次贷危机后絮（III）银行被罚

　　2011 年7月底联邦储蓄监管理事会（The Board of Governors of the Federal Reserve System, 简称联储监理会）发布了有史以来最大的为保护消费者利益而对银行进行的罚款罚单。联储监理会对富国银行（Wells Fargo）发出了制止令（cease and desist order）并对富国银行征收八千五百万美元（$85 million）的罚款，这也是联邦机构采取的第一个正式对银行罚款的执法行动。富国银行被罚的主要原因是它在2006到2008年间通过不正当手段使一些人找富国银行借了高费用次级贷款（high cost subprime loan）。

　　引起这场灾祸的是富国银行当初一个专管房屋贷款的分部，Wells Fargo Financial（富国金融）。2008年以前富国银行主要是通过其分公司富国金融来从事房贷业务。联邦监理会对富国金融在2004年1月至2008年9月期间所有的消费者贷款进行了调查。重点查那些高利息的净值贷款（cash out refinance），即本来屋主已将房贷付得差不多了，富国金融鼓励屋主贷出比原所剩本金更多的贷款，屋主立即把多拿出的钱花掉了。许多申请贷款的屋主甚至不符合贷款条件，富国金融的工作人员为贷款申请人制造假的财务资料以达到贷款条件，这些都是典型的次贷行为。当初富国金融鼓励大家将自己所有的债务（包括信用卡债务）合并成一个房屋抵押债务，只要房子里还有净值（即房子的市场价高出房子上的贷款部分），就从房子里多拿出钱（即贷比所剩本金还多的款），用这些钱还掉其他的债务。本来合并债务是一个好的事，但如果富国金融的雇员有意误导客人去贷那些利率高的次级贷款，好事就变成了坏事。联邦监理会发现，富国金融内部对贷款经纪人的奖罚完全是以经纪人能贷出到多少款以及贷款的利息多高来衡量的。这种制度下，这些贷款经纪人都想办法让贷款申请人多申请一些贷款，并急力推销那些高利息的贷款。富国金融被指控从事了欺诈贷款行为。2008年9月富国金融关门，联邦监理会要求富国银行针对所有的在2004年1月到2008年6月期间在富国金融申请过贷款的人发出通知，告诉他们这些禁止令的内容，并让他们向富国银行了解是否自己符合得到赔偿的条件。据估计，每个符合条件的人会收到$1000至$20000的赔偿金。估计有三千七百名至一万名的消费者可以拿到这笔赔偿金。

　　联邦监理会还针对十六名前富国金融的员工发出禁止令，不允许他们再从事与银行有关的工作。如果你是2004到2008年间通过富国金融贷了净值贷款，并且利息较高的人的话，你要注意是否收到富国银行的书面通知以方便自己求偿。

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