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英国现政策下以房养老还可靠吗?

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【大纪元2018年03月26日讯】(大纪元英国记者站报导)前些年,英国房市火热,任何投资也比不上买一栋房子,不少人因此当上了房东。甚至有许多人指望靠房子过上舒适的退休生活。但是随着税制的改革和房市停滞不前,以房养老还像几年前那样可靠吗?

英国国家统计局近期进行的调查显示,仍有近半数(49%)的受访者认为房产投资的回报率最高,认为工作场所养老金和个人储蓄存款(ISA)回报率最高的人仅占22%和6%。

但是专家警告,以房养老可能已经不再是回报率最高的投资方式了。

根据房产网站Your Move的统计,2017年底英格兰和威尔士的房产投资回报率是大约4.3%,而在2015年底回报率曾经高达5.1%。但是另一方面,股市的回报率正在增加,比如投资富时100指数(FTSE100)的股票,投资回报率为4.4%。

税务顾问公司Technical Connection的特洛特(Claire Trott)表示:“许多人喜欢房产,因为它触手可及,他们认为这是非常好的长期投资。事实是房产交易比较困难,而且出售房产需要时间。房产还可能带来持续的开销,而这些开销可能是多种多样的,有的时候还可能比较大,比如不在计划中的大笔维修费用。房产可能还有空置的风险,这意味着成本增加或者收入减少。如果您没打算靠房租收入生活的话,就需要卖房子,而这是一次性交易,很可能需要交税。”

新税制吞噬房东利益

近年来,英国政府针对买房出租市场实行了新的税制,比如购买第二处住房需要支付惩罚性的额外印花税,买房贷款利息的税收减免也在显着减少。专家认为,尽管额外印花税使房东购买更多的房产成本增加,但是税务减免额的减少才是一记重锤,因为它使房东的收入减少了。

2017年4月之前,房东们需要支付的税收是根据去掉房贷利息之后的利润计算的。但是现在到2020年,可以使用的房贷利息的减免额度正在逐渐减少。

到2020年4月,税收将根据总收入(减去20%的退税)计算,而不是根据利润计算。这意味着一些房东将几乎没有任何利润。

房贷申请更加严格

此外,申请房贷的规则也变得更加严格。房租必须能够达到每月偿还贷款的145%(原先是125%),同时房贷利率提高至5.5%(原先是5%)。因此,房东可以借到的贷款数目正在减少。

房市冷却

一些房东会指望房子本身价值的上涨,但是这种想法目前也受到了威胁。2014年,英国房价平均上涨7%,但是2017年,涨幅只有大约2.5%。中介和提供贷款的机构预计未来12个月里房价可能不会上涨。在伦敦的一些地方,房价已经下降一段时间了。

养老金投资和个人储蓄政策宽松

而且,房产收入资本收益需要交的税也远远超过其它类型的资产,而养老金投资和个人储蓄的税收政策却变得宽松了。比如个人储蓄的免税额增加到一年2万镑。

特洛特表示:“养老金事先的免税额就很高,整个投资过程中免税额也很高。是的,当最终得到利润的时候需要交税,但是25%是免税的,这不是一个小数目。”

养老金和金融顾问公司Old Mutual Wealth为Telegraph Money进行的分析显示,把9万镑分别投资于房产、养老金和个人储蓄,目前养老金的投资回报率最高。

分析显示,如果是在买房出租税制改革之前,把9万镑用于投资房产,25年投资价值会超过88万镑,但是税制变化后,投资价值只有大约42.7万镑,而投资于养老金和个人储蓄,投资价值会分别达到约48.4万镑和29万镑。◇

责任编辑:文婧

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