没钱缴保费？4招留保障

【大纪元10月13日报导】（中央社记者田裕斌台北13日电）失业率攀升，让保费压力太大的民众动了保单解约念头，不过，中国信托人寿建议，保单中途解约弊多于利，有其他调整保单的方法可以保有保障。

中信人寿发言人卓长兴建议，保户若以长期考量，希望减轻保费的负担，可以利用下列的方式继续拥有保障，包括变更为“减额缴清保险”、“展期定期保险”、减少基本保额及变更缴费期别4招。

其中，要保人可以用已累积的保单价值准备金扣除营业费用后的金额，作为一次缴清的趸缴保费，未来不必继续缴费而该契约仍然有效，在保险金额降低下，保险范围与原契约相同。

变更为“展期定期保险”则是以已累积的保单价值准备金扣除营业费用后的金额，作为一次缴清的趸缴保险费，改为仅有“身故保险金或丧葬费用保险金”或“完全残废保险金”给付项目的展期定期保险。

否则，保户也可以在契约有效期间内，可以申请减少基本保险金额，来降低应缴保险费，不过需注意，减额后的基本保险金额，不得低于该商品最低承保金额；或是由一次性的年缴改为半年缴、季缴或月缴，降低在特定时间内的应缴保费金额。

此外，如果只是一时周转不灵而缴不出保费，则可以透过宽限期、自动垫缴等方式暂时减轻负担，如果没有办理自动垫缴或没有“保单价值准备金”可供垫缴的保单，则可以办理停效，停效的2年内，保户都可以依保单条款约定向保险公司申办保单复效。

保户也可以利用保单借款，在“保单价值准备金”范围内，向保险公司借款缴交保费及做一时周转之用，但是还款期限到时，应将本息还清，否则若借款本息超过“保单价值准备金”，保单依然会停效。

中信人寿表示，保单中途解约会衍生包括损失保险费、未来投保保险费提高、无法以同样条件投保及保险空窗期的问题。卓长兴建议，民众在缴不出续年度保费时，应先与所投保的保险公司客服中心联络，询问该商品保单条款关于契约变更项目的权益后，再作决定。

卓长兴强调，在经济状况不佳的情形下，拥有保险的保障其实才是最重要的，应尽力保留原有的保单，若不得已的情形下必须将保单解约，也应该优先考量保留意外险及医疗险等基本保障，以免经济缺口因风险而扩大。