务，并且无需支付利息。此类信用卡最好的优惠往往青睐于那些拥有最高信用分数的申请者。
如果你在新卡的导入期结束时仍有债务，可以再办一张。还有一点很重要，在还清债务的时候，记住避免任何额外的收费。
挑选余额转账信用卡时，尽量选一张不按转账金额百分比收费和没有年费的信用卡。有些卡会针对转账金额收取低利率的费用，但该利率多半也会低于你现有的信用卡。
要求信用卡公司降低利率
这是另一个不错的选择。金融投资评论网站Investopedia称，如果你好言好语地向信用卡公司提出请求，他们或许会降低利率，帮你减轻还债压力。即便是降低几个百分点，比如从百分之17.99降到百分之14.99，也会大有帮助。
办理个人贷款
从银行获得个人贷款来支付所有的债务会给你一些喘息的空间。个人贷款利率较低，并且只需付一个账单即可。不过，记住避免将低于新贷款利率的债务放进来。多查多看，寻找最佳的个人贷款利率。
提高信用分数
信用卡公司和零售商从不承诺你在申请时能够拿到广告中的利率。你得到的利率基于你的信用分数和支付能力。如果你想在下一张信用卡或贷款中获得更好的利率，请花时间提高自己的信用分数。三大信用局之一的益博睿（Experian）称，你可以通过按时支付账单来提高信用分数。如果有拖欠付款，尽早追上，并将你的信用比率（债务与可用信贷之比）维持在百分之30或以下，最好是个位数。
如果你常常在信用卡上留有余额，最好避免办理零售信用卡。利率较低的普通信用卡对你来说更适用，有助于将更多钱留在你的荷包内。◇
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