第十二章:排屋與雙拼屋的貸款

獨立屋的價格比較高，所以預算不高的人，可以考慮排屋或雙拼屋。不過不是任何房貸方案都接受這兩種房子作為抵押，所以我們應該要注意哪些事項呢？

　　　　排屋

　　　　排屋也稱為城市屋，和獨立屋不太一樣，是與類似房屋相連的小住宅，通常各自有獨立的門口，多個不同家庭共同擁有地皮的產權。個人擁有建築物的一部分的產權，公共部分和其他所有者共同擁有，維持和維護交給管理委員會或管理公司處理。

　　　　以下是排屋的優勢與劣勢，各位可以自行評估是否符合自己的居住需求。

　　　　排屋的優勢：

　　　　‧價格比獨立屋便宜。

　　　　‧不須整理草坪，也不用自己倒垃圾，管理委員會會處理。

　　　　‧緊鄰左鄰右舍，比較有安全感。

　　　　‧可能會有公共設施：泳池、健身房等等。

　　　　劣勢：

　　　　‧管理費不可以抵稅。

　　　　‧可能突然需要支出一大筆的公共設施修理費，如屋頂、電梯等等。

　　　　‧可能只有一小片或完全沒有私人的前後院。

　　　　‧因為與隔壁緊鄰，可能比較嘈雜。

　　　　‧不一定能養寵物。

　　　　‧房貸利率會比較高。

　　　　大家都知道地段對房子很重要，尤其是對排屋而言，一般來說，排屋的增值機會不高，幾乎都是貶值，除非地段非常好，才有可能增值，位於好地段的排屋，即使坪數不大，其價值有可能比一間獨立屋還高。

　　　　為了保值以及房貸申請，選擇排屋的時候要特別慎重。申請貸款，銀行會評估排屋的所在位置，以及未來增值的空間。另外因為有些排屋有公共設施，因此還會考量借款人是否有足夠錢應付突如其來的大型維修。這些是銀行在審核貸款申請時考量的重點，所以想買排屋的人，應該重視這些因素。如果銀行拒絕貸款申請，借款人應有警覺。銀行都不願意借貸了，表示這間排屋未來不可能增值。

　　　　排屋的房貸利率通常比較高，可是我們認為這不是考量重點，因為買排屋的人通常不會長住，我們反倒認為只要選對房貸方案就可以。所以建議借款人考慮3/1ARM或5/1ARM的浮動利率貸款。這類的房貸利率，至少比三十年期的固定房貸利率低。

　　　　雙拼屋

　　　　雙拼屋是同一屋頂下的兩套住宅連在一起，業主擁有自己那部分的房屋和地皮的產權。嘈雜是雙拼屋比較令人在意的缺點，畢竟兩套住宅連在一起，只隔一道牆，只要聲音大了點，就會覺得吵。

　　　　這類的房子除了雙拼，還有三聯式房屋，以及四聯式房屋，分別符合2-4人家庭的居住需求，而這些房子所在地段也很重要，影響未來房屋價值。

　　　　買雙拼屋、三聯式房屋、或四聯式房屋，有下列四種貸款類型可以選擇。

　　　　聯邦住宅管理局貸款：百分之三的自備款。最高貸款金額的限額，是全國家庭收入的平均值，而且賣方可能會支付手續費。如果貸款限額不低的話，這是一個不錯的選擇。

　　　　退伍軍人管理局貸款：只要是符合資格的退伍軍人貸款成數百分之百。

　　　　一般傳統型貸款：貸款成數通常是九成，而利息比獨立屋高0.25-0.5%。

　　　　不符合規定的貸款：貸款成數百分之百，除了基本的浮動和固定利率貸款，也可考慮可選擇付款方式的浮動利率貸款。

　　　　不是所有的房子類型都可以作為抵押申請房貸，買房子前多查資料或詢問房貸專員，不要到時無法貸款。

　　　　貽達貸款

　　　　5008 Buford Hwy #C

　　　　Chamblee, GA 30341

　　　　陳貽達（678）860-8788 ◇