投资专栏（二十一）三十至四十几岁者的财务计划

【大纪元10月16日讯】(本报按)花旗集团（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）财务证券公司投资副总裁黄杰源提供的是帮助读者了解美国投资的环境和途径之一，应读者之需每月推出两次，若有任何疑问，欢迎来函报社或直接联系作者。电话﹕800-526-0829,ext.6282。或者网站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。

Financial Planning: What to do in Your 30s & 40s

　　传统上，财务计划是按照年龄来策划。这表示，二十和三十几年岁时，负责支付账单和扶养小孩﹔四十几岁时，负责儿女大学费用﹔六十几岁时，专注于遗产计划和照顾儿孙。但是现在，传统的方法并非是最好的指南，也不是每一个人在二十几或三十几岁时结婚，有些人在四十岁才有第一个孩子。

　　到三十或四十几岁的时侯，也许你已经有熟练的理财经验，而且己经贷款买屋和结了婚，这时你理解到，必须面对更大的挑战，那就是，照顾你的家庭和高龄父母，这时候很容易因此而忽略了自己的财务计划。

　　最基本的原则没有改变﹕你还是需要平衡现在的生活方式和未来的需要考虑怎样投资，怎样有足够的保险和如何分配遗产。以下是一些基本的项目，提供给三十至四十几岁的人做为参考。

　　把退休金储蓄做为最优先的项目﹕退休金的储蓄应前于买房子，汽车和孩子教育费的储蓄。必须有效地去运用雇主退休计划401（k）或403（b），捐入所允许的最高限额。所捐入退休计划的款数并没有付税金，因此立刻省了税。很多这种退休计划的雇主还捐入相同的款数来帮助雇员。你的储蓄等于变成双倍。在2004年，五十岁以下者可捐入 401（k） 的最高款额是$13,000.

　　如果你没有雇主退休计划，你可以捐入个人退休账户ROTH 或Traditional IRA。 如果你结了婚而没有工作，你仍可捐入$3,000，普通传统的个人退休账户Traditional IRA 可以用来扣税，即使你的配偶有雇主退休计划，只要是两人的总收入不超过$150,000就可以扣税。

　　不要耗用你的退休金﹕大学的费用和长期照顾计划（Long-term care ）以确保父母康复，这也很容易耗尽储蓄。如果你储蓄不够，就要利用房屋重新贷款（Home refinance） 或者房屋借款（Home Equity Loan）。在现时利息低的情况下，这是很好的款项来源。长期照顾保险是另一来源，但是你要在还未有需要之前就开始借贷。

　　参看五二九孩童教育储蓄计划（Section 529 Education Saving Plan），这个计划提供延税和遗产计划的好处，无论你的投资是保守或有风险，其税务上的优点比其它类似的储蓄或投资项目好。

　　在2010年十二月三十一日后，从州政府赞助的大学储蓄计划或者学费计划内有资格地提取资金，将可免联邦税，美国国会在2010年后可以连续延长其免税优点。如果这个税法不延长，所提取的资金是算受益人的税额。同时，若果居民投资在自已州的储蓄计划，很多州延长扣税优点和免税提取资金优点给其居民。

　　有足够的保险和遗嘱准备﹕如果你己经有或者计划有孩子，就应该买人寿保险和准备遗嘱。遗嘱是一个合法文件，它详细说明怎样分配财产和谁来管理你的遗产。如果死后没遗嘱，州的法律会决定你的遗产分配，你不能不理会自己亲属未来的财务安全。起稿写遗嘱是遗产计划过程中的一重要部分。

　　在人生的每一个阶段中，你需要做些基本的决定，为自己和亲人确保未来的财务安全。在投资，储蓄，乃至保护财富方面，有经验的财务专家可提供宝贵的意见。

　　Smith Barney 不提供税务咨问这方面请就教于你的税务顾问。

　　Smith Barney 是Citigroup Global Markets Inc.的一个 分支和服务商标，是 SIPC 的一员。 ◇

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