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政府白给3.2万镑 英国终身个人储蓄账户LISA

——英国终身个人储蓄账户(LISA)

种瓜得瓜,种钱得钱,这就是LISA的概念。(Depositphotos)

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【大纪元2017年07月04日讯】(大纪元英国记者站报导)英国政府推出的“终身个人储蓄账户”(Lifetime Individual Savings Account,简称LISA)已经正式开始运行了,精打细算的朋友们千万不要错过这个机会啊,因为如果你现在开始每年存钱,政府会二话不说给你补贴钱,最多一共可以得到3.2万镑。

什么是LISA

LISA的全名是终身个人储蓄账户,所有年龄在18岁至40岁的人都可以开设这个账户,在51岁之前都可以向里面存钱,每年最多可以存入4,000镑,政府会给补贴相当于存款数量1/4的钱。

如果一个人在18岁那年开了这种账户,然后每年存入4,000镑,存款既可以是现金也可以是股票投资,等到他(她)50岁的时候,一共向里面存入了12.8万镑,而政府将会给账户的持有人无偿补贴3.2万镑,账户的余额将高达16万镑(不计利息)。这可以说是英国目前各类储蓄中收益最多的一个,而且由于这种账户是个人储蓄账户,所以利息是免税的。

但是,政府给提供的补贴仅限于对存款人所存入的款项,利息收入不会得到补贴,无论是现金存款的利息还是股票投资的利息。

哪些机构提供LISA

提供LISA的金融机构不算多,但是它的吸引力仍然不可低估。目前市面上提供LISA的大多是股票投资性质的,仅有Skipton建屋互助社一家提供现金储蓄性质的LISA。

对于股票投资性质的LISA,首先应该强调的是,购买股票、进行投资都是有风险的,如果你不愿承担这个风险,那么应该选择现金储蓄性质的LISA。对于愿意投资于股票的人来说,LISA的好处在于政府给你增加本金,而且你投资获得回报都不用交税。

但是,投资于股票需要支付其它的成本,比如使用的股票投资平台(fund supermarket),需要支付一定的管理费。如果你想寻求专业投资顾问的建议,也需要交钱,顾问的平均收费是投资额的13%。

目前提供股票投资性质LISA的机构包括AJ Bell、Nutmeg、Share Centre、Hargreaves Lansdown、Scottish Friendly等,每家机构的收费都不太一样,决定投资前应打听清楚。

外国人也可以开户LISA

开账户的要求跟普通银行账户相差不多,提供国民保险号码和出生日期等信息,这意味着即使你不是英国籍,也可以开设这种账户。

目前在英国合法居住而且打算开始攒钱买房子的人都可以考虑开办LISA账户,但是如果将来需要离开英国,想要提前把钱取出来,可能需要支付一笔罚款(详情见下文)。

何时可以取钱

LISA跟普通的个人储蓄存款有所不同。通常情况下,存款人必须要达到60岁或者打算购买自己的第一套房子的时候,才可以把钱取出来,因为英国政府给存款人无偿补贴存款的目的是为了鼓励人们攒钱。

取钱买房子的时候,必须是购买存款人的第一套房子,而且房子的价格不能超过45万镑,这个数目比帮助买房ISA要宽松许多,后者规定在伦敦之外的地区买房,房价不能超过25万镑。

但是,如果夫妻双方都有LISA账户的话,这意味着他们买房的时候最多可以从政府那里得到6.4万镑的补贴,这是一个不小的数目,相当于普通英国人目前两年多的薪水。

如果已经买了房子,那就要等到60岁才可以取钱了,不过到了这个时候,政府对于这笔钱的使用方向将不设任何限制。

另外一种情况下也可以提前取钱,但是这是每个人都不希望发生的事情,那就是存款人得了绝症。

LISA vs养老金

对于许多已经买了房子的人来说,LISA在某些方面甚至可以被视为是代替养老金的一种选择。

LISA在一些情况下确实比养老金更具吸引力。对于一个没有购买公司养老金的人来说,它就很划算,比如个体业主或者没有工作的孩子妈妈。对于已经通过公司购买了养老金并且雇主提供的养老金贡献金已经达到了最高水平的人,如果还想积攒更多的钱用于退休之后的生活,也可以向LISA存钱。

投资公司Hargreaves Lansdown的专家表示,除了上述这两种情况外,养老金还是比LISA更划算。比如,雇员参加了公司的养老金项目,雇员投入40镑,雇主需要投入30镑,政府提供10镑的免税额,这样雇员获得养老金收入远超过可以从LISA中得到的政府补贴。

目前,人们需要等到55岁才可以从自己积攒的养老金中取钱,如果一次性取出的比例超过25%,多出的部分需要交税,如果每年领取的养老金超过政府规定的限度,也需要交税。LISA的存款人需要等到60岁才可以取钱,但是这笔钱无需交税。

提前取钱面临罚款

除了上述三种情况(达到60岁、购买第一处住房和患了绝症),提前从LISA账户取钱都要面临罚款,罚款相当于存款额的25%,其中20%用于偿还政府,5%相当于政府补贴的钱的增值。

也就是说,如果你每年存入4,000镑,政府给补贴了1,000镑,提前取钱的时候需要支付25%的罚款,也就是1,250镑,你就只剩下3,750镑了,比投入的金额还少了250镑。

如果是在政府开设LISA账户第一年(2017-18年)就把钱取出来,不用支付罚款。这是因为在这一年里,政府要等到这一年的年末才会把补贴的钱存进去,此后补贴的钱会每个月打入账户。

LISA vs HTB ISA

英国政府帮助买房者的另外一种储蓄是“帮助买房个人储蓄”(Help to Buy ISA)。HTB ISA也给首次买房子者提供25%的政府补贴,那么这两者各有什么优点和缺点呢?

人们可以同时拥有这两种ISA账户,但是买房的时候只能使用其中的一个。LISA每年最多可以存入4,000镑,HTB ISA每年可以存入2,400镑(第一年是3,400镑)。前者的政府补贴是每年都直接存入账户,而后者是只有当储户把钱取出打算买房的时候政府才会补贴的,并且要求买房者的律师提出申请,而且最多补贴3,000镑。后者还要求最少存款1,600镑,少于这个数目政府不会给补钱。

HTB ISA开办账户的截止日期是2019年11月30日,账户所有者可以一直向里面存钱直到2029年11月30日,并且必须在2030年12月1日前领取政府提供的补贴。

在购买第一处住房的时候,LISA的存款在交换合同的时候就可以拿到,而HTB ISA需要等到交房的时候才可以拿到。

几点注意事项

如果你使用LISA买了第一套房子,但是将它出租,政府可能会要求你退还得到的补贴。

如果夫妻双方中有一方是首次买房者,另一方不是,首次买房的一方仍可以使用LISA用于双方首次联名买房。

LISA的存款人如果去世了,这笔钱需要支付遗产税,养老金储蓄不用交遗产税。

如果LISA的存款人因为欠债而破产,法院可以要求把存款拿出来还债,养老金储蓄则不可以。

2017年财政年度开始,个人储蓄账户的总存款额度再次提高,为每人两万镑。个人储蓄账户包括五种账户,除了本文提到的两种外,还有普通的ISA(储蓄性质,包括现金和股票两种)、青少年个人储蓄(Junior ISA,仅限18岁以下的儿童,但是家长可以向里面存钱,每年不能超过4,080镑)、创新理财个人储蓄(Innovative Finance ISA,可以用于同龄人借款投资,投入通常好于普通的个人储蓄,但是有风险)。◇

责任编辑: 李景行

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