上一章我们提到，信用良好者的房贷方案选择性多，那么，信用不好的人，还有借贷机会吗？人生难免遇到不顺遂的事，突然失去工作，突然生病或者突然离婚，这些都有可能间接损害信用，所以，就算信用记录不良，还是有借贷的可能。
我们一般会认为信用不良时，尤其是当有破产记录时，绝对不会获准贷款，因此，很多人都会等破产记录从信用报告中移除后，也就是十年，才申请贷款。其实，对于破产者申请贷款的规定，每一家放款机构不同，不过，一般来说，破产解除后2-4年，即可申请传统型房贷；若想申请联邦住宅管理局贷款，则仅需2年。放款机构认为，申请人可以利用这2-4年，重新建立信用，所以，别以为一定要等十年，只要好好在这段期间建立信用，便有机会获准贷款。
信用不良的人，房贷方案的选择性比较少，次级房贷和掠夺性贷款是两种设计给信用不良者的贷款方案，让我们分别来看看这两种方案。
次级房贷（subprime loans）
次级房贷的贷款成数高，甚至可以全数贷款，不用附加私人贷款保险，也不用专户保管账户，这么宽松的申请条件，其代价就是高利率。次级房贷有自己的分级制度，会依申请人的信用程度分级，从A到F，每一个级数的房贷利率不同，A的利率比较低，而F的利率比较高，不过，不管是A还是F，其利率都比传统型房贷高。
次级房贷的提早还款罚则
与传统型房贷相比，含有提早还款罚则的次级房贷方案的比例比较高，不过，如果借方确认会提早还款，可以事先和放款机构协商，大部分的放款机构会提出调高利率，或使借方另外支付一笔费用，换取提早还款罚则的免除。
次级房贷费用高?
信用不良的人都会不好意思拿着自己的信用报告到处让放款机构检视，所以，通常只会咨询1-2家，放款机构抓住这点，再加上放款机构手续费不是公定价，所以，放款机构对信用不良者的报价会比较高。我们要告诉您，第一，放款机构一定看过更糟糕的信用报告，所以，千万不要觉得不好意思。第二，放款机构想赚钱，您不签贷款约，他们就无法赚钱，所以，有协商的空间。总之，不要认为自己的信用报告不漂亮，就任由放款机构摆布，一分钱也是钱，要争取自己的利益，一家不行就换另一家。
掠夺性贷款 （predatory loans）
掠夺性贷款是指以不了解信贷市场，且信用记录较低的购房者或借款者为目标，而设计的贷款，是一种有误导性或欺诈性的贷款行为，这类型的贷款的手续费或/和利率比较高，类似要剥夺申请人的资产，所以称为掠夺性贷款。
每一州对掠夺性贷款的规范不同，有些州定义模糊，所以，放款机构不敢大意推出此类型贷款方案；有些州将超过某一特定利率的方案视为掠夺性贷款，如：12%;有些州则认为将公债指数加上5-8%就是掠夺性贷款。为避免漫天喊价，损害消费者权益，大部分的州还是会限制利率或/和手续费，不过，这些限制尚未确实定案，贷款前还是要先查询该州的法律。联邦政府也制定了房屋净值贷款消费者保护法案（HOEPA），限制利率的计算方式，也就是指数最多只能加上特定的差额（利润）。
放款机构设计掠夺性贷款是为了赚取更高的利润，不过，他们的原意绝对不是想让借方无法还款，而失去抵押品的赎回权，因为处理这些抵押品的代价过高，也很麻烦，放款机构反倒可能有所损失，所以，使借方失去抵押品的赎回权是放款机构最不愿处理的事。
虽然在信用不好的情况下，还可以选择次级房贷或掠夺性贷款这类方案，但是，通常信用不好都是经济状况不好造成的，而这些方案的利率高，手续费也高，对信用不良的人来说，是一种负担，所以，我们还是希望各位平时就好好管理信用，不但方案选择性多，方案条件也比较优惠。
贻达贷款
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