徐翊綾口述 張岳執筆
人無遠慮，必有近憂。前期文章講到設立6個月的生活儲備金和購買殘障收入保險，這分別是財富危機管理的短期與長期組成部分，兩者結合，可以達到即使有意外突發事件發生，生活質量不受影響，並給自己充分的時間和足夠的經濟能力去處理問題。
現金管理的第一步操作是設立6個月的生活儲備金，並分散為三部分，分別存放在一般銀行支票賬戶、有FDIC擔保的網上銀行高收益儲蓄賬戶(High-Yield Savings account)和地方政府債券(Municipal Bond)。然後將6個月之後的多餘資金用作多種不同類型的投資以獲取更高回報。
不財富管理需儘早
理財操作越早越好。這體現在諸多方面。假設退休後有相同的生活水準，越早為之規劃，平日的負擔就越低。另一方面，機會垂青於有準備的人。理財越早，有了一定的資金儲備，選擇機會也越多，當機會來臨的時候，才能抓住它。
形成重視理財的理念和習慣，有助於早日積累起更多的財富、以至實現財富自由，和提前退休或半退休，實現工作、家庭和健康之間的平衡。同時，理財的習慣也有助於人的情商管理，讓人的心理素質更加理性和成熟，這也是為什麼猶太人或西方富人要求孩子幼時就培養理財習慣。
小康之家離不開資金複利
投資實業和投資金融工具並不矛盾，可以相互補充。作為中產階級、小康家庭，一般都有一定的投資計劃，讓資金實現複利，即利滾利。理財顧問會根據客戶的投資預期、可以承擔的風險大小、現有總資產、資產分配情形、現金、現有投資內容和項目、稅務等因素，制定出比較完整的複合型投資計劃，一般會包括股票、基金、債券、另類的投資產品。每個月固定投資進去，每個月會按部就班的實現複利，獲得永續型收入，坐著拿錢。
穩健理財 切忌僥倖心理
財富管理不是買彩票，在理財操作上不應存僥倖心理。雖然大家都懂得居安思危的道理，但中國人的應對之策往往是儲蓄，而儲蓄只是理財的初始條件之一，距離真正意義上的理財尚相當遙遠。
天有不測風雲，人有生老病死、旦夕禍福，這些都是客觀的存在。西方富裕階層的習慣是，在健康的時候，就要想到為今後有可能出現的不健康做好資金準備；在擁有資產和收入的時候，就要為今後有可能失去資產或不再有既定收入做好規劃；在準備開業的時候，就會事先諮詢法律顧問，以避免潛在的各種訴訟風險等。
凡事預則立。既然風險是客觀存在的，買保險、聘請專家顧問，看似花了錢，但用一點小錢保障未來正常的生活或事業，是非常值得做的投資。
不少中國人對於風險存僥倖心理，對保險理財產品排斥，認為是在騙他的錢，有的華人已經被訴上法庭成為被告，還在考慮有沒有其他解決途徑，這都是僥倖心理，不懂怎麼更好保護自己的合法權益，想一想，這與西方人在沒做事之前就諮詢律師差距多遠？這不是另一種「輸在起跑線上」嗎？
有錢人通過轉移風險變得更有錢
在美國，擁有1000萬美金以上資產可實現自行保險(self-insurance)，已具備保障其資產安全和所有生活開銷的能力。但這些富人在找到理財顧問時的第一個理財要求往往是，如何保障他/她的財產。
所有天災人禍風險，對有錢人同樣適用。但任何意外事情發生，有錢人卻不想自掏腰包去承擔這個損失。他們的做法是，在風險可預估但還沒有到來的時候，就每月付出一些成本，譬如購買保險，把危機轉給承保人承擔。有錢人之所以更有錢，原因之一就是無論發生什麼意外事故，自己的現有資產不會遭受實質損失。◇
（徐翊綾(Yilin Hsu) 畢業於Pepperdine大學金融系，Ameriprise Financial公司資深理財規劃師。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、債券証照，CRPC 退休規劃師認證。）
