【大紀元11月21日訊】自由時報記者陳麗珠／專題報導
一位高姓讀者向本報投訴指出，去年他向彰銀融資時，銀行承辦人未得到貸款人的同意，私自將借款利率填入，並與原先議定的貸款利率相差一倍，也沒有依約定退回多收的36萬元利息；對此，彰銀主管說，儘管客戶所指稱的並非事實，考量客戶感受，經雙方溝通後，已將利率由5.62%緩步調降至2.3%，等於彌補了客戶利息支出，至今客戶仍無法諒解，實在很委屈。
利率2.8% 倍增為5.62%
高姓讀者指出，當初以土地向彰銀抵押貸款6,300萬元，言明貸款期間二年，貸款利率2.8%，「借據」上也註明年利息為2.8%。惟銀行承辦員於兩名貸款人簽名蓋章後，再自行填入第二年的年利息為5.62%，不僅未告知兩名貸款人，也從未將該「借據」的影本給貸款人。
高姓讀者說，當貸款人發現利息超收而提出抗議時，彰銀承認是行員交接時所發生的疏失，允諾彌補貸款人的損失，至今未將36萬元的超收利息返還給貸款人。
高姓讀者直言，銀行先要貸款人簽名蓋章，再填入其他明細的陋習，加上契約到期前，又忘了通知貸款人重新議價的疏失，導致貸款人權益受損，建議貸款人在簽具貸款契約前，必須確認銀行無法在「借據」上，再增添任何條款損害貸款人。
彰銀：貸款人誤解內容
對於該貸款戶的抱怨，彰銀主管指出，所有的行員要跟客戶簽借據時，不可能先蓋章再由行員自行填寫，一旦有此情事將會違反法律規定，不僅如此，根據消保會的規定，借據簽訂後，也會將影本交給貸款人。
彰銀主管說，高姓貸款戶是在2005年以土地進行融資，第二年的貸款利率由第一年的2.8%調升為5.62%，應該是事先已進行溝通，貸款人雖誤解為繼續延用第一年的貸款利率，但經過雙方討論後，內部也決定緩步調降利率至2.3%，以彌補貸款戶所謂多支出的利息，即使如此，高姓貸款戶還是提前清償，償還了借款。
防止被動手腳／詳讀貸款文件 當面自行填寫
記者陳麗珠／專題報導
擔心銀行在借款契約或借據上動手腳嗎？大型銀行主管建議，貸款契約與借據的簽訂都有五天的審閱期，貸款人宜仔細研讀，不可放棄；對於貸款金額、貸款利率、貸款期間等重要事項，更應該「當面」且「自行」填寫，才不會讓自己的權益受損。
大型銀行主管指出，根據主管機關規定，貸款契約及借據審閱期為五天，讓貸款人可端詳契約內容，決定是否接受貸款條件；不僅如此，依規定，貸款人也不可以放棄審閱權；只是，不少貸款人沒有詳細審閱，卻在貸款契約上簽「有審閱」，等事後一旦權益受損時，才發現事態嚴重，為時已晚。
大型銀行主管說明，當貸款人審閱完畢，雙方簽約後，銀行必須將影本給借款人，上面還會蓋上「與正本無誤」，目的是讓契約及借據不會有「空白」發生；萬一雙方產生糾紛，借款人可以拿正本與影本對照，相關貸款條件有無歧異之處。
大型銀行主管強調，為了避免糾紛，就算借款人沒有詳細審閱合約、沒有要求索取影本等權益，銀行也必須主動提供。尤其契約上的特別商議條款，例如違約金，一旦貸款契約有綁違約金條款，依規定需提供二個方案讓貸款人選擇，不能只提供單一貸款方案，就直接綁違約金。
大型銀行主管再次提醒貸款人，貸款金額、利率、貸款期間、寬限期等重要權益事項，最好是「當面」且「自行」填寫，不得已得委託銀行承辦幫忙時，也必須在銀行填具之後，一字一句都看清楚，然後再蓋章簽字，以免權益受損。
貸款簽約後 仍可爭取更佳條件
記者陳麗珠／專題報導
民眾到銀行借錢，除了事前議定貸款條件，即使貸款契約簽訂後，民眾對貸款利率等相關條件有所要求，也可以跟銀行商議，如果信用良好、抵押品品質優，銀行通常會視情況，酌予調降利率，留住客戶；尤其是現階段資金浮濫，市場競爭激烈，民眾不妨趁機試試看，爭取更優惠的貸款條件。
公股銀行主管指出，貸款契約簽訂後，貸款條件仍可視市場及經濟狀況的改變進行協商，包括還款方式、貸款利率、貸款期間均可討論。
例如還款方式，如果本息攤還造成財務壓力，可與銀行商議壓力較輕的還款方式；貸款人的寬限期屆滿，為舒緩財務壓力，寬限期不敷使用時，可申請延長；貸款人不需要太長的寬限期，也可縮短；甚至本來契約沒有議定寬限期，也可以跟銀行要求給予寬限期，降低還款壓力等。
不僅如此，貸款期間也可以變更，例如原契約簽訂貸款期間為20年，貸款期間因經濟條件改變，也可延長至25年，最長可延至30年。
至於貸款戶最關心的貸款利率問題，公股銀行主管說，舉凡市場利率變動、走跌，或擔保品價值提高、個人信用狀況提升等，均可依此跟銀行協商；如果貸款人沒有任何逾期欠款、遲繳紀錄，屬正常繳款的優良客戶，銀行通常都會給予議價機會，酌予調降利率。
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