金敏碩在養老精靈的牽引之下，可以更靠近地觀察自己 42 歲時的生活。
他 42 歲時把房子賣掉，除了償還房貸之外，還將剩下的錢拿去租坪數更大的房子。由於房價下跌，在還掉房貸之後，他手邊全部的錢大概只剩下 500 萬。
但他顧及面子，加上考慮隔年大女兒就要升國中，還有正在唸小學的兒子，所以很勉強地在首爾的江南區租房子。江南區是高級住宅區，學業競爭激烈，金敏碩大女兒和兒子就讀的私立學校學費也是筆天文數字。
「看到這種情形，你有沒有發現一件事？過了 40 歲之後，你的收入越來越高，同樣地支出也是急速增加。一般來說，從子女唸國、高中開始一直到大學畢業為止，這段期間會發生大筆的教育費用和居住費用，到了 45 歲之後，支出會不斷擴大，甚至超越收入。也就是說『收入』和『支出』會呈現出以下這張曲線圖。」
金敏碩看著養老精靈拿出來的收入支出曲線圖，內容就如他所擔心的一樣。以前常聽到大人說「過了 40 歲只會一路花錢」，這句話果然沒錯。雖然收入有增加，但支出增加得更快，所以人生收支變成負數（－）的時期就是從 40 歲中期開始。
尤其 45 歲以後還要面臨退休的問題，收入中斷的可能性也越來越高。如果打算離開職場自行創業，額外的投資支出也會是一筆不小的數目。
「辛勤工作了 15 年，一直到 42 歲，沒想到手邊竟然只剩 500 萬？這還包括結婚時父母拿給我們租房子用的 100 萬，還有後來準備給我們買房子的 150 萬，所以等於這 15 年來我們夫妻增加的總財產只有 250 萬。
我 35 歲那年貸款買了 1 千萬的房子，當時還真的以為自己是個千萬富翁，過著像千萬富翁的生活……再加上預期房價會上漲，感覺要存個 2、3 千萬根本不會有問題。」
「並不是所有的經濟狀況都會照著我們所希望的進行。1 千萬的房子如果能夠上漲當然很好，但是才上漲沒多久就開始下跌，最後變成利息和房價下跌的雙重負擔。30、40 歲買房子一定要確認幾個問題，其中一項就是：買房子應該是為了自住，而不是為了投資。
此外也應該考量自己的經濟負擔。像你這種超貸買房子的情形，要是再碰到房價下跌，當然會特別痛苦。30 幾歲時的支出不像 40 歲以後那麼高，本來應該在這時候存錢，結果卻因為你都拿去繳車貸和房貸，所以過 40 歲中期就變得比較辛苦。」
金敏碩明白養老精靈所說的話。想到自己以前沒有做好人生的財務規畫，總是安逸地認為「以後總有辦法解決」，不禁埋怨起自己。
「請看，這是你和太太吵架的畫面。為了子女教育問題，她必須把工作辭掉，從此你開始有了危機感。看到了嗎？因為補習費很貴，所以你們在煩惱要不要把孩子送去補習班。不過最後你們還是決定像別的孩子一樣，把他們送去補習班，然後還幫他們找了家教。
反正就是毫無計劃地跟著別人做。40 歲以後應該要開始規畫退休生活，你卻在這時候要找銀行問貸款的事。」
金敏碩搔著頭，點頭表示同意養老精靈所說的話。現在他開始有些明白，為什麼他在 70 歲時會變成這樣。
養老精靈伸出手指頭一點，空中又出現了一張圖表。
「你看！這是你和家族成員的年齡對照表。在結婚初期所發生的費用主要是購買與家人共住的自用住宅，接著就是支付子女的教育費，一直持續到老么 26 歲可以獨立為止（包括當兵、大學畢業）。這時還要為子女準備結婚基金。
也就是說到你 65 歲為止，你要花的錢包括購屋費、子女教育費、子女結婚費等大筆支出。當然房屋裝潢整理也需要一大筆錢。」
「所以你的意思是指購屋費、子女教育費、子女結婚基金、住宅裝修費等等，都應該事先存好才行嗎？」
「對，沒錯，這種基金我們就稱為『目的基金』。除了上述基本支出外，還有『老年基金』『緊急基金』等等。如果清楚一生當中總共需要多少目的基金，你就可以進行合理的人生規畫，這樣可以幫助你有計劃地消費、儲蓄，進而完成人生的目標。」
「所以依不同用途，事先準備好必需的目的基金，人生就可以過得更充裕，消費也能做更適當的分配了。」
養老精靈做了一個「就是這樣」的手勢，臉上帶著微笑。
「是的。如果能做好規畫，就不會為了支出問題和家人爭吵，也不會覺得缺乏安全感。你 40 歲時的生活就好像不斷在追趕著什麼，本來應該在 30 歲時準備好一間合適的房子，然後把增加的財產存下來當本金，在準備充分的情況下邁入 40 歲。可是你的隨意支出及無節制的貸款卻造成經濟狀況惡化，連帶也影響到你 40 歲的生活。」
看見自己在 40 歲時為了信用卡款、子女教育費等各種費用支出忙得焦頭爛額，金敏碩漸漸對自己感到失望。
「我已經沒有機會了嗎？ 30 歲當時沒有準備的話， 40 歲就完全無法挽回了嗎？」
「並非如此，機會隨時都有。雖然 40 歲過得比較辛苦，但也沒必要因此而放棄。你沒聽過嗎？當你覺得太遲時，其實正是最早的一刻。看到 40 歲初期的財務惡化狀況，你就應該要調整家計的收支結構。」
「調整家計的收支結構？」
「是的。因為會產生利息負擔及房屋稅，所以你賣房子也可以視為家計收支結構調整的一部份。房子賣了以後，你還是一樣過著擁有 500 萬財產淨值（＋）的生活，公司也一樣支付你高額的薪資。
「所謂『家計收支結構調整』，就是事先考慮未來所需的目的基金，然後果斷地放棄那些不必要的支出部份。舉例來說，你必須決定是否要繼續持有這輛分期付款的高級房車、是否要刷卡購買那些非必要的消費財，並決定何時將分期付款的負債清償完畢。
還有，子女的教育問題也不要學別人，應該要有自己的主見，配合自己的財務狀況來決定教育支出。當然這沒有客觀的標準答案，每個人的答案也都不同。
「不過每個人都有自己必須準備的目的基金，為了準備這些目的基金，對於應當放棄的現有支出或財產部份，就必須大膽處理。」
聽到養老精靈苦口婆心的勸告，金敏碩的臉開始轉為灰暗。
「那我當時選擇了什麼？」
「很遺憾，就如你所看到的，在賣了房子之後，你因為孩子的教育問題以及面子問題，反而選擇更昂貴的精華地段，租了坪數更大的房子。
你買的那輛高級房車也一直使用到 40 歲後半。雖然經常為了繳信用卡貸款和無節制的刷卡而生氣，但你和太太還是沒有改變你們的消費習慣。你心中反而想著：
『我在職場上表現良好，工作到55歲一定沒問題！到時候總有辦法，情況一定會好轉的』。」
金敏碩聽完養老精靈的話，忍不住低下了頭。自己的人生做了錯誤的選擇，當然會有這種後果。@待續…
摘 自 《不用擔心錢的老後──今天就要學的生涯理財》 先覺出版社 提供 (http://www.dajiyuan.com)
