少子化高龄化 长照避险刻不容缓

【大纪元2014年03月14日讯】一部《你是小杰？我是谁？》的公益广告，道尽了老小孩的社会现象。去年由天主教失智老人社福基金会推出的公益广告，再度引发社会对失智老人及长期照顾问题的探讨。

片中一名头顶白发的小孩，床上放了一堆拖鞋、看着镜子白发苍苍的自己问：“你是谁？”一连串脱序的行为后，最后在家里耐心的大人抱回床上休息、并喊了小孩一声“爸”，镜头转回床上睡着的老人。这有如“身历其境”般的画面，激起一群照顾失智老人观众们的情绪，泪！哗哗流下。

全国长照人口快速成长，经建会资料推估，2036年，全国长照需求者将达107万人。根据调查，平均一生中需要长期看护的时间约为7年，以24小时的外籍看护费用来计算，1个月25,000元、一年30万，7年即高达210万元，恐怕退休金早已不敷使用！

而社会高龄化会跟随着少子的严重趋势，造成未来“没儿防老”的局面。两个现象的混合会造成国家经济的衰退，甚至可能成为严重的社会问题及负担，已不容政府忽视。

几年下来，政府极力立法，推动全国“长照保险”，不过立法尚未三读，民间保险业者已陆续推出“长期看护险”（长看险）与“类长看险”抢攻市场。业者表示，依理赔部的统计，申请多为有“三高”的保户，所以不论是“长看险”或“类长看险”，从保费或使用的角度来分析，“晚买不如早买好”，避免沉重、庞大的人力、金钱支出的负担。

三高相伴 黄昏恋曲变调

根据某人寿保险公司理赔部99~101年的统计，申请“类长看”理赔前三名保户以中风、心血管疾病及癌症保户为最多。

从以上的数字观察，符合现在老年人的三大病症：高血脂（胆固醇高）、高血糖（糖尿病）、高血压“三高”为长照的主要的族群。

公胜保险经纪人公司中区经理郑雅馨表示，以社会高龄化、少子化的趋势，各类“长看险”已是未来不可避免、人人需要自备的险种之一，何时买最适合？郑雅馨指出，因为年纪越小保费越便宜，且身体状况也较少，所以越早购买越好，让自己及家人在最少的保费负担下就能拥有终身的长看保障。

而随着年纪逐渐增长身体状况变多，郑雅馨补充，只要血压、血糖或尿酸指数偏高者，被拒保或保费被调整的概率也会因此增高。她说，曾经就有不到40岁，因心血管及高血压等慢性疾病被拒保、加费的纪录。

长期看护险简单来说，就是“保障符合长期看护状态的被保险人”，给予他在“聘请看护”、或是“购买相关的医疗器材辅具”以及“日常生活用品支出”等费用上的补助。

医疗险包含“长看”项目？很多人有这样的认知，但实际上两者保障完全不同。郑雅馨表示，医疗险是保障在疾病医疗费用上的负担，但若是当伤病导致患者需要长期看护的时候，可能短则数月、长则数十年的照护，这部分产生的庞大费用，医疗险并不给付。

不论长看险或类长看险，只要符合理赔条件，就定期给付保险金。若预算不是问题，郑雅馨建议，一次购足“终身型”的类长看一劳永逸。她解释，“终身型”类长看一旦被保险人身故时，保费会退还给身故受益人，就等于购买终身的长期看护保障的同时也具有“存钱”的功能，所以消费者接受度很高。

而对于预算有限的消费者，可考虑以“终身型”为主、“定期型”为辅，两者搭配。郑雅馨解释，因为“定期型”的保费较便宜，且符合1~6级残时，即按月给付给被保险人残扶金，并保证给付180个月，可以作为提高保障用的辅助商品。

但“定期型”的“自然”费率，随着年纪增长保费也会不断提高，所以仍建议至少先买一张基本保额的“终身型”类长看，对经济预算不充裕的民众，再以“定期型”类长看来提高保障。◇

每月照顾成本

                
资料来源：内政部     制表：耿豫仙