【大纪元2022年05月12日讯】（大纪元记者季薇多伦多报导）有理财意识的人都知道：你不理财，财不理你。不管收入多少，在正确的指导下，充分利用自己的收入，生活都可以过得优哉游哉的。
人们需要的是围绕一些数字计算自己的开支，为生活做计划，在短期和长期内平衡自己的财务。无论多少工资入账，都可以过上更稳定的生活。
据美国《新闻周刊》报导，专家们一致认为，人们需要做的第一件事情是，计算每个月税后还剩多少钱。一旦你知道了，就有一些聪明的方法来组织自己的支出，确定优先事项。
什么是预算 为什么重要？
纽约摩根大通银行社区和业务发展执行董事卡维塔‧卡姆达尔（Kavita Kamdar）解释道，简言之，预算就是根据人们的收入和支出制定计划，帮助人们弄清楚自己的财务状况。
“无论是刚起步的新人还是经验丰富的专业人士，预算都可以使每个人在人生的各个阶段受益。人们应把预算视为更好的财务健康的基石。”
专家教你如何管理收入
富达投资公司佛罗里达州分公司助理负责人阿什莉‧特兰（Ashley Tran）建议，使用50/15/5的方法来组织自己的支出和储蓄。
即50%的税后收入应该用于生活必需品，如租金、水电费、健康保险和食品杂货。在支付了这些不可避免的账单后，另一半要按预算进行支配。
特兰建议，把15%的税前收入用于退休。对二十多岁的人来说，这听起来可能很高，但人们需要为漫长的退休生活做好准备。尽管受COVID-19影响，美国人的平均预期寿命在2020年有所下降，但长期来看，男性和女性的预期寿命都呈上升趋势。
人们还应该再拿出至少5%，存做应急基金，以便在不负债的情况下应对意外开支。
剩下的30%可用于人们的非必要需求，例如度假、外出就餐和自我护理，大流行已使得人们更加注重自我护理。
卡姆达尔说：“管理预算的一个重要之处是，人们通过了解每个月的进账、支出情况，了解了自己的财务状况，从而了解自己可能拥有的任何可支配收入。”
人们一旦知道了这一点，就可以制定预算并开始建立一个安全网。“应急基金可以让人们高枕无忧，以助应对生活中的意外。”
卡姆达尔建议人们制定一个计划，任何有关钱的决定都应是深思熟虑的。她还建议人们经常重新评估自己的预算，查看是否出现了新情况或者是否需要进行调整。人们的财务计划应该随着生活的变化而调整。
如何投资？
认证财务规划师毛里西奥‧瓦卡（Mauricio Vaca），是美国机器人理财公司Personal Capital的高级顾问和私人客户集团经理，是储蓄和投资方面的专家。
瓦卡建议，除了为员工退休金计划供款之外，人们还可以选择为提供税惠的退休储蓄计划供款等。
利用这些供款进行投资时，怎么投资更好，取决于人们的风险承受能力。“年轻且具有较高风险承受能力的人可以把投资组合专注于股票；可能接近退休、因为年龄大没有高风险承受能力或者不可能承担更大风险的人，可能需要把他们的投资组合转向固定收益。”
他建议选择低成本基金、使投资组合多样化，避免只投资于市场的某一领域。
在开始投资之前，人们需要了解交易和投资之间的区别，以明确投资策略，并保持自律。瓦卡说：“交易通常是投机性的，时间跨度较短。投资应该在较长的时间范围内，投机性较小。”
费舍尔投资公司创办人、执行主席兼共同首席投资官肯‧费舍尔（Ken Fisher）认为，预算不是魔术，一切靠自律。
他的建议很简单，“存，存，存，现在存，大量地存，不断地存，通过标准普尔500指数在股市进行被动投资，直到人们老了，需要取钱花的时候才去碰它。”
被动投资是指长期持有投资，尽量减少买卖。费舍尔说，人们不应该“搅动”底池，而是让它保持稳定。
他补充道：“如果人们想搞花样并尝试可爱、棘手的事情，不要。如果认为自己比其他人更聪明，你不是。如果人们想要一个简单的结果，最终会老来贫穷。”
什么是零底预算？
卡姆达尔称，零底预算就是把所有收入分配到特定的类别，直到没有钱可分配为止。例如前面谈到的50/15/5的方法。
她说，这种方法可以很好地防止人们花掉自己没有的钱，当然还有更多的预算技巧。如果从零开始的计划不适合，人们可寻找更适合自己需求的计划。
“只要人们在弄清楚（自己的财务状况）、积极主动并付出努力，就是巨大的第一步。”
预算应用程序有用吗？
预算应用程序通常承诺简化人们的生活与账目打理。但它们真的有效吗？
卡姆达尔认为，数字银行和预算应用程序可以帮助人们控制自己的财务状况，人们一键就可查看当前的财务状况。“预算应用程序和数字银行让事情变得更容易，那么为什么不利用它们呢？”
特兰有一些不同的看法。她说：“虽然预算应用程序可以作为入门的有用工具，但我们发现许多人更喜欢指南，指南提供结构，可以灵活调整，让人们自行制定更好地适应自己的预算方法和行为，最终帮助人们能够长期坚持下去。”
更多小窍门
如果人们正在寻找减少支出的方法，特兰建议减少经常性费用。例如，人们不经常使用的每月订阅和会员资格。
“还有一些方法，例如对日常作息进行一些小的改变，可节省更多的现金。比如减少用电或能源，或者在家做饭。这些小改变，随着时间的推移，会积小成多！”
如果已经开始投资，瓦卡建议人们阅读书籍和文章，收听相关的播客。“建立一个坚实的基础，随着账户的增长，人们可以更好地了解他们的投资方式、税收影响以及所承担的风险。”
责任编辑：岳怡#
